6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Способы сокращения расходов по ипотекев закладки 1

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Читать еще:  Особенности ипотеки земельных участков

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита.

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Читать еще:  Социальная ипотека в саратове

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Способы сокращения расходов по ипотеке в закладки 1

Ипотечные кредиты позволяют человеку осуществить свою мечту, вот только не стоит забывать и о риске остаться без денег и без недвижимости. С таким кредитом человек легко может попасть в долговую яму. В последнее время все большее количество заемщиков старается найти способы, которые бы помогли облегчить выплату ипотечного кредита. Существую определенные условия, которые помогают уменьшить сумму задолженности по кредиту, после чего размер обязательных платежей станет меньшим. Использовать такие инструменты можно будет только в случае, если нет никаких ограничений в кредитном соглашении.

Использование материнского капитала

После появления в семье второго ребенка (не обязательно он должен родиться, подходит вариант с усыновлением или удочерением) молодой семье выдается так называемый сертификат на материнский капитал. Средства данного сертификата представляют собой форму государственной поддержки молодых семей. Обналичить его не получится, а вот использовать его для оплаты ипотечного кредита государство разрешает. Применив такой сертификат, получится, что заемщик провел частичное погашение кредита, а потому банк должен провести перерасчет. В ходе перерасчета банк может уменьшить срок жилищного кредитования или уменьшить размер минимального месячного платежа. Здесь уже все зависит от заемщика, который практически всегда выбирает второй вариант из-за снижения месячной нагрузки на семейный бюджет.

Налоговый вычет

Налоговый вычет представляет собой инструмент, при помощи которого можно уменьшить расходы на оплату жилищного кредита. Воспользоваться подобным инструментом может каждый заемщик, который имеет официальное трудоустройство. Он позволяет человеку вернуть себе 13% подоходного налога, которые ранее были им выплачены с его доходов. Оформление налогового вычета можно провести двумя способами. К примеру, заемщик может обратиться к своему работодателю. В результате из его зарплаты перестанут высчитывать подоходный налог, размер заработной платы будет больше, а значит и выплачивать ипотечный кредит человеку будет проще. Оформление налогового вычета ипотечный заемщик может провести через инспекцию по месту регистрации. В данном случае оформление вычета проводится по итогам года, а компенсация выплачивается заемщику единой суммой.

Читать еще:  Условия по ипотеке в восточном экспресс банке

Рефинансирование ипотеки

Если выплата ипотеки становится непосильной и заемщик знает, что в скором времени не сможет проводить внесение месячных платежей в полном объеме, ему следует рассмотреть вариант рефинансирования кредита. В первую очередь всегда следует стараться такие вопросы решать со своим кредитором. Бывают ситуации, когда ипотечный заемщик, доказав ухудшавшееся финансовое положение, получает от финансовой организации предложение изменить условия кредитования. Ведь для финансовой организации очень важно получать постоянные платежи от заемщика. На изменение условий кредитования финансовая организация идет только в ситуациях, когда у нее ранее с данным заемщиком не возникало никаких сложностей, то есть заемщик вовремя вносил обязательные платежи. Выбирая вариант решения проблем через рефинансирование, следует подготовиться к переплате, ведь зачастую в такой ситуации банки идут на пролонгацию ипотеки, при этом оставляя прежнюю процентную ставку, а, как известно, чем больше сроки кредитования, тем большей оказывается и переплата.

6 способов сократить расходы по ипотечному кредиту

Большинство покупателей недвижимости уверено: кредит в любом случае означает колоссальные переплаты и многолетнюю зависимость от банка. Тем не менее, ипотека остается одним из самых популярных путей приобретения квартиры.

При этом далеко не всем известно, что любой кредит можно сделать более выгодным, сократив расходы по выплатам. Как это осуществить?

1. Раздумывая, в каком банке лучше взять кредит на покупку жилья, обращайте внимание на финансовые учреждения, работающие в партнерстве с застройщиками.

Перед тем как объявить о старте продаж и предложить ипотеку, компании-застройщики обычно мониторят предложения от банков и выбирают наиболее выгодные условия. Это гарантия того, что на новостройку обратит внимание большое количество покупателей. Клиент же получает возможность взять ипотеку с удобной схемой выплат и не слишком высокой ставкой.

2. Старайтесь выбрать кредитную программу, по которой можно внести максимальный первоначальный взнос.

Помните, что, чем меньше денег вы возьмете у банка взаймы, тем меньше будет итоговая переплата. Процент по такому кредиту может быть высоким, но в итоге вы все равно окажетесь в выигрыше. Да и рекомендации опытных риэлторов сводятся к мысли: ипотека не ударит по вашему карману, если изначально вы внесете половину стоимости квартиры.

3. Изучите предлагаемую схему погашения платежей.

Согласно классической системе кредитования, в первый месяц платеж будет самым большим, а последующие будут уменьшаться. Аннуитетная схема расчетов предусматривает, что платежи на протяжении всего срока будут равными. Причем разница между оплатами по разным системам может составить до 8%-10%, а учитывая общую стоимость жилья, сумма получится очень внушительной. Аннуитет позволяет заранее распланировать затраты, а кредит по классической схеме обойдется дешевле (см. также « Аннуитет или классика: как выгодно погасить ипотеку? »).

4. Хорошо, если вы заключите договор на максимальный срок, тем самым частично обезопасив себя от риска потери стабильных доходов, но при этом будете иметь шанс рассчитаться с банком в гораздо более короткие сроки.

Досрочное погашение ипотеки означает, что вы сведете переплату по кредиту к минимуму. Ежемесячные платежи при этом увеличатся, но в целом переплата может сократиться вдвое. Рассмотрите возможность досрочного погашения кредита.

5. Помните, что годовая ставка начисляется на остаток по кредиту, тогда как комиссия остается неизменной на протяжении всего срока и начисляется на полную сумму кредита.

И даже если она составляет 1-1,5%, досрочное погашение будет для вас невыгодным, поскольку банк все равно получит свои деньги в полном объеме. Лучше избегать кредитов, предполагающих ежемесячные комиссии.

6. Еще один вариант сократить расходы по ипотечному кредиту — перекредитование.

Для погашения остатка задолженности по старому кредиту заемщик может взять новый кредит под более низкий процент на тот же срок. Таким образом можно уменьшить ежемесячные выплаты, а образовавшуюся разницу в платежах использовать для досрочного погашения нового кредита. Важное условие успешности перекредитования: следует быть предельно откровенным с банком, в котором вы планируете брать новый кредит.

В целом, если вопрос сокращения расходов по ипотечному кредиту для вас актуален, лучше обратиться к опытному ипотечному брокеру. Его рекомендации помогут сэкономить от 1% до 4-5% годовых.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector