1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Поход в банк за кредитом как подготовитьсяв закладки 1

Как подготовиться к получению кредита?

С помощью заемных средств сегодня можно реализовать любые свои планы. За счет кредита можно обзавестись собственным жильем, купить машину, оплатить образование для детей или открыть собственный бизнес. К столь важным целям и крупным кредитам нельзя относиться легкомысленно.

О чем же должен позаботиться будущий заемщик?

Необходимо предварительно подготовиться к их оформлению, чтобы взять взаймы на самых лучших условиях. Правильный подход к заимствованию позволит сэкономить на переплате и точно получить запрашиваемую сумму без отказов.

До кредита полгода

За полгода до судьбоносного похода в банк нужно заняться следующим:

  • Официальное трудоустройство;
  • «Белый» доход;
  • Создание кредитной истории;
  • Зарплатный проект;
  • Открытие депозита.

Уже за несколько месяцев до обращения за займом нужно постараться сделать все, чтобы понравиться банку. Вы работаете нелегально и получаете зарплату в конвертах? Самое время найти нового работодателя или договориться об оформлении по всем правилам с действующим руководством, чтобы вывести из тени свои доходы. Банкам нравятся предусмотрительные люди, которые ничего не скрывают и могут документально подтвердить стабильность своего заработка.

На этом этапе уже пора выбирать будущего кредитора и знакомиться с банком. Есть три способа помочь банку узнать вас поближе:

  • Взять небольшой кредит и своевременно погасить его, либо воспользоваться кредиткой;
  • Получать свою зарплату на счет (карту) конкретного банка;
  • Открыть вклад.

Причем размещение денег на депозит позволит также реализовать еще один важный пункт во взаимодействии с банком – накопить как можно больший первоначальный взнос. Как правило, крупные целевые кредиты предоставляются при условии внесения части средств из средств самого заемщика. Чем больше такой взнос, тем выгодней условия заимствования. Для действующих клиентов, будь то вкладчик или зарплатный клиент, в любом банке предусмотрены определенные преференции и льготы.

Месяц до кредита

За месяц до предполагаемого получения кредита нужно осуществить:

  1. Проверку кредитной истории;
  2. Поиск обеспечения.

Запросить собственное кредитное досье следует заблаговременно. Это бесплатно и займет несколько дней, зато даст возможность узнать, как вы выглядите в глазах банка. если в кредитной истории есть ошибки, то вы успеете их исправить, обратившись в БКИ с соответствующим заявлением.

Кроме того, в досье заемщика будут отображены все обязательства, которые стоит погасить, чтобы взять кредит на любую нужную сумму. Излишняя долговая нагрузка помешает этому. В этом документы содержатся сведения о задолженности по налогам и сборам, штрафам и алиментам, а также иным обязательствам по судебным искам. Также лимит, утвержденный по кредитке, будет выглядеть, как долг перед банком, хотя вы так ни разу не воспользовались картой. По этой причине следует закрыть те карты, которые вы не планируете использовать.

Стоит подумать и о гарантиях возврата заемных средств, которые ожидает от вас банк. Кредитор понизит ставку, если клиент способен предоставить дополнительное обеспечение – поручительство частного или юридического лица, либо залог имущества. Сейчас как раз есть время подыскать подходящего поручителя или собрать документы на собственные активы.

Неделя до кредита

За несколько дней до визита к кредитору нужно сделать две вещи:

  • Собрать справки;
  • Обновить информацию о кредите.

Вам необходимо проверить актуальные условия кредитования в выбранном банке. Всю информацию можно взять на официальном сайте кредитной организации.
Вам потребуется уточнить перечень необходимых документов и проверить себя на соответствие требованиям банка.

В этот же период стоит заказать все нужные справки с места работы и другие документы, только при наличии всех их можно идти в банк и заполнять заявку. Важно, чтобы сведения в анкете-заявлении на кредит полностью совпадали с данными в официальных бумагах.

День обращения за кредитом

В этот день, помимо внешнего вида, важен и такой аспект, как доступность коммуникаций. Сразу после заполнения заявки нужно предусмотреть, чтобы представители банка смогли связаться с вами и сообщить решение, также кредитный эксперт может звонить по домашнему и рабочему телефонам. Вам стоит побеспокоиться о том, чтобы все контактные номера были доступны.

Все эти меры позволят вам значительно увеличить шансы на одобрение кредита, а главное – улучшить параметры финансирования, которые предложит вам банк. Соблюдение данных рекомендаций способствует получению скидки в 5-10 процентных пунктов от базовой ставки, а также существенным снижением общей переплаты. Правильная подготовка – залог успеха в общении с кредитором.

Готовимся взять крупный кредит: как увеличить вероятность одобрения

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПеред совершением крупной покупки либо перед принятием важного решения люди, как правило, к ним готовятся. Вопрос о взятии ипотечного кредита редко поднимается спонтанно, также как и мысли о новой машине, ремонте либо отпуске заграницей. Обращение в банк за значительной суммой кредита также должно происходить после определенной подготовки. Ее целью является формирование имиджа положительного заемщика, который определяется как материальными, так и не материальными факторами. Ниже рассмотрим, что можно сделать до обращения в банк, чтобы повысить вероятность одобрения кредитной заявки.

Источник дохода и трудоустройство

Это ключевой момент, по которому оценивается ваше обращение. Доказать свою платежеспособность без стабильного источника дохода не получится. В то же время, не так много клиентов, которые получают высокую официальную зарплату в крупной известной компании. Поэтому банки часто применяют и субъективный подход, учитывая косвенные подтверждения вашего финансового состояния.

Один из самых строгих подходов использует Сбербанк, который долгое время практически во всех случаях отказывал в кредитах владельцам бизнеса. С одной стороны, доходность собственного дела может быть в разы выше зарплаты по найму, но в случае с мелкими предпринимателями высок риск разорения, и практически никак невозможно доказать успешность деятельности. В такой ситуации в пользу заемщика сыграет наличие каких-либо активов: офис, оборудование, земля и т.д.

Читать еще:  Раздел кредитных обязательств при разводе супругов

В общем случае потенциальным заемщикам можно дать следующие рекомендации:

  1. Обеспечьте себе официальное трудоустройство и как можно более высокую долю «белой зарплаты» (если невозможно всю) хотя бы на 3-6 последних месяцев – например, договоритесь с работодателем, что компенсируете переплату по налогам за этот период. Можно подвергнуть сомнению, насколько оправдан этот шаг. Многое зависит как от компании, так и от суммы, которую вы планируете взять. Если организация известная и имеет неплохую репутацию, то банк без проблем примет к доверию и справку в свободной форме. Если же фирма небольшая и никому не известна, то кредитор может подумать, что документ просто «нарисован», да и доверие к такому месту работы ниже. Помните, что подделывать финансовые документы не стоит, банки всегда проверяют справки о доходах.
  2. Если вы владелец бизнеса, подготовьте как можно больше данных о своей деятельности, подтверждение того, что есть оборот, активы, клиенты.
  3. Если все вышесказанное выполнить нет возможности, официальная зарплата небольшая, то вам необходимо привлечь созаемщика или поручителя, чей доход будет учитываться при рассмотрении заявки. Его источник заработка должен быть стабильным и документально подтвержденным.

Деньги на счетах и обороты по картам

Когда нет официальной зарплаты, положительным фактором будет наличие крупного депозита, оборота по пластиковой карточке либо счету. Это будет являться для банка подтверждением того, что деньги у вас есть. Помните, что кредитные организации рассматривают данные в относительно долгосрочном периоде – больше месяца, но редко когда больше полугода и практически никогда более года. Поэтому если за год до кредита вы положите на счет хорошую сумму (не обязательно свою, вы можете одолжить ее у друзей или родственников, а после получения кредита вернуть), это положительно повлияет на принятие решений.

То же самое можно сказать и об оборотах по пластиковой карте. Старайтесь чаще платить по безналу, также можно попросить хороших знакомых совершать какие-то покупки по вашей карте – это увеличит объем трат, которые будут видны банку при проверке.

Имеет значение и характер трат. Хорошо, когда есть крупные покупки, а не только текущие расходы. Возможность тратить деньги на излишества показывает то, что вы хорошо зарабатываете. В то же время, все должно быть в меру. Если вы перестараетесь, возникнет ощущение, что вы не умеете планировать финансы и являетесь безответственным заемщиком.

Поездка заграницу

В нашей стране крупные траты и отпуск за рубежом доступны только для неплохо обеспеченных слоев населения. По крайней мере, так считают многие банки при рассмотрении заявки на кредит. Некоторые даже официально принимают штамп о выезде заграницу в качестве подтверждения наличия дохода.

Путешествие желательно совершить не ранее, чем за полгода (или хотя бы год) до обращения за кредитом. Важно также, куда именно вы едете. Лучше всего покажет платежеспособность дорогой отдых в Европе, на курортах Азии, Северной и Южной Америки.

Наличие имущества в собственности

Обычно решение об обращении за крупным кредитом принимается совместно двумя супругами, а иногда еще подключаются и другие родственники. Когда встает вопрос, кому именно подавать заявку, нужно выбрать того члена семьи, на которого оформлено дорогостоящее имущество: автомобиль, недвижимость. Возможно, имеет смысл переоформить заранее все на кого-то одного.

Несмотря на то, что информация об имуществе супруга заемщика тоже принимается к сведению, проверку, прежде всего, проходит тот, кто подал заявление. С него и будет спрашиваться долг. Поэтому лучше, когда все-таки собственность есть у вас, а не у ваших близких.

Кредитная история

На вероятность одобрения практически одинаково плохо влияют как плохая кредитная история, так и ее полное отсутствие. В первом случае заемщик уже зарекомендовал себя как ненадежный, во втором не вызывает доверия, как слишком незнакомый.

Поэтому, если вы когда-то допускали просрочки, реструктуризацию и прочие негативные моменты по кредитам, то вам необходимо заранее постараться свою кредитную историю поправить. Проще всего это сделать, взяв какой-нибудь кредит и вовремя совершая по нему выплаты. Чем больше сумма, срок и количество таких кредитов, тем лучше. Например, Сбербанк рассчитывает кредитный рейтинг на основе нескольких параметров, в том числе размера обязательств и срока погашения. Те же рекомендации актуальны и для клиентов, которые никогда не кредитовались в банках. Лучше всего брать такие кредиты в тех организациях, в которые планируете обратиться за крупным.

Образование, внешность, социальный статус и другие косвенные факторы

В любом обществе существуют стереотипы. Есть факторы, которые принимаются за показатель успешности. Это престижное образование, наличие семьи, карьера на одном месте работы. Даже субъективное мнение кредитного специалиста может сыграть роль в принятии решения. Поэтому вы должны позаботится о том, чтобы производить положительное впечатление, поработать над речью, чтобы она не была слишком торопливой, научится вести себя спокойно, разговаривать грамотно. Эти факторы добавятся к общей картине и будут иметь определенный вес, который может стать для вас важным.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Если все выше указанные советы в вашем случае реализовать сложно, то самый верный вариант повысить вероятность одобрения заявки на кредит – это привлечь созаемщика и/или поручителя. Большинство банков дает возможность учитывать их доход при принятии решения. Поэтому вам необходимо найти именно такого кандидата, который будет отвечать всем описанным рекомендациям: иметь официальный доход, высокий уровень жизни и собственность.

Читать еще:  Условия кредита в газэнергобанк

Идеальный вариант, когда таковым гарантом выступают близкие родственники, например, родители. Они вызовут у банка больше доверия, чем посторонний человек, поскольку, вероятнее всего, окажут заемщику финансовую помощь в трудной ситуации еще до возникновения просрочки.

Помните, что чем меньше обеспеченность кредита, тем более придирчив банк к заемщику. Автокредит выдается обычно с высокой вероятностью, поскольку оформляется залог и страховка на всю стоимость машины. С ипотекой и потребительскими кредитами под залог несколько сложнее, потому что имущество низколиквидно, а процедура изъятия трудоемка и болезненно переносится обеими сторонами. Необеспеченный потребительский кредит на крупную сумму взять сложнее всего, поэтому и повысить вероятность одобрения по нему труднее.

Как подготовиться к ипотеке

Рассказываем о подготовке к ипотеке на примере Сергея Никифорова, который переехал из Троицка в Екатеринбург. Сергею 35 лет. Он работает контент-менеджером в небольшой IT-компании. Официальная зарплата 75 000 рублей. Первоначальный взнос за квартиру 2 200 000 рублей — средства от продажи двушки в Троицке. Сергей выбрал квартиру в новостройке за 4 600 000 рублей. В ипотеку нужно взять 2 400 000 рублей.

Что важно банку

Когда вы обращаетесь за ипотекой, банку важно, чтобы у вас уже был положительный опыт обслуживания кредитов: не было просрочек по кредитам, незначительные просрочки или давно. Также важно, чтобы ваших доходов хватало на регулярную выплату долга. А регулярность обеспечивается стабильной работой.

Кредитная история

Это главный банковский документ, в котором отражаются все кредиты заемщика. В кредитной истории банки интересуются:

  • Опытом кредитования. Хорошо, когда в кредитной истории есть хотя бы пара серьезных кредитов, например, потребкредит от 100 000 рублей или автокредит.
  • Соответствием данных в титульной части и в анкете на получение ипотеки.
  • Наличием и глубиной просрочек в днях. Хорошо, если просрочек нет или они носили эпизодический характер далеко в прошлом. Большинство банков не обращают пристального внимания на закрытые просрочки двухлетней давности.
  • Обращением в другие банки за последнее время и причинами отказов в кредитовании.

Хорошая кредитная история – это 50% одобрения кредита. А в случае ипотеки все 80%. Если вам интерсно изучить банковский алгоритм оценки заемщиков, читайте статью Как банки принимают решение о выдаче кредита.

У Сергея хорошая кредитная история. 13 счетов, 1 открытый. Последняя просрочка была в декабре 2013 года. Ее глубина от 1 до 29 дней. Остальные кредиты закрыты без просрочек. Три обращения в банки за последний год. По двум заявкам получил одобрение. Данные с заявочными не разошлись.

Оснонованая информация по кредитной истории Сергея

Сведения о просрочках в кредитнйо истории. Желтый квадрат — просрочка от 1 до 29 дней, не считается банками критичной

Доходы

В России не все компании работают «в белую». Чтобы снизить налоги, работодатели платят официальную зарплату по ставке МРОТ, остальное в конвертах. Это проблема для заемщика.

Конечно, для одобрения ипотеки необязательно подтверждать доход именно справкой по форме 2 НДФЛ. Многие банки принимают к сведению документы по собственному образцу. Но охотнее одобряют все же тем, кто подтверждает доход официально.

Если работодатель не готов показывать ваш доход налоговой, перед обращением в банк за полгода-год предложите ему самостоятельно оплачивать налоги с зарплаты. Как правило, это работает. Вы официально получаете столько, сколько получаете и можете подтвердить свой доход в банке.

Зарплата Сергея 75 000 рублей. Еще 19 500 ему приносила подработка. Плюс доходы супруги в районе 40 000 рублей. Итого 134 500 рублей. Этого достаточно для кредита на 2 400 000 под 11,25% с ежемесячным платежом 24 300 рублей. Однако Сергей решил оформить кредит только на себя, без привлечения супруги в качестве созаемщика. Он предоставил банку договор подряда с медцентром на производство журнала на сумму 19 500 рублей в месяц — так он подтвердил доход с подработки. Теперь банк учтет, что доход Сергея 94 тысячи рублей.

Долговая нагрузка

Банку важно, чтобы уровень кредитной нагрузки заемщика не превышал 35-40% от совокупного дохода. Подробно о подсчете долговой нагрузки мы рассказали в статье Что такое DTI и как его определить. Однако в расчет идут все кредиты заемщика, включая кредитные карты. При этом задолженность по кредитной карте рассчитывается исходя из того, что заемщик неожиданно снял все деньги, обналичил весь лимит своей кредитки и теперь должен отдавать 6-10% суммы + проценты банку-эмитенту.

У Сергея была золотая кредитная карта Райффазенбанка с лимитом 250 000 рублей. В «Газпромбанке», куда Сергей обратился, предложили закрыть эту карту, чтобы с платежом по ипотеке 24 000 рублей в месяц, укладываться в официальную зарплату 75 000 без привлечения супруги в качестве созаемщика и учета приработков. Но Сергею нравилась бонусная программа банка-эмитента и закрывать карту он не стал. Он написал заявление на уменьшение лимита карты до «номинальных» 50 000 рублей. Теперь даже с учетом вероятной утилизации (расходования средств с карты), на расчеты с кредиторами он тратил бы не больше 29 000 рублей (38% от заработной платы). Такая кредитная нагрузка получила «добро» ипотечного банка.

Заявление на изменение кредитного лимита карты в Райффайзенбанке

Работа

Банки лояльны к наемным работникам. Они как заемщики надежнее индивидуальных предпринимателей и бизнесменов. Правда, компания-работодатель должна быть надежной: работать от 3 лет, исправно платить налоги и демонстрировать рост прибыли.

Вы можете осведомиться у руководителя или главбуха, насколько хорошо компания выглядит в глазах конкурентов и налоговых инспекторов. Можете заказать выписку из информационной системы СПАРК. Однако повлиять всерьез на оценку банком вашего работодателя не сможете. Если ваш работодатель совсем «серый» и занят в теневом секторе экономики, можно сменить место работы перед подачей заявки на ипотеку.

Компания-работодатель Сергея работает 9 лет. За это время ее штат вырос с 4 человек до 35, открылись офисы в 3 городах. При этом компания не стеснялась показывать свою прибыль и банком была оценена положительно. Дополнительным бонусом для Сергея стал его непрерывный стаж работы (12 лет) и стаж на последнем месте работы – 5 лет.

Что делать, если с первого раза ипотеку не одобрили

Каждый банк предъявляет к заемщикам собственные требования. Если вы получили отказ одного кредитора, это не значит, что откажет другой. Выбирая кредитную программу, сразу подготовьте «план B» и «план С» — определите еще два банка с привлекательными условиями ипотеки. Если откажет банк А, у вас будет готовый план действий.

Читать еще:  Что будет если не платить кредит

А вот если откажут все три выбранных банка, это значит, нужно искать причину их отрицательного решения – в кредитной истории, документации работодателя, устранять недочеты и готовить новую заявку.

Не пытайтесь «бомбить» банки своей анкетой, получив 2-3 отказа подряд и не разобравшись в причинах. Кредиторы номер 4 и дальше могут отказывать вам почти «автоматически». Возьмите паузу на 1-2 месяца перед новой попыткой оформит ипотеку.

Сергей выбрал Газпромбанк в качестве основного кредитора, и именно в нем он получил одобрение под 11,25% годовых. «Запасными игроками» у Сергея были два других госбанка: Сбер с 11,5% и банк ВТБ24 с 12% годовых. Если бы Газпромбанк отказал, Сергей обратился бы в другие банки.

Чтобы подготовиться к походу в банк и получить ипотеку:

  • Проверьте свою кредитную историю, убедитесь, что с ней все в порядке или улучшите ее качество.
  • Убедитесь, что можете доказать достаточный для получения кредита доход.
  • Рассчитайте уровень своей долговой нагрузки и максимально уменьшите его – закройте действующие кредиты и лишние кредитные карты.
  • Посмотрите на своего работодателя глазами банка. Это должна быть надежная компания.
  • Подберите себе два-три банка, чьи кредиты вы считаете наиболее рациональными и подходящими вам.
  • Подавайте заявки в банки по очереди. Если одобрения не будет в первых трех кредитных организациях, выясните и устраните причину, только потом переходите к новым заявкам.

Mycreditinfo может помочь вам:

Поделитесь статьей с друзьями. Возможно, кому-то из них также будет полезна информация о подготовке к ипотеке.

*В статье использована иллюстрация строительной компании Брусника (Екатеринбург).

Поход в банк за кредитом. Как подготовиться? в закладки 1

Не каждый человек знает, что перед тем как отправиться в финансовую организацию, к подобной процедуре следует тщательно подготовиться. Обращение в банк является очень важным этапом при получении заемных средств, на котором малейшее неправильное действие может привести к отказу кредитора в выдаче заемных средств.

Подготовка документов

Каждый человек, который идет в банк, чтобы подать заявку на кредит, надеется на то, что она будет одобрена. При этом человек желает получить как можно скорее ответ. Первое, что следует сделать до похода в отделение кредитора – подготовить документацию. Есть стандартный набор бумаг, которые требуются при оформлении любого кредита, но дополнительно каждый банк может вносить в список и иные документы. Познакомиться с таким списком можно зайдя на сайт выбранного кредитора, или же придя в банковское отделение на консультацию с кредитным специалистом. Нужно будет принести все оригиналы документов и дополнительно снять с этих документов копии, которые могут потребоваться заемщику для проведения кредитной сделки. Заранее побеспокоившись о сборе документов, человек может значительно сэкономить время, ведь если все документы окажутся в порядке, специалист кредитного отдела банка примет заявку с первого раза.

Внешний вид

Финансовые организации предпочитают сотрудничать в области кредитования только с ответственными людьми. Очень многое о человеке и его отношении ко всему может рассказать внешний вид. Желая получить по заявке положительное решение и в скором времени получить заемные средства, человеку при подаче заявки нужно выглядеть чистым, опрятным. При наличии татуировок на теле их следует максимально скрыть от кредитного специалиста. Если сотрудник банка заметит их, он сделает особую пометку в заявке на кредит. На подписание кредитного соглашения и получение заемных денег так же следует приходить опрятным и в нормальном состоянии. В банковской практике бывали случаи, когда сделка кредитования разрывалась финансовой организацией до выдачи денег кредитному клиенту, так как он пришел за ними в состоянии алкогольного опьянения.

Заемщик должен быть один

Многие люди не любят заниматься всеми вопросами самостоятельно. В случае получения банковского кредита нужно будет себя перебороть. Практика показывает, что к людям, желающим получить кредит, пришедшим с другом, родителем и каким-то иным человеком, отказы дают чаще. Причиной тому могут быть подозрения кредитного специалиста в том, что сделка будет оформлена на подставное лицо. К примеру, заемщик берет кредит только для того, чтобы расплатиться со своим сопровождающим. Зачастую такие сделки оказываются проблемными, так как уже изначально заемщик не планирует возвращать долг банку.

Изучение условий

Еще при подготовке к получению кредита нужно у банковского сотрудника взять образец кредитного соглашения. Дома его можно будет внимательно изучить и понять, нужно ли заключать сделку с данной финансовой организацией или придется искать иного кредитора.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector