0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что делать если возникли проблемы с кредитом

10 шагов к избавлению от долгов по кредитам

Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим. Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями. Представителями малого и среднего бизнеса. Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов. Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.

Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль

Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.

Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.

Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.

1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать

Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:

  • возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
  • сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
  • определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
  • подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.

Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.

2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом

В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.

Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:

  • реструктуризацию долга или повторное кредитование;
  • списание штрафов и пени;
  • кредитные каникулы.

Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги. Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.

Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.

3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами

Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?

Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.

4. Структурируйте и утвердите расходы

Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.

Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.

Вспомните слова Генри Форда: «Сэкономил – значит заработал». До момента погашения кредита, эта фраза должна стать вашим жизненным кредо.

5. Определитесь с точной суммой задолженностей

Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности. Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы. Посчитайте сумму для каждого займодателя. Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.

6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить

Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.

Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.

7. Расставьте приоритеты платежей

Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.

Читать еще:  Что собой представляет клубный кредит

После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.

8. Начните совершать платежи

Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности. Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму. Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи. Например, закрытие 10 % задолженности.

9. Не создавайте новые долги

Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.

10. Не бойтесь ошибок и неудач

Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.

Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.

5 законных способов уменьшить кредит или не платить по нему вовсе

Подписывая договор о кредитовании, порядочный заемщик всегда планирует совершать выплаты, согласно установленному графику. Но жизнь устроена так, что каждый может потерять платежеспособность и попасть в долговую яму из-за неисполнения обязательств перед банком. К счастью, этой участи можно избежать. В России существует 5 законных способов уменьшить кредит или не платить по нему вовсе.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита – это частичное изменение условий договора, направленное на уменьшение ежемесячных платежей, уменьшение процентов или отсрочку на небольшой срок (от 1 до 6 месяцев).

Если заемщик оказался в трудной финансовой ситуации, но при этом не прекратил совершать выплаты, а обратился с этим вопросом в банк, то банк пойдет ему навстречу. Кредитные организации ценят ответственных заемщиков, которые не допускают просрочек.

Уменьшив платежи, банк может предложить растянуть сроки, что в итоге приведет в увеличению общей суммы кредита. Так что на практике, эта услуга может помочь лишь уберечь себя от просрочек, пени и испорченной кредитной истории.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита – по сути, это новый кредит, который берется для погашения старого, но на более выгодных условиях. Обратиться за рефинансированием долга можно в любой банк, предоставляющий такую услугу.

Большой популярностью данная возможность пользуется среди ипотечных кредитов, где фигурируют наибольшие суммы и сроки. Но потребительские и другие кредиты тоже можно рефинансировать, и выплачивать оставшуюся сумму на наиболее выгодных условиях.

Прежде чем «бежать» за этой услугой, необходимо все просчитать, изучить предложения нескольких банков. Кредит под рефинансирование должен соответствовать всем требованиям кредитного договора.

Также стоит оценить собственную выгоду. Первые платежи по графику всегда направлены на погашение процентов. А если проценты уже выплачены, и оставшаяся сумма – это основной долг, то рефинансирование не принесет абсолютно никакой пользы заемщику.

Если же проценты не выплачены, а другой кредит уменьшит сумму по процентной ставке, то рефинансирование станет отличным вариантом сэкономить.

Списание из-за срока давности

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года и отсчитывается с момента последнего контакта с сотрудниками банка или коллекторами.Также учитывается дата последнего платежа по кредитному договору или любой операции со счетом.

Если банк не успел подать заявление на должника в суд до истечения этого срока, то он откажет во взыскании долга. Это не значит, что банк должен простить долг, но добиться взыскания в судебном порядке уже не получится.

Поэтому, если вам удалось избежать контактов с банком в течение 3 лет, а последние операции с кредитным счетом совершались более 3 лет назад, то вы имеете законное основание для обращения в суд с заявлением об истечении срока исковой давности по кредиту. И, возможно, судья не только пойдет навстречу, но и спишет всю оставшуюся сумму долга.

Банкротство

С 2015 года у физических лиц в Российской Федерации появилась возможность законно списать долги, объявив себя банкротом. Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)», списанию подлежат все долги, кроме алиментов и возмещения ущерба за совершенное преступление.

Подать заявление о банкротстве необходимо заранее, до того, как случится первая просрочка платежа по кредиту. Заявление пишется в свободной форме с указанием и описанием долгов, имущества, всех доходов и причин утери платежеспособности, и подается в арбитражный суд.

Процедура банкротства довольно сложная и дорогая. Она может стоить десятки тысяч рублей, поэтому в процессе могут предлагаться другие варианты: реструктуризация, мировое соглашение или продажа имущества.

Читать еще:  Понятие эффективной ставки

Если первые два варианта оказываются невозможными, то суд признает должника банкротом и отдает банку право продать все его имущество в счет погашения долга. Конечно, никто не имеет права отобрать вещи первой необходимости и единственное жилье, если оно не является залоговым. С ипотечной недвижимостью и прочими дорогостоящими благами придется распрощаться. После того, как имущество будет продано, долг считается погашенным даже в том случае, если денег от продажи оказалось недостаточно на покрытие всей суммы.

Стоит учитывать, что признать себя банкротом, при этом имея в собственности дорогие автомобили, объекты недвижимости и прочее, точно не получится.

Избавившись от петли в виде кредиторов с помощью этой процедуры, физические лица не имеют права занимать руководящие должности в течение 5 лет, а кредитная история будет безнадежно испорчена.

Государственные программы

Еще один законный вариант уменьшить сумму кредита – обратиться за помощью к государству. В РФ существует немало государственных программ, направленных на финансовую поддержку населения, причем действительно получить помощь можно по нескольким направлениям:

  • автокредитование;
  • ипотечные кредиты молодым и многодетным семьям;
  • помощь малому бизнесу и сельскому хозяйству;
  • образовательные кредиты.

Одна из этих программ может подойти конкретно под вашу ситуацию. Поэтому стоит изучить информацию о них подробнее и, возможно, получить поддержку государства.

Журналист и копирайтер с большим опытом. Пишу в основном на темы бизнеса, финансов, личных финансов. Чуть больше года проработал редактором в консалт-бюро, которое помогает наводить порядок в финансах малому и среднему бизнесу. Был шеф-редактором двух журналов, в том числе одного делового, главным редактором городских газет в Костроме и Ярославле.

Считаю финансовую неграмотность одной из главных бед жителей России и других постсоветских стран и последние годы активно с ней борюсь — как с собственной, так и с чужой.
Больше 20 лет работы в СМИ на должностях от репортёра до главного редактора. Автор двух книг.

Предпочитаемая тематика: бизнес, личные финансы, право, трудовые отношения, карьера, миграция, путешествия, социальная проблематика, образование.

Что делать, если возникают проблемы с кредитом? Как выйти из сложной ситуации

К сожалению, проблемы с кредитом — частая ситуация. Многие граждане не рассчитывают свои финансовые возможности или попадают в сложные ситуации, мешающие своевременно погашать обязательства. Если вы оказались в сложном положении, помните, что ситуация не безвыходная, проблемы можно и нужно решать.

Почему не нужно скрываться от банка?

Многие граждане, столкнувшись с проблемой, принимают решение отстраниться, не общаться с сотрудниками банка и пустить дело на самотек. Это ошибочное решение, которое приведет к раздуванию проблему. Так она не решится, для решения проблемы необходимо предпринимать определенные действия.

Если еще лет 5-10 назад банки не особо огорчались просрочкам, воспринимая их как способ дополнительного заработка на штрафах, то теперь ситуация кардинально изменилась. С наступлением кризиса банки столкнулись с огромным объемом просрочек, что привело к убыточности. Это, а также требование Центрального Банка о необходимости формирования резервов на проблемные кредиты поспособствовало тому, что банки стали по-другому относиться к должникам, помогать им в сложной ситуации.

Если у вас возникают проблемы с банковским кредитом, не молчите о них, а обратитесь в банк за помощью. И лучше это делать еще до того момента, когда просрочка уже случилась. Если вы осознаете, что вскоре перестанете справляться с обязательствами, обратитесь в обслуживающий банк, ничего страшного в этом нет.

Помощь заемщикам

В банках есть специальные отделы, занимающиеся работой с проблемными кредитами. Специалистами разрабатываются программы помощи заемщикам, которые по разным причинам не могут выполнять свои обязательства.

Помните, что кредитная организация заинтересована в возвратности средств и в том, чтобы заемщик вернулся в график платежей. Даже если проблема кажется вам крайне сложной, обратитесь в банк, вам помогут.

Для начала можете позвонить по горячей линии банка или обратиться в его офис, рассказать менеджеру о своей проблеме. Тот в свою очередь направит вас в соответствующий отдел или предоставит контакты специалиста, занимающегося проблемными кредитами.

Реструктуризация задолженности

Самый распространенный вид помощи заемщикам — предложение о проведении реструктуризации. И это действительно поможет справиться с проблемами.

Реструктуризация задолженности — изменение изначально установленного графика платежей. Как правило, банк увеличивает срок возврата средств, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. По итогу этой процедуры проблемы погашения кредита исчезнут или значительно сократятся.

Выгода от проведения реструктуризации:

  • ежемесячная долговая нагрузка становится меньше;
  • заемщик возвращается в график платежей;
  • если просрочка была совершена, прекращается начисление пеней;
  • заемщик не портит кредитную историю из-за долгих просрочек;
  • исключается необходимость общения с коллекторами и представителями судебных органов.

Важно! Чаще всего банки проводят реструктуризацию, только если клиент документально докажет, что его финансовое положение пошатнулось. Могут быть рассмотрены любые документы: больничные листы, трудовая книжка, справка 2НФДЛ, документы об утрате или порче имущества и пр.

Решение проблем с кредитами, если платить просто нечем

Бывает и такие ситуации, когда финансовое положение заемщика не просто ухудшается, а когда он полностью теряет источник дохода. Например, если человек попал под сокращение. В этом случае реструктуризация будет бессмысленной: даже сниженный ежемесячный платеж будет не по карману гражданину.

На этот случай в арсенале банков есть другой вид помощи — предоставление кредитных каникул. Чаще всего они предоставляются, когда возникают проблемы ипотечного кредита или иных крупных ссуд.

Читать еще:  Чего ждать владельцам кредитокв закладки 1

Кредитные каникулы — предоставление отсрочки в погашении долга по заему. При этом меняется график платежей, в нем появляются несколько пустых строк по количеству месяцев отсрочки. Долг словно ставится на паузу на 3-12 месяцев в зависимости от ситуации.

Варианты кредитных каникул:

  1. Полная отсрочка, такой вариант встречается реже остальных.
  2. Частичная отсрочка, встречается чаще всего. Основной долг ставится на «паузу», заемщик платить только набегающие проценты.
  3. Отсрочка полюс реструктуризацию. Банк одновременно и растягивает срок возврата, и дает клиенту передышку в несколько месяцев. Это очень удобный вариант, но применяться он в совсем серьезных случаях.

Обязаны ли банки помогать заемщикам

Нет закона, который обязывает банки решать проблемы с потребительским кредитом, возникающие у граждан. Услуги помощи предоставляются кредитными организациями по собственной инициативе.

Банк может отказать в обращении гражданина, но отказы поступают только в случае необоснованных просьб. Если же вы докажете документами, что ваше финансовое положение временно стало хуже, вам помогут.

Если банк отказывает в реструктуризации, обязательно сохраните все документы: заявление, отказ банка. Если вдруг дело дойдет до судебного процесса, наличие таких документов сыграет в вашу пользу. Суд увидит, что вы не сидели сложа руки и были заинтересованы в решении проблемы в досудебном порядке, это позволит снизить сумму взыскания.

Проблемы с кредитами

Если у гражданина возникла просроченная задолженность или другие проблемы с кредитом, то первое, что ему надо сделать, это обратиться в банк. В случае с просрочкой следует получить там справку о размере долга и произведенных платежах. Эта информация даст возможность планировать дальнейшие действия и выработать тактику поведения, которая позволит должнику выбраться из трудной ситуации.

Как решить проблему с задолженностями по кредиту?

Существуют следующие способы:

  • внесудебный – заемщик пишет банку претензию о нарушении его прав либо иным образом проводит переговоры с банком для урегулирования возникших разногласий;
  • судебный – если банк игнорирует досудебный порядок разрешения спора, заемщик подает иск в суд;
  • обжалование действий банка в государственные органы – в случае, если банк нарушает права заемщика, например, навязывает ему ненужный договор страхования, гражданин имеет право обратиться в прокуратуру для привлечения должностных лиц финансового учреждения к административной ответственности. Еще одним ведомством, куда можно обращаться при сложностях с кредитом, является Роспотребнадзор.

Оформление банкротства

Одним из способов решения проблем с просрочкой является банкротство. В соответствии с ч. 2 ст. 213.3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ для того, чтобы гражданин был признан банкротом, необходимо наличие следующих признаков:

  • долги не менее 500 тысяч рублей (не имеет значения, нескольким банкам человек должен или одному);
  • невозможность выплатить свои долги на протяжении трех месяцев и более.

Гражданин может самостоятельно подать заявление о банкротстве при трудностях с кредитами, также это могут сделать банки или государственные органы. Заявление о банкротстве необходимо подавать в арбитражный суд по месту проживания должника.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией долга понимают одну из процедур в рамках банкротства физического лица. По сути, она представляет собой изменение условий выдачи, например, процентной ставки или срока займа.

Применяется данная мера арбитражным судом только в отношении должников, имеющих стабильный доход.

Кроме того, реструктуризация может применяться и по договоренности должника и банка в процессе проведения переговоров во внесудебном порядке. Если вы не знаете, как решить проблему с кредитом, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации.

Погашение кредита через страховую

Достаточно часто при заключении договора с банковской организацией заемщику предлагают в добровольном порядке застраховать свои риски. К ним могут быть отнесены банкротство, потеря работы и т.д. В таком случае при наступлении определенных событий кредит вместо должника будет погашать страхования компания.

Если вы понимаете, что в будущем могут возникнуть проблемы с долгами, то стоит застраховать риски.

Оспаривание кредитного договора

Под оспариванием договора понимается процедура признания соглашения недействительным в судебном порядке. Это один из способов выхода из сложной ситуации с оплатой кредита.

Для признания сделки недействительной необходимо произвести анализ условий, при которых она заключалась, и выявить возможные нарушения закона. Если такие нарушения будут найдены, то должник будет обязан вернуть сумму долга, но без процентов, что существенно облегчит его положение.

Куда обращаться при проблемах с кредитами?

Все зависит от характера конфликта, который возник между банком и гражданином. Можно пойти к юристу, который поможет отстоять ваши права в суде, либо в Роспотребнадзор, если вы считаете, что договор нарушает ваши права как потребителя.

Кроме того, если трудности возникли по вине банка, например, если он нарушил процедуру оформления договора, то можно подать жалобу в Центральный Банк.

Споры с банками относительно заключенных договоров кредитования относятся к категории сложных дел, судебная практика по одним и тем же вопросам постоянно меняется.

Мы рекомендуем перед заключением договора оценить все проблемы и недостатки кредитов. Если сложная ситуация уже наступила, вы можете обратиться к юристам нашего сайта, которые помогут вам отстоять права в споре с банком.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector