Стоит ли открывать банковский вклад в 2023 году

Финансовый прогноз. Куда вкладывать сбережения в 2023 году

Ставки по вкладам опустились до минимума за последние десять лет. При этом звучат прогнозы и о дальнейшем падении курса валют. Таким образом, хранить сбережения на привычных вкладах становится уже не так выгодно, переводить в доллары и евро тоже рискованно. Лайф узнал, куда можно вложить деньги, чтобы защитить накопления, а также в чём плюсы и минусы этих альтернатив.

По данным Центробанка, в первой декаде января средний процент по вкладам физических лиц достиг минимума за последние десять лет и составил менее 5,93%. За прошлый год ЦБ снизил ключевую ставку с 7,75 до 6,25% годовых, а вслед за ней упала и доходность депозитов.

Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение ставок по вкладам и кредитам в 2023 году, но идти оно будет медленнее, чем в прошлом. На этом фоне у многих появилась мысль перевести накопления из рублей в доллары и евро. Эксперт компании XCritical, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт не видит угрозы для сбережений в валюте. Впрочем, всё зависит от того, для каких целей делаются накопления.

Фото © ТАСС / Григоров Гавриил

— При этом надо иметь в виду, что евро из-за нулевых ключевых ставок в Европе (в трёх странах даже минусовых) не представляет интереса как валюта сбережения. Что же касается доллара, то его курс явно выходит на стабильную траекторию. В ближайшие месяцы рубль немного понизится по отношению к доллару. Ставки же по вкладам долларовым будут в районе 1%. Что касается ставок по рублёвым вкладам — будут продолжать плавно снижаться и в 2023 году.

Где искать альтернативу?

Оценив ситуацию на рынке, вкладчики опасаются за свои накопления. Но найти альтернативу накоплениям на вкладах и в валюте можно. Так, ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский считает оптимальным вариантом вложения через индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), в накопительное и инвестиционное страхование жизни.

— Их преимущество в том, что помимо дохода, сопоставимого с банковским, можно получить вычет по налогу НДФЛ 13%, что в совокупности может дать до 11–19% годовых и более. Правда, здесь есть и минусы. Такие вложения менее надёжны, чем вклады, и нужно учитывать комиссии и иные платежи, — поясняет аналитик.

При этом начальник управления клиентской аналитики компании «БКС премьер» Илья Царфин предупреждает, что надо не просто хранить на счёте деньги ради получения налогового вычета, а купить ценные бумаги на ИИС.

— Один из наиболее безрисковых инструментов — ОФЗ (гособлигации). В целом комбинация ИИС+ОФЗ может обеспечить доходность в 2–2,5 раза выше, чем по вкладам, при сопоставимом уровне надёжности. Кроме ОФЗ можно рассмотреть и другие облигации — корпоративные, выбирая надёжные компании. При продолжении снижения ставок на рынке держатели облигаций могут рассчитывать не только на фиксированный процент по этому инструменту, но и на дополнительную доходность, — рассказал Илья Царфин.

В качестве долгосрочного размещения средств директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев рассматривает покупку золота. Несмотря на то что вложение в драгметалл считается надёжным, минусы здесь всё-таки есть.

Если валюта лежит на банковском счёте и ею, если потребуется, легко можно воспользоваться, то золото придётся сначала продать и уже потом использовать вырученные средства для покупок.

— Второй минус — появляется необходимость платить комиссии и НДС. Частично эта проблема решается использованием ОМС: инвестор не получает золото на руки, и оно хранится в банке, но такие сбережения не застрахованы государством, а значит, появляется риск потерять накопления, — рассказал Арсений Дадашев.

Более рискованной альтернативой остаются акции. По словам Ильи Царфина, они остро реагируют на экономические спады и геополитическую напряжённость, но и доходность обещают привлекательную. Всё больше компаний увеличивает выплату от прибыли по МСФО (Международные стандарты финансовой отчётности), доводя её до 50%. Эксперт предупреждает, что стоит выбирать фундаментально сильные бумаги в свой портфель, которые не только платят щедрые дивиденды, но и имеют потенциал роста капитализации. Приобретать акции также выгоднее на ИИС. Впрочем, здесь действует стандартное правило для всех инвестиций. Финансисты предупреждают: в рискованные активы нельзя вкладывать последние деньги. Рисковать можно только той суммой, которую будет не критично потерять. Иначе в погоне за высокой доходностью можно потерять все сбережения.

Что будет с вкладами в 2023 году

Многих россиян, имеющих накопления в банках, интересует, что будет с вкладами в 2023 году. Ниже представлен обзор мнений экспертов, опубликованных 2 часа назад в ведущих российских СМИ.

Причины понижения процентной ставки

По мнению ведущих финансовых экспертов и аналитиков, проблема понижения процентной ставки и вопрос, что будет с вкладами физических лиц (то есть, простых людей, которые доверили свои средства отечественным банкам для получения небольшой прибыли или просто сохранения некоторой стабильности денег в условиях инфляции) взаимосвязаны гораздо тесней, чем кажется непосвященному взгляду.

В 2023 году Центробанком все внимание уделяется удержанию существующего уровня инфляции.

Буквально 2 часа назад ведущие издания процитировали по этому поводу мнения экспертов. Александр Бахтин, инвестиционный стратег БКС «Премьер», уверен, что ЦБ будет вынужден и далее снижать ключевую ставку и к концу 2023 года ключевая ставка может упасть до 5 %.

С одной стороны, Центробанк выполняет таким образом таргетирование инфляции и показывает ее относительно стабильный и небольшой уровень. С другой, понизив за последнее полугодие ушедшего года ее 5 раз, ЦБ заставил все отечественные банки вынужденно снизить ставки по депозитам, сделать их менее привлекательными для потенциальных клиентов.

Мнение Александра Бахтина разделяет и один из руководителей банка «Открытие». Буквально 2 ч назад он выразил уверенность в дальнейшем падении ставок. Он уверен, что конкурентность рынка вкладов неминуемо приведет к дальнейшему понижению ставок, особенно, среди крупных игроков на отечественном финансовом рынке, поскольку каждому банку необходимо набрать определенный денежный объем по вкладам и депозитам.

Центробанк менее всего занимает, что будет с деньгами рядовых банковских вкладчиков, и с состоянием отечественных банков при дальнейшем уменьшении прибыльности. Пресс-служба ведущей структуры проинформировала общественность расплывчатыми отсылками к динамике инфляции, рискам внешних воздействий и реакции зарубежных финансовых рынков.

Многие граждане уверены, что реклама банков, сообщающая о высокой доходности вкладов, ни что иное, как заведомый обман клиентов. Непосвященные в тонкости, по мнению экспертов, будут вводиться в заблуждение манипуляциями с эффективной ставкой, использованием лесенки дохода и проталкиванием вклада вместе с другим финансовым продуктом.

Некоторые порталы 2 ч назад опубликовали вполне оптимистичное заявления Яна Арта, вице-президента Ассоциации региональных банков России. Он заявил, что даже при условии дальнейшего снижения Центробанком ключевой ставки, нет никаких угроз и вариантов домысла на тему, что будет с вкладами в валюте.

Единственное «но» – нельзя вкладывать в евро, поскольку в некоторых странах у него нулевые ключевые ставки. Но при снижении ставки ЦБ доход от вкладов в рублях, по мнению эксперта, будет неминуемо снижаться.

Ян Арт выразил полную уверенность в том, что при продолжении Центробанком тактики снижения ключевой ставки, банки найдут возможность компенсировать некоторые потери прибыли от уменьшения количества вкладов и депозитов. Однако это неминуемо приведет к укреплению позиций доллара по отношению к российской валюте.

В 2023 году, по мнению агентства Ratings lab, опубликованному чуть более 2 ч назад, будет продолжаться понижение вставок по вкладам, при маловероятном кратковременном повышении для привлечения потенциальных клиентов в конце второго квартала. Максимальное падение ожидается в августе, и только к новогодним праздникам у россиян появится возможность хоть немного заработать на депозитах.

Позиция Центрального банка

Алексей Антонов, ведущий аналитик «Алор брокер» уверен, что ЦБ может использовать в качестве регулятора понижение ключевой ставки не более 2 раз за наступающие весенние месяцы. Дальнейшего снижения уровня инфляции с существующего на желаемые 3 % таким образом можно не ждать.

Он напомнил, что американские эксперты в ноябре 2019 года заявили о формировании сильного доллара, и в России после этого должен наступить глобальный экономический кризис, даже более жестокий чем тот, что наблюдался в 90-х годах. Другие мнения, выраженные в прессе, склоняются чуть ли не к экономической диверсии, которая спланирована американским правительством для падения рубля.

Глава Центробанка, Э. Набиуллина в недавнем выступлении отметила, что руководство главной финансовой инстанции видит еще как минимум одно снижение ключевой ставки, но предпринимать такие шаги будут только в том случае, если инфляция вновь двинется к отметке в 4 %.

Однако новое снижение, если оно будет предпринято, неминуемо приведет к падению курса рубля, совсем недавно отпущенного «в свободное плавание», и, соответственно, к укреплению позиций доллара.

Россия и Китай намеревались обрушить американскую валюту, но в Китае бушует эпидемия неизвестного происхождения, а ЦБ понижает ключевые ставки, что для банковских структур означает неминуемое падение прибыли от вкладов и депозитов населения.

В целом все эксперты указывают на то, что депозитные вклады никогда не были перспективным способом заработка денежных средств с помощью инвестиций. И указывают на то, что более выгодны вложения в недвижимость или игра на фондовой бирже.

Депозитные вклады относятся к малорискованному виду инвестирования, именно поэтому они не приносят больших доходов.

Высокий доход дает инвестирование в венчурные проекты. Но в этом случае следует обязательно руководствоваться рекомендациями профессионалов, иначе высок риск потери всех денег.

Те, кто хочет защитить свои сбережения от инфляции, может держать их на депозитных счетах. Если граждане хотят заработать, следует искать другие способы инвестирования своих накоплений.

Что будет с вкладами в 2023 году

В Российской Федерации начиная с весны текущего года, в крупных банках была снижена депозитная ставка. На данный момент, специалисты пытаются спрогнозировать ситуацию на следующий год относительно того, сколько еще продержится понижение и какие можно будет извлечь из этого выгоды. Несмотря на сложившуюся ситуацию, граждане стремятся приумножать свои депозитные счета. Обосновано ли такое доверие и что будет с вкладами в 2023 году, будем разбираться дальше.

Фото: pixabay.com

Последние несколько лет российское правительство активно двигается в направлении снижения основной ставки. Сохранять её позиции или сокращать можно только при малой инфляции и стабильной экономической ситуации в стране. В 2018 – в начале текущего года для этого были созданы необходимые условия. На данный момент подобная тенденция все еще актуальна и активно используется.

Какова политика руководства государства в данной сфере?

Пресс-служба Центрального Банка Российской Федерации информирует о том, что в третьем квартале этого года в соответствии с мониторингом ситуации произойдет уменьшении ставки. Базовый показатель будет составлять минус семь процентов. В следующем году, опираясь на то же размер возможен переход к нейтральной процентной ставке.

Начиная с 2019 по 2025 год, государством запланировано осуществление ряда проектов. Большинство из них как раз рассматривается в контексте снижения начальной кредитной ставки. Поэтому популярность таких операций среди россиян довольно высока, и скорее всего, подобная тенденция продлиться в течение следующих нескольких лет.

Согласно проведенным исследованиям ЦБ Российской Федерации в крупных банках страны базисная депозитная ставка для частных лиц на конец текущего года может упасть до семи процентов.

При каких условиях будет расти депозит?

Какие будут проценты в иных банках, действующих на территории России, полностью обусловлены начальной ставкой в Центральном Банке. То, каким будет это значение, сколько будет действовать данная политика, зависит от решения директоров Совета Центрабанка. Частные учреждения занимают у ЦБ, полагаясь на вынесенную цифру. Следовательно, если банк предложит клиенту ставку, выше установленной, то организации не удастся избежать убытка. Теперь мы видим прямую зависимость от базисной ставки. Подобная ситуация складывается и с вычислением кредитных показателей за год: чем ниже тариф, тем дешевле гражданам обойдутся кредиты.

Существуют иные факторы, которые обуславливают начальную ставку банков для клиентов:

1. Состояние экономики. Если экономический рост осуществляется постоянно, то естественно появиться спрос. Следовательно, процент будет расти. В случаях плавного спада показатель будет, наоборот, понижаться.
2. Валютная устойчивость. Когда ситуация на валютном рынке стабильна, у банков появляется возможность пополнять резервы под меньший процент. Когда же ситуация неустойчивая, то и показатели быстро поползут вверх.
3. Стабильная экономика на определенном учреждении, занимающаяся кредитами. Подразумевается множество пунктов, взаимодействие которых и обуславливает изменение тарифа.

Делая вывод из всего вышеперечисленного нужно подчеркнуть, что все банковские организации в России поставлены в одинаковые условия. Следовательно, варианты предоставления кредитов практически не будут отличаться друг от друга. К тому же, нужно учитывать важный аспект – конкуренцию. Упускать такую деталь нельзя. Её можно считать четвертым фактором влияние на ситуацию с депозитными ставками.

В другом положении находятся крупные организации. Они в силу своей авторитетности соперничают между собой. Чтобы не уступать конкурентам создаются новые программы и проекты, которые позволяют привлекать к себе клиентов. Денежные обращения данных банков принесут больше выгодных предложение по сравнению с малоизвестными коллегами.

Мнение специалистов

Эксперты придерживаются мнения, что в Центральном Банке в 2023 году процент будет снижаться. Это станет причиной уменьшения депозита в рублях. Сделать точный прогноз на следующий год на данный момент точно нельзя, а уж тем более дать ответ на вопрос о том, что будет с вкладами в 2023 году. Но можно проследить главные экономические направления в текущем году. Специалист государственной компании «Финам» предполагает, что депозиты упадут в конце 2019 года. Это связано с падением ставки в Центральном Банке. Скорее всего, эти показатели составят ноль целых, двадцать пять сотых процентов.

Опираясь на взгляды других экспертов, в начале следующего года ставка упадет до 0, 85 процентов. Второй квартал ознаменуется повышением данного показателя на 0,5. Это будет связано с вовлечением клиентов в специальные программы конкретного банка. Далее процент снова упадет. Процесс продлиться до конца третьего квартала. Снижение до максимума прогнозируется на август 2023 года и это -1,25%. Возможность грамотно вложить свои финансы у граждан Российской Федерации появится ближе к Новому году.

Александр Бородкин являясь директором банка «Открытие» и непосредственно работающий в финансово сфере предполагает, что процент уменьшиться, без значимых и резких колебаний. Если начальная ставка измениться в ЦБ, то это обязательно затронет иные кредитные организации. Процесс будет проходить до тех пор, пока не установиться определенное равновесие, что даст возможность определить размер наименьшей ставки и остановится на этой цифре.

В Центральном Банке России поясняют эту ситуацию таким образом: размер процента будет зависеть от уровня инфляции и ряда внешних причин. Они же, в свою очередь, не обусловлены лишь перечисленными пунктами в статье. Ввиду постоянных экономических изменений и соперничества между организациями, вполне могут возникнуть иные обстоятельства.

Доходность катится вниз. Что будет со ставками рублевых вкладов в 2023 году?

Доходность рублевых вкладов закончила прошедший год новым обвалом. За третью декаду декабря средняя максимальная ставка депозитов в рублях опустилась до 6,01%, говорится в отчете ЦБ. Это самый низкий показатель за всю историю подсчетов. Что будет с доходностью банковских вкладов в 2023 году, и куда теперь россияне несут свои сбережения? Подробности – в нашем материале.

Россияне разочаровались в новогодних вкладах

Обычно в конце уходящего года и начале нового ставки по депозитам остаются сравнительно высокими. В период праздников банки запускают промо-вклады с высокой доходностью, чтобы привлечь новых клиентов и сохранить лояльность прежних вкладчиков.

Но в этот раз лишь немногие кредитные организации готовы были предложить повышенную доходность. Ставки по вкладам сильно зависят от ключевой ставки, которую Центробанк в течение года снизил пять раз подряд. Сейчас этот показатель составляет 6,25%. Чтобы сохранить маржу, многие российские банки вынуждены удерживать депозитные ставки ниже ключевого значения регулятора.

При этом повышенные ставки кредитные организации могут предложить только при условии подключения дополнительных продуктов: дебетовой карты, инвестиционного счета или страхового полиса. К примеру, накануне новогодних праздников «Уралсиб» запустил вклад со ставкой 8,5%. Но получить такую доходность можно было только при открытии ИИС. Аналогичную доходность также предлагал банк «Возрождение» за активное использование его карты.

Предпраздничные предложения не получили особого отклика у граждан. Поэтому российские банки продолжили опускать ставки. Так, доходность рублевых вкладов в канун Нового года снизили «Ак Барс», Ситибанк, «Почта Банк», банк «Восточный», ДОМ.РФ и «Связь Банк». Ставки опустились в диапазоне 0,1-0,5 п.п.

Ставка ниже 5% к концу года

Низкий уровень инфляции не оставляет шансов доходности депозитам в рублях. По прогнозу Минэкономразвития, общий рост цен замедлится до 3%. Опрошенные Bankiros.ru аналитики ожидают, что регулятор продолжит смягчение денежно-кредитной политики. Этому способствует слабый потребительский спрос и требования госпрограмм, в частности о снижении ипотечных ставок до 7% годовых. По мнению экспертов, ключевая ставка в течение 2023 года опустится до 5,5-5,75%.

Ранее глава банка «Открытие» Михаил Задорнов предсказывал, что в наступившем году доходность по рублевым вкладам опустится ниже 5% годовых. Он считает, что инфляция вовсе опустится до 2,5% уже в конце первого квартала.

Согласно консенсус-прогнозу аналитиков «Известий», в среднем ставка по вкладам рухнет к 4,8% годовых по всей банковской системе.

Вкладчики уходят в ценные бумаги

В целом за последние два года доля заемщиков в российских банках несколько сократилась до 35,6%, свидетельствует статистика Центробанка. Вместо депозитов россияне стали больше присматриваться к фондовому рынку. Так, с начала года доля инвесторов с суммой счета на 50-100 тысяч рублей увеличилась вдвое – с 5% до 10%. А новые счета на Московской бирже открыли 3,5 млн человек.

Пока вкладчики не рискуют нести сразу все свои накопления на биржу. Они кладут на брокерский счет часть сбережений, а большую часть оставляют на вкладах. При этом большинство граждан предпочитают гособлигации и «голубые фишки» — акции крупных российских или американских компаний, которые преимущественно приносят стабильный доход.

Эксперты ожидают, что в последующие годы темпы перехода вкладчиков к инвестиционным счетам будут только расти. Руководитель региональной сети «БКС Премьер» Сергей Данилов ожидает, что количество таких инвесторов будет удваиваться с каждым годом.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.