Потребительские кредиты чего нужно опасаться заемщику

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Читать еще: Условия выдачи займа

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Потребительский кредит

Какие документы необходимо предоставить для оформления потребительского кредита?
Если вы оформляете целевой кредит на покупку товара в магазине, от вас потребуется только паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет и др.). Иногда банк принимает промежуточное решение по кредитной заявке, то есть банк готов предоставить вам кредит, но только если вы дополнительно принесете справку с места работы (трудовую книжку) или приведете поручителя. Дополнительные документы при оформлении экспресс — кредита в магазине требуются, как правило, в случаях, когда вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли небольшие сомнения в достоверности представленных вами данных. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть). Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по паспорту. Однако таких банков немного и максимально возможная сумма в этом случае редко превышает 30 тыс. руб.

На какой срок выдаются потребительские кредиты?
От 3 месяцев до 5 лет.

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита?
Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Однако вероятность получить отказ при прочих равных условиях в этом случае будет выше.

Ипотечный потребительский кредит, что это такое?
Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека-это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так.

Адрес: 394038, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Тел.: +7 (473) 263-77-27

Дата последнего обновления информации:
31.05.2022 00:18

Потребительские кредиты чего нужно опасаться заемщику

такие объявления неотступно преследуют нас: с экрана телевизора, в магазине, в банке, на автобусной остановке…

Да еще не просто «Взять кредит», а «Мгновенно оформить кредит», чтобы человек даже не успел подумать, а что же он делает.

И что самое страшное, при обращении за кредитом никто и никогда не рассказывает обо всех подводных камнях и опасностях, которые таятся в подписываемом кредитном договоре, при оформлении кредитной карты, при приобретении товара или услуги в кредит.

Из всех видов кредитов наиболее опасным для всех заемщиков является потребительский кредит.

По данным аналитиков около 80% семей в нашей стране производят выплаты по потребительскому кредиту, в 67% семей выплачивается ежемесячно сразу два потребительских кредита.

Первая опасность потребительского кредита состоит в том, что он оформляется под действием минутного импульса, а не осмысленного решения.

Получая такой кредит, заемщик не осознает, что по потребительскому кредиту выплачиваются самые большие проценты. И нередко они достигают 80% годовых и даже больше. То есть вместо приобретенной в кредит одной вещи, по истечению года можно было бы приобрести точно таких же вещей уже две.

Вторая опасность потребительских кредитов — это их доступность и простота получения. Ведь в большинстве случаев на получение кредита необходимо два — три документа и тридцать минут времени.

И тут встает очередная проблема заемщика неумение отличить «необходимое» от «желаемого». И у заемщика появляются оправдания типа «ну не могу я пойти на встречу со старым смартфоном»… А поддержание такого имиджа активно поддерживается вездесущей рекламой, финансируемой кредитными организациями.

В большинстве случаев заемщик кредита утешает себя мыслью о том, что выплачивать кредит он может себе позволить, не осознавая того, что если до сих пор не отложил необходимую сумму, то вряд ли ему легко дадутся ежемесячные выплаты по кредиту. И нередко заемщик, что бы погасить кредит в одном банке, открывает новый кредит в другой кредитной организации под еще более грабительские проценты.

Прессинг коллекторских агентств на должника становится все более жестким . Коллекторы крайне активно досаждают не только самим должникам, но и обращаются к ним на работу, сообщают о долгах в соцсетях, беспокоят поручителей и родственников.

Должникам ограничивают право выезда за границу. Причем, даже если вы погасите долг полностью, снимется ограничение только по истечении тридцати дней.

Третья опасность потребительских кредитов состоит в том, что рядовой обыватель не видит дальше собственного носа, не привык планировать свою жизнь на несколько лет вперёд и не способен предвидеть макроэкономических последствий своих необдуманных действий.

Он никак не может понять, что всё в мире взаимосвязано, и, беря в кредит очередной автомобиль, смартфон, планшет или зарубежный тур, он вешает кредит не только на себя, но и влезает в карманы тех, кто никакой кредит не брал и брать не собирается.

Если кто-то берёт потребительский кредит и покупает на него какую-то вещь, на которую он пока что не заработал, то его зарплата существенно сократится – после выплат на погашение кредита денег должнику хватает лишь на еду, и он перестает пользоваться другими товарами и услугами.

В результате падает доход и у тех, чьими услугами должник пользовался до того, как стал должником. Падают доходы одновременно во всех отраслях экономики. Падают они и у тех, кто платит зарплату самому должнику, и его зарплата, со временем уменьшаемая инфляцией, перестаёт повышаться, поскольку парикмахер, у которого не постригся должник, или владелец кафе, к которому должник не пришёл выпить чашечку кофе, не пришли к работодателю должника за его товаром или услугой.

Более того, работодатель, у которого иссякли доходы, просто будет вынужден уволить должника, и гасить кредит тому уже будет нечем. Вот такой образуется на самом деле порочный круг.

При этом, чем больше людей будет брать кредиты, тем тяжелее их будет гасить каждому отдельному должнику.

Рано или поздно возможности выплачивать долги у должника иссякнут, и он возьмёт правдами и неправдами новый кредит для погашения старого. Таким образом, человек становится финансовым наркоманом, и с каждым разом всё туже и туже затягивает петлю на своей шее.

И этих финансовых наркоманов ждет та же участь, что и наркоманов медикаментозных. Их семьи разрушатся, их жильё будет ими утрачено, а сами они умрут под забором. И этот процесс, как и с наркоманами, продлится какое-то время.

Прежде чем умереть под забором, эти люди успеют оставить без денег и жилья своих жен и детей, выгнать на улицу престарелых родителей, вытянуть всё из родственников и друзей, тщетно пытающихся вытянуть их из финансовой трясины кредитов.

Банкиры, как и наркобароны, делающие наркоманов наркодилерами, делают своих должников своими агентами.

Вспомните, не уговаривал ли вас кто-либо из ваших знакомых взять кредит? Если да, то знайте: этот ваш знакомый – агент банкиров. Он, как и любой наркоман, отправляясь в ад, ищет попутчика. Он пока еще внешне может выглядеть рационально мыслящим человеком, но все его мысли и устремления уже подчинены одному – погасить очередную часть задолженности.

Должника можно заставить выполнять любую волю кредитора. Те, кого подсадили на эти кредиты, хуже фанатиков-шахидов, взрывавших поезда метро и захватывавших заложников в театрах и школах. Вместо тротила они обвязаны долговыми обязательствами, несущими разрушение не только себе, но и всей экономике страны.

Сегодня уже половина населения влезла в кредиты, а половина из этой половины уже не может их погасить, не прибегая к новым кредитам, а скоро нас в подворотне будут поджидать с ножом готовые на всё финансовые наркоманы.

Рано или поздно властям всё-таки придется отвечать по невыполненным кредитным обязательствам граждан. Все должники когда-то помрут, не оставив своим наследникам ничего, кроме долгов. Наследники, естественно, такое наследство принять не захотят и не смогут, тогда, в соответствии со статьей 552 Гражданского Кодекса, долги автоматически перейдут государству.

Всего же граждане России уже набрали кредитов почти на 10 триллионов рублей. Это больше, чем доходная часть бюджета страны и составляет практически четверть всего нашего ВВП.

Кстати, когда-то, чтобы погасить долги Ротшильдам, Александр II был вынужден продать Аляску. Теперь же долги могут достичь такой суммы, что мы уже и Сибирью-то вряд ли расплатимся. А ведь иностранные банкиры, как и их средневековые предки — ростовщики дают кредиты не столько для извлечения дохода, сколько для порабощения должников, польстившихся на лёгкие деньги…

Так что же делать, брать или не брать кредит, а уж если все-таки брать, то, как безопаснее это сделать? Мой однозначный совет всегда был, есть и будет – кредит не брать.

Лучше всего жить по принципу – «накопи — купи». Это спокойнее, намного дешевле и эффективнее для собственной жизни и жизни близких.

Подводные камни при взятии кредита: чего следует опасаться

Выбор кредита — это не только поиск предложения с самой низкой ставкой. Комфортное погашение займа будет зависеть и от других факторов. Разберемся, на какие параметры стоит обратить внимание, чтобы не попасть в «кредитное рабство».

Заявленная стоимость кредита будет отличаться от конечной.

Нет возможности выбрать тип платежа.

Высокие штрафы за выход на просрочку.

Коллективная страховка по кредиту.

Особые права банка, прописанные в договоре.

Как не споткнуться о «подводные» камни при оформлении кредита.

Зачастую условия по кредиту отличаются от тех, что были заявлены в рекламе или описании продукта. Ставка выросла, добавились какие-то новые платежи, комиссии и услуги. В нашей статье мы рассмотрим основные виды «подводных камней», о которые может споткнуться заемщик и которые могут испортить его кредитный опыт.

Заявленная стоимость кредита будет отличаться от конечной

Нужно понимать, что ставка, изначально заявленная банком, может отличаться от итоговой.

Во-первых, риски кредитования у разных клиентов отличаются: кто-то получает высокую зарплату, может предоставить залог и поручителей, имеет хорошую кредитную историю, кто-то — нет. Логично, что и условия для надежных заемщиков будут лучше (а ставки ниже).

Во-вторых, у банка могут быть комиссии (за выдачу наличных по кредиту в кассе и пр.). Можно узнать о них уже постфактум, а можно внимательно изучить кредитный договор на наличие дополнительных платежей.

В-третьих, ставка может вырасти, если, к примеру, заемщик отказывается оформлять страховку (жизни, здоровья и пр.). Надежность такого клиента сразу падает: кто будет погашать кредит в случае его болезни, смерти или потери им работы?

Внимательно прочтите описание кредита, чтобы узнать: насколько увеличится ставка при отказе от оформления страхового полиса, какие есть дополнительные платежи и комиссии, что еще повлияет на конечные переплаты.

Нет возможности выбрать тип платежа

Банки предлагают 2 способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный платеж — способ погашения кредита, при котором ежемесячные взносы остаются неизменными в течение всего срока. Просто меняется соотношение «тело кредита / проценты банку».

В случае дифференцированного платежа заемщик платит процент на остаток по кредиту. В первый месяц погашения кредита платеж будет самым большим, но с уменьшением задолженности сумма начисляемых процентов будет становиться всё меньше.

При аннуитете львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. Решили его досрочно погасить, и выяснилось, что сам кредит после всех произведенных выплат, уменьшился ненамного. Поэтому аннуитетные платежи — не самый выгодный вариант для заемщика, который планирует досрочное погашение кредита.

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы. А значит, и конечные переплаты в последнем случае будут ниже.

Но о преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Перед подписанием договора изучите, есть ли возможность выбора вида платежа.

Высокие штрафы за выход на просрочку

Предусмотреть все жизненные ситуации нельзя. Даже добросовестный заемщик может выйти на просрочку из-за временных финансовых трудностей. Кажется, пару дней задержал платеж по кредиту, ничего страшного.

Однако по некоторым продуктам предусмотрены существенные штрафы и пени за такие задержки. И повышенный процент, как правило, начисляется за каждый день просрочки. То есть за месяц задержки может набежать сумма сопоставимая с самим платежом.

Проверяйте размер пени и штрафов перед подписанием договора. Уточняйте, что именно считается «просрочкой». Иногда банк допускает «техническую» просрочку (пару дней), на которую не начисляются пени. Могут быть и другие штрафы, о которых лучше спросить заранее (например, за неиспользованный кредитный лимит и пр.).

Коллективная страховка по кредиту

Банки часто используют коллективный договор при оформлении страховых полисов для своих заемщиков. Основной договор страхования заключается между страховщиком и банком, а новых заемщиков просто присоединяют к нему.

Такая схема упрощает процесс страхования и сокращает издержки банка. Ведь не нужно подписывать страховой договор с каждым заемщиков. Зато для клиентов это означает, что вернуть страховку по кредиту будет сложнее.

С 1 июня 2016 года появился новый термин — «период охлаждения». Порой заемщики берут страховку, которая им не очень-то и нужна, или ее просто навязывают при оформлении займа. Теперь в течение 14 дней («периода охлаждения») заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ.

Но не в случае с коллективной страховкой! вернуть ее будет не так просто — формально на нее закон не распространяется. В будущем власти намерены исправить этот недочет, но пока лучше внимательно изучать условия страховки по кредитному договору, чтобы не попасть под коллективную схему.

Особые права банка, прописанные в договоре

В кредитном договоре также могут быть прописаны «особые» права банка. Разберемся, какие пункты договора должны насторожить заемщика:

· Право менять условия договора в одностороннем порядке. То есть банк может, к примеру, прописать, что в случае ухудшения экономической ситуации в стране (резкое падение рубля и пр.) он может поднять ставку по кредиту даже без согласия заемщика.

· Право уступать право требования по кредитной задолженности третьим лицам. Если заемщик не платит по кредиту и образовалась просрочка, банк может продать этот долг сторонним агентствам. Зачастую это оказывается более выгодной для банка схемой взыскания. А для заемщика — это контакт с не всегда приятными в общении коллекторами. Хотя клиент и может попросить банк исключить из договора данное условие.

Есть и другие «особые» права, который банк может прописать в договоре. Большинство из них незаконны и их можно оспорить в суде. Но лучше до этого дело не доводить и изучить документы заранее.

Как не споткнуться о «подводные» камни при оформлении кредита

1. Не торопитесь. Внимательно прочитайте условия кредита, поищите скрытые комиссии и дополнительные платежи.

2. Изучите документы, которые подписываются в дополнение к кредитному договору. Среди них может оказаться договор страхования, от которого вы вправе отказаться.

3. Изучите график платежей, уточните у работника банка полную стоимость кредита (со всеми платежами и комиссиями).

4. Если что-то не ясно, попросите у банка «Памятку заемщика». В ней разъясняются сложные термины и непонятные условия договора.

5. Обратитесь за консультацией к сторонним специалистам (финансовым консультантам, юристам). Они найдут в кредитном договоре «подводные камни».

голоса

Рейтинг статьи

Оценка статьи:

Загрузка...