Плюсы частного кредита для заемщика

Плюсы и минусы кредитов от родственников

Заимствование денег у членов семьи, родственников и друзей является одной из форм микрокредитования. Как правило, подобные сделки не подкрепляются документально. Займы выдаются на основании устного договора. В итоге при возникновении конфликтных ситуаций доказать факт заключения сделки практически невозможно.

Снизить связанные с кредитованием риски позволит согласование условий путем подписания полноценного договора или составления расписки.

Тем не менее у частных кредитов от родственников и друзей имеются нюансы, которые следует изучить, прежде чем давать согласие на заключение сделки. В первую очередь эксперты рекомендуют обратить внимание на плюсы и минусы этой разновидности займов.

Плюсы и минусы частных кредитов

Финансовое бремя, возникающее вследствие оформления частного кредита, мало чем отличается от различных обязательств по классическим займам. При этом отсутствует качественное сервисное обслуживание. Следить за сроками действия соглашений заемщикам приходится самостоятельно, порой даже без напоминаний со стороны кредитора.

Преимущества частных кредитов:

1. Условия сделки всегда согласовываются в индивидуальном порядке с учетом потребностей заемщика.
2. Стороны могут совместно обсудить все тонкости получения денег и погашения будущей задолженности.
3. Займы выдаются под мизерные проценты. Клиенты вынуждены оплачивать только сопутствующие затраты.
4. Отсутствуют скрытые платежи, навязанные услуги и необязательные платные сервисы от кредиторов.
5. Сохраняются шансы на получение займа в случае несоответствия требованиям кредитных организаций.
6. Повышается оперативность заключения сделок вследствие отказа кредитора от проверки документов.

Заемщики, которые способны самостоятельно решать финансовые проблемы, с легкостью оформляют кредиты у родственников. Друзья и члены семьи могут предоставить необходимые средства, однако речь зачастую идет о незначительных суммах. Систематическое злоупотребление подобной формой заимствования часто приводит к потере доверия. В свою очередь просроченные платежи заметно охлаждают отношения даже между некогда самыми близкими людьми. Спасти ситуацию в критический момент позволяет только чувство такта.

Недостатки частных кредитов:

1. Заемщик рискует испортить выстраиваемые десятилетиями семейные и дружеские отношения.
2. Одолжить у друга или родственника, как правило, можно только сравнительно небольшую сумму.
3. Вследствие отказа от проверки платежеспособности заемщика повышается риск просроченных выплат.
4. Отсутствуют гарантии возвращения полученных взаймы средств, в частности залог и поручительство.
5. Кредиторы официально не обеспечивают защиту конфиденциальных данных заемщика.
6. Существуют серьезные проблемы с юридическим сопровождением заключенных устно сделок.

Среди неприятных аспектов, связанных с получением срочных кредитов от знакомых, родственников и друзей является высокая вероятность нарушить исходные финансовые планы кредитора. Близкие люди, которые готовы оказать посыльную помощь, часто опустошают собственные депозитные счета, отказываются от запланированных покупок или используют созданные на черный день резервные фонды. Когда эти граждане сталкиваются с отрицательным эффектом вследствие снижения платежеспособности, заемщики вынуждены досрочно возвращать полученные средства. Рано или поздно обострение ситуации приводит к конфронтации.

Цели кредитования

Заимствование у родственника будет хорошей идеей только в случае возникновения проблем на этапе оформления быстрых, обеспеченных или потребительских кредитов. К тому же от сотрудничества с ближайшими членами семьи и друзьями можно получить выгоду, ведь многие люди готовы бесплатно оказывать помощь в экстренных ситуациях. Когда заемщик просит одолжить определенную сумму, необходимо сперва объяснить причину возникновения финансовых проблем.

Оптимальные цели кредитования:

• Погашение непредвиденных расходов.
• Оплата лечения и иных медицинских услуг.
• Приобретение товаров первой необходимости.
• Срочный ремонт или сервисное обслуживание.
• Выполнение платежей за обучение.

Безусловно, сотрудничество с близким родственником или другом в процессе кредитования, не обязательно будет развиваться по самому неблагоприятному сценарию. Обострение отношений обычно возникает только при нарушении одной из сторон исходных условий сделки.

У родственников не рекомендуется просить деньги для:

• Оплаты развлечений и организации праздников.
• Необязательных медицинских вмешательств.
• Приобретения туристических путевок.
• Незапланированных (спонтанных) покупок.
• Осуществления незаконной деятельности.

Оформление частного кредита будет ошибочным решением в случае возникновения крупных или систематических расходов. Если получатель кредита не в состоянии планировать процесс выполнения обязательств на несколько шагов вперёд, доверить этот процесс следует профессионалам. Сотрудники банков и небанковских организаций с экспертной точки зрения оценивают риски. Разрабатывая персональные программы кредитования, специалисты отталкиваются от полученных сведений о заемщиках.

Частные кредиты от друзей, знакомых и родственников на первый взгляд кажутся самым безопасным вариантом для заимствования, но эта разновидность займов скрывает множество подводных камней. Например, проблемы с управлением задолженностью могут спровоцировать ухудшение отношений внутри семьи и потерю доверия со стороны ближайших друзей.

С помощью кредитных организаций или банков у заемщиков есть отличная возможность получить выгодные ссуды. Микрофинансовое компании выдают деньги в течение нескольких минут, а банки предлагают сделки на выгодных условиях.

Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредитных продукта от надежных финансовых организаций:

Процентная ставка
от 7.2%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

На весь срок без залога и поручителей

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Получение кредита в день обращения в банк

Кредитный лимит
до 100 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 50 дней

Стоимость в год
бесплатно

Мгновенный выпуск; обслуживание 0 руб.

Дневная ставка
от 0,76% до 1,50%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Автоматическое улучшение кредитной истории

Таким образом, беспокоить друзей и родственников рекомендуется только при серьезных проблемах с оформлением классических займов. Если приходится попросить деньги у малознакомых лиц, обязательно нужно заключить договор или хотя бы составить расписку. Пользоваться частным займом с максимальной выгодой способны только ответственные, грамотные, порядочные и самодостаточные граждане.

Вас также может заинтересовать:

Для того, чтобы добиться финансовой независимости, лучше не пользоваться кредитами, но иногда цель оправдывает средства. В статье описаны семь именно таких ситуаций.

Займы, гарантированные поручителем, имеют более выгодные условия по сравнению с кредитами без обеспечения. Чтобы узнать больше о видах и формах поручительства, обязанностях и правах поручителей, условиях их привлечения — читайте наш материал.

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Что представляет собой услуга медицинского кредитования, формы кредита на лечение, что влияет на стоимость медицинских кредитов? Что лучше выбрать — медицинское страхование или кредит на лечение? Памятка для заемщика.

Плюсы и минусы банковских кредитов

Жизнь в долг давно стала привычным делом для жителей развитых стран. Машины, дома, ранчо покупаются ими в кредит. В последние годы и россияне стали чаще пользоваться кредитами. Но, занимая деньги в банках, можно столкнуться с неприятными открытиями. К примеру, реальная плата за кредит часто оказывается существенно выше объявленного процента. Этой статьей мы открываем серию публикаций о банковских кредитах для населения.

По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных коммерческими банками частным лицам, ежегодно удваивается.

Сегодня для некоторых россиян покупки в кредит уже стали стилем жизни. Например, менеджер пивной компании «Трансмарк» Дмитрий Русаков четыре года назад первый раз купил в кредит телевизор. «Зашел в магазин совершенно без денег, увидел хорошую модель, в течение получаса получил кредит банка «Русский стандарт» и уже на следующий день смотрел новый телевизор», — рассказывает Русаков. С тех пор с помощью кредитов разных банков он полностью обставил новую квартиру.

В настоящее время кредиты физическим лицам выдают в большинстве розничных банков, например Сбербанке, «УралСибе», МДМ-банке, Газпромбанке, Внешторгбанке, Банке Москвы. Самые популярные потребительские кредиты — на покупку бытовой техники, мебели, оплату обучения, лечение, отдых за рубежом и т. п. Реже люди пользуются автокредитами и займами на покупку квартиры или загородного дома.

Общие правила

Конечно, все виды кредитов имеют свои нюансы и особенности. Но суть услуги одинакова: клиент одалживает у банка деньги на срок, за что платит ему проценты.

Чаще всего деньги автоматом перечисляются в указанную клиентом торговую компанию, турфирму, клинику. Но иногда нецелевые кредиты, например на неотложные нужды, выдают клиентам деньгами. Как правило, все кредиты и проценты гасятся ежемесячно равными долями. Эти платежи можно вносить наличными в банк, а можно поручить банку самому в нужный срок списывать необходимую сумму с банковского счета клиента.

Получение кредита не займет много времени. Обычно банк принимает решение о выдаче кредита тому или иному клиенту в течение 2—7 дней, а экспресс-кредиты в торговых сетях и автосалонах выдаются в течение получаса. Правда, до этого клиент должен написать заявление, заполнить анкету и собрать и предоставить дополнительные документы, которых может оказаться достаточно много, если он рассчитывает на долгосрочный кредит на крупную сумму — скажем, при покупке недвижимости. При получении зкспресс-кредита достаточно паспорта или другого удостоверения личности.

В остальных случаях обычно требуются справка о доходах за последний год и копия трудовой книжки. Некоторые банки дополнительно просят копии документов об образовании или о владении движимым и недвижимым имуществом, а также согласие супруги (супруга) на получение кредита.

Кроме того, многие кредиты выдаются при условии, что заемщик сам оплатит часть стоимости покупки. Например, при покупке автомобиля первоначальный взнос составляет 10—20% его стоимости, а квартиры — 20—50%. Кредиты на бытовые товары зачастую выдаются без начального взноса.

Как правило, банки одалживают деньги населению на самые разные сроки. Например, самые короткие — потребительские — кредиты выдаются на срок от трех месяцев, а самые длинные — ипотечные — до 15 лет.

Целевые кредиты на крупные суммы выдаются под залог приобретаемого имущества, например автомобиля или недвижимости. Тогда от клиента требуют застраховать заложенное имущество. Впрочем, банк может согласиться взять в залог и другое принадлежащее клиенту имущество. При этом помимо кредитного договора, который оформляется в обязательном порядке при получении любого кредита, клиент подписывает договор залога. Документы же о собственности заемщика на имущество остаются в банке.

Плата за кредит

Главный минус любого кредита в том, что вы берете чужие деньги на время, а отдаете свои и навсегда. Поэтому надо заранее просчитать, во что обойдется это удовольствие. В первую очередь стоимость кредита определяется процентной ставкой. В среднем ставка потребительских кредитов на бытовую технику и мебель составляет сейчас 20—25% годовых в рублях, 15—19% годовых в валюте, по автокредитам — 13—20% годовых в рублях и 9—16% годовых в валюте. Кредиты на покупку недвижимости выдаются примерно под 15—18% годовых в рублях, 12—16% годовых в валюте. Причем за последний год в среднем ставки по многим кредитам снизились почти на 2—3 процентных пункта, отмечает директор Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» Елена Матросова.

Процентная ставка обычно фиксируется на весь срок выдачи кредита. Чем дольше срок кредитования, тем ставка выше. Но директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов советует заемщикам внимательно читать кредитный договор, поскольку в нем может быть предусмотрена возможность изменения ставки кредита. «Если же такая возможность не записана в договоре, банк не имеет права менять условия кредитования без согласия клиента — это нарушение гражданского законодательства», — утверждает партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Артур Басистов.

Не ставкой единой

Еще одна существенная статья расходов получателя кредита — различные комиссии банков, которые те, конечно, не рекламируют. Например, плата за рассмотрение заявки на получение кредита, комиссия за выдачу кредита, за открытие или обслуживание ссудного счета и т. п. Начальник управления розничных продаж Московского международного банка Максим Кондратенко считает, что комиссия за ведение ссудного счета, которая взимается некоторыми банками ежемесячно, наиболее сильно влияет на стоимость кредита. В среднем ее размер составляет 0,2—0,3% от непогашенной суммы кредита в месяц.

Эти комиссии могут за год увеличить стоимость товара не на 10—15% (плата за кредит), а на все 20—30%. А по словам начальника управления кредитования физических лиц МКБ Оксаны Лихачевой, в среднем по рынку стоимость квартиры, купленной по программе ипотечного кредитования сроком на 10 лет, с учетом всех комиссий возрастает на 40—50%.

Временные трудности

Впрочем, увеличить стоимость кредита заемщик может и по своей вине, нарушив график погашения займа. Как ни странно, банки часто запрещают клиентам гасить кредиты досрочно. А если заемщик возвращает деньги раньше положенной даты (частично или полностью), его ждет очередной штраф в среднем в размере 0,5—2% досрочно уплаченной суммы. Но время запрета на досрочное погашение может быть ограничено: к примеру, в течение первых трех месяцев досрочно гасить кредит нельзя, а затем можно.

Но и просрочка платежа по кредиту карается штрафами. Его размер может составлять 0,5—2% от суммы просроченного платежа или фиксированную сумму — к примеру, 300—600 руб. за каждый просроченный день.

Если должник задержит выплату кредита, сотрудники банка напомнят о долге по телефону или письмом. Обычно на исправление ситуации клиенту дают не более месяца. Далее банк может потребовать досрочно погасить всю сумму кредита — обычно это предусмотрено в большинстве кредитных договоров, говорит Кондратенко. Если заемщик сделать этого не может, банк имеет право обратить взыскание на залог, если, конечно, он есть и это оговорено в кредитном договоре.

Чтобы избежать неприятных последствий в случае ухудшения своей финансовой ситуации, заемщик должен сразу обратиться в банк, говорит начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. Чаще всего банк идет навстречу клиенту и соглашается изменить график платежей. По словам Колошенко, при наличии у клиента веских причин банк может разрешить в течение нескольких месяцев платить только сумму процентов по кредиту. Также банк может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования, добавляет начальник управления розничного бизнеса Собинбанка Ольга Манукянц. Новые условия погашения кредита оформляются в виде дополнительного соглашения к кредитному договору.

Проблемный банк

Размещая деньги на депозите, вкладчики не только ищут самые выгодные условия вложений, но и стараются доверить деньги максимально надежному банку, чтобы обеспечить сохранность и возврат сбережений. А вот при получении кредита надежность банка уже не играет такого значения, главное — реальная стоимость кредита, ведь не вы даете деньги банку, а он вам, считает Кардашов. А Кондратенко все же рекомендует брать в долг у надежных банков. По его словам, это гарантия, что с банком ничего не случится и клиенту не придется испытывать неудобства при обслуживании долга. А они могут возникнуть, к примеру, если банк обанкротится.

Ведь банкротство банка вовсе не означает, что кредит выплачивать не придется. В любом случае средства будут востребованы — либо конкурсным управляющим банка, либо новым кредитором, которому будут переуступлены кредиты разорившегося банка.

Поэтому, если у банка отзовут лицензию, заемщику стоит сразу обратиться к представителям временной администрации банка и узнать, кому был переуступлен кредитный портфель банка и его кредит в частности, советует Колошенко. Если этого не сделать вовремя и тем самым просрочить выплату по кредиту, то придется платить штрафы.

Если кредиты остались в разорившемся банке, его конкурсный управляющий будет обязан уведомить всех заемщиков о вариантах погашения кредита. Кроме того, он может попросить заемщика досрочно погасить кредит, но делать это клиенты банка не обязаны, подчеркивает конкурсный управляющий банка «Диалог-Оптим» Сергей Дмитриев.

Впрочем, кредитный портфель обанкротившегося банка по решению собрания кредиторов может быть продан. Тогда заемщики автоматически станут должниками другого банка.

Если вас продали

Между тем продать свой кредитный портфель без согласия заемщиков может не только проблемный банк. В последнее время было несколько случаев переуступки банками портфелей кредитов конкурентам. Например, Московский кредитный банк и Собинбанк продали свои автокредиты МДМ-банку, а банк Евротраст — «Мичиноку банку».

В таких ситуациях все начальные условия кредита, записанные в договоре, должны остаться прежними, объясняет Басистов.

При перепродаже кредита банки обязаны заранее уведомить заемщиков об изменениях. Нужно сказать, что происходит это далеко не всегда. «Я пришла в Московский кредитный банк погашать кредит, но принять платеж там сначала отказались, так как на следующий день мой кредит передавался в МДМ-банк», — рассказывает сотрудник ФК «УралСиб» Наталья Хорольская. В итоге оплатить кредит все же удалось, но уведомление о смене кредитора ей пришло лишь месяц спустя. «Приди я в МКБ на пару дней позже, могла бы попасть под штраф за просрочку платежа», — сетует Хорольская.

Между тем, по словам Басистова, Гражданский кодекс дает заемщику право не исполнять обязательства по договору, пока он не получит официального уведомления о смене кредитора, при этом банк не имеет права взимать штраф за просрочку кредита.

Через неделю читайте об особенностях получения кредита на покупку автомобиля.

Плюсы частного кредита для заемщика

Положительная сторона кредитования:

кредит открывает большие возможности заемщикам. Ведь то, что для них было не доступно раньше, теперь можно запросто приобрести. Например, копить на покупку автомобиля пришлось бы годами, а с помощью кредита это можно сделать за считанные дни. С помощью потребительского займа решаются серьёзные жизненные вопросы.Хотя многие «балуются», оформляя кредит, покупают то, что им совсем не нужно;

в борьбе за каждого клиента, банки постоянно корректируют свои кредитные программы, и упрощают условия кредитования граждан. Поэтому потребительские кредиты доступны каждому, независимо от его социального статуса и материального положения;

заемщик может возвращать свой долг постепенно, не всей суммой сразу. Такое погашение кредита не так сильно бьёт по бюджету заёмщиков;

быстрое рассмотрение заявления при принятии решение выдачи кредита. Актуально тогда, когда очень быстро нужны деньги, например, на лечение или дорогостоящих лекарств;

потребительские займы требуют сравнительно небольшого пакета документов со стороны кредитополучателя. Особенно удобно, если деньги срочно понадобились на решение возникшей проблемы. Существует возможность получения кредита в иностранной валюте.

Отрицательная сторона кредитования:

большая переплата по кредиту, независимо от того, какой кредитной программой пользуется заемщик. Стоитпомнить о том, что переплат не удастся избежать (комиссии, проценты по займу, штрафы, страховка и многое другое). И даже не смотря на то, что ссуда может называться «беспроцентной», подвох будет всегда;

реальная стоимость товаров, вещей, техники или услуг значительно возрастает в цене из-за процентов по кредиту. Поэтому на некоторые вещи проще подкопить денег своими силами, чем переплачивать в 2 раза дороже взятому кредиту (хотя кредит и позволяет быстро решить вопрос, но зато он обходится очень дорого);

вещь будет в наличии, а кредит придётся выплачивать еще долгое время. Так что придется ограничивать остальные растраты, чтобы полностью не подкосить бюджет семьи;

для получения кредита нужно иметь подходящие трудоспособный возврат (21-50 лет) – в каждом банке свои возрастные ограничения. Так что пенсионеры и студенты в этом случае, вряд ли смогут рассчитывать на выгодную ссуду;

наличие обязательного гражданства РФ и регистрации по месту жительства гражданина.

Виды потребительских кредитов, их плюсы и минусы

Потребительские кредиты стали довольно популярным и востребованным продуктом. Их типов, видов, и вариантов, если верить рекламе, становится все больше, но реально ли существует значительная разница между ними, или это только игра названий, а суть остается прежней?

На самом деле определенное «видовое разнообразие» имеет место быть.

Термин «потребительское кредитование» подразумевает выдачу ссуд населению. Это наиболее популярный вид кредитования физлиц, и подразделяется он в зависимости от цели потребительских нужд.

На практике — это либо продажа товаров предприятиями торговли с так называемой отсрочкой платежа, либо предоставление ссуд непосредственно банками для покупки тех же товаров или оплату других личных расходов или вложений.

Классифицировать потребкредиты можно по разным категориям и критериям:

• по видам кредиторов
• по условиям предоставления и погашения
• целевые и нецелевые
• с наличием обеспечения и без него
• по срокам (кратко-, долго-, среднесрочные)

С точки зрения заемщика можно выделить две крупные категории – это ссуда именно на потребительские нужды (неотложка, автокредиты, и др.) и ссуды, получаемые с целью инвестиций (в образование, ипотеку и т.д.).

Общими плюсами потребительских кредитов можно считать:

• минимальный набор документов
• короткие сроки рассмотрения
• возможность досрочного погашения, без каких либо санкций (правда это касается не всех потребительских ссуд)
• возможность пользоваться вещью (или другими благами) сразу, в отличие от накопительства, когда деньги из семейного бюджета изымаются, но вещью можно воспользоваться только после накопления всей суммы
• гарантия от подорожания вещи или услуги
• возможность делать выплаты небольшими платежами, не снижая своего обычного уровня жизни
• отсутствие скрытых выплат (теперь банки обязаны обеспечивать их прозрачность)

Минусы:

• довольно высокие процентные ставки
• момент психологической неудовлетворенности, когда удовольствие от покупки потеряло остроту, а выплаты по ссуде приходится платить еще довольно долго. Осознание величины переплаты со временем может так же вызвать сожаление о взятии кредита
• обязательное наличие местной прописки (постоянной или временной) и стационарного телефона
• возрастные ограничения
• конечная стоимость товара увеличивается
• материальная ответственность перед кредитором (штрафы и пени в случае просрочки платежей, и испорченная кредитная история, которая может потом помешать взять кредит как в этом, так и в других банках)

Самые распространенные виды кредитов и их особенности

1. Единовременный потребкредит

Достаточно популярный продукт, так как рассчитывать на него может любой дееспособный гражданин, а сумма, зависит от платежеспособности заемщика. Отличительная черта кредита – он выдается и выплачивается одномоментно, не по частям. А вот проценты погашаются каждый месяц.

Подходит этот вид кредита для однократных не очень дорогих покупок, так как срок погашения небольшой – обычно не больше чем 1,5-2 года.

Минусом является небольшой временной срок погашения, и то, что при досрочном погашении банк, скорее всего, возьмет дополнительную комиссию.

2. Кредит на неотложные нужды

Универсальный многоцелевой кредит для физлиц, позволяющий заемщику не конкретизировать цели получения ссуды, и не подтверждать, каким образом, и на что были потрачены средства. Выдается как наличными, так и перечисляется на счет и позволяет взять довольно крупную сумму. Ни залога, ни поручителей не требуется. Это и есть главные плюсы такого кредита.
К минусам можно отнести высокие процентные ставки, наличие рабочего стажа, необходимость предоставления справок о доходах.

3. Потребительский на недвижимость

Это также распространенный вид займа на покупку недвижимости. Кредит этот целевой, но в отличие от ипотечного, кредитуемая недвижимость не передается в залог банку. Это не значит, что заемщик не должен подтвердить обеспечение своих обязательств другим способом – это может быть сделано с помощью поручительства или уже имеющейся недвижимости и т.д.
Плюс такого займа в том, что это хороший выход для тех, кто по определенным причинам не хочет прибегать к ипотечному кредитованию. К тому же это долгосрочный кредит, сроки выплат которого могут доходить до 27 лет. Так же плюсом может стать возможность отсрочки платежей (по договоренности с банком, и в случае объективных причин, но проценты все равно необходимо будет платить по графику).

К минусам можно причислить тот факт, что, как и в случае с ипотекой, деньги могут быть потрачены только на приобретение недвижимости, и это потребуется подтвердить. Также заем не может быть больше чем 70-90% всей стоимости объекта, поэтому нужно иметь собственные средства в размере 10-30% для первого взноса. Подтвержденная выплата этой суммы является одним из условий предоставления кредита, без этого в займе откажут.

4. Кредит на покупку товаров

Это целевой потребительский займ с целью покупки определенных товаров, и договор на этот вид кредита обычно заключается прямо в торговом центре или магазине, который в свою очередь имеет договор с банком.

Плюсом такого кредита является всеобщая доступность, быстрота оформления и получения, часто отсутствие необходимости обеспечения (в зависимости от суммы покупки). Возможно предоставление, в случае объективных причин, отсрочки выплаты основного долга (не процентов), на 3-6 месяцев, по договоренности с заемщиком.

Условным минусом можно считать то, что иногда торговые организации требуют внесения небольшой части платежа (первого взноса) наличными. Так же предельный срок кредита обычно невелик, от него, и от платежеспособности заемщика зависит максимальный размер кредита. Досрочное погашение если и возможно, то обычно облагается дополнительной комиссией.

5. Потребительский на платные услуги

Еще один вид целевого займа, охватывающий довольно большой спектр платных услуг. Это могут быть образовательные, медицинские, ремонтные, туристические и другие услуги и работы. Как и с покупкой товара в кредит, весь комплекс услуг оказывается единовременно, а оплата происходит с отсрочкой. Как и при продаже товаров в кредит, чаще всего организация сама занимается оформлением таких сделок, предварительно заключив с банком соответствующий договор. Кредит целевой, с обязательным подтверждением.

Возможно наличие созаемщика (например, родители несовершеннолетнего, заключающие договор на оказание образовательных услуг для своего ребенка).

Условный минус – обычно первый взнос нужно внести наличными (чаще всего он не более 10% от суммы) и подтвердить этот платеж документально. Без этого кредит не выдадут. За досрочное погашение, скорее всего, придется заплатить комиссию.

Возможно приостановление выплат по договоренности, на срок 3-6 месяцев (процентов это не касается). Бывают такие кредиты с подтверждением обеспечения и без.

6. Доверительный потребкредит

Это специальные банковские программы, распространяющиеся на добросовестных заемщиков, подтвердивших ранее свою надежность своевременными полными выплатами долгов по кредитам, именно в этом банке.

Плюсами таких программ являются более низкие кредитные ставки, отсутствие единовременной выплаты при выдаче кредитных средств, решение о выдаче принимается во много раз быстрее, чем в прочих случаях. Еще один плюс – обеспечение такого кредита в основном не требуется. Неоспоримое достоинство продукта – отсутствие комиссии при досрочном погашении.
Из недостатков – относительно небольшая сумма займа (обычно в пределах нескольких тысяч долларов или евро, либо этой же суммы в рублях, по курсу) и короткие сроки погашения (в среднем от года до полутора лет).

Такой кредит хорош для покупки путевок, недорогих вещей, оплаты ремонта и т.д.

7. Целевые и универсальные для молодых семей

Еще одна категория специальных банковских программ, рассчитанных, как понятно по названию, на молодые семьи (люди не старше 30 лет состоящие в законном браке), либо на неполные семьи (к примеру, матери, воспитывающие детей 1-6 лет). Займы могут быть целевыми и нет.

Плюсы состоят в выгодных условиях таких кредитов. Целевые ссуды на недвижимость для молодых семей могут составлять даже более 90% суммы жилья, а значит первый взнос – меньше 10%. Следующее – это низкие процентные ставки. Может быть предоставлена отсрочка выплат до 5 лет, вместе с увеличением кредитного периода. Сам период варьируется в пределах 3-20 лет.
Из минусов – длительность рассмотрения и предоставление большего количества документов. В момент получения средств снимается разовая комиссия (около трех-пяти процентов) от суммы.

8. Пенсионный потребительский

Этот вид кредитования предусмотрен специально для работающих пенсионеров. Является многоцелевым и выдается частями или целиком, наличными или на счет.

Минусом может стать возможное возрастное ограничение по срокам выплаты: то есть по достижении должником определенного возраста (допустим, 75 лет) кредит должен быть погашен. Обычно эти ссуды выдаются на небольшой срок, а ставка колеблется в пределах 20%.

9. Ломбардный кредит

Это потребкредит, выдаваемый под залог имеющихся у клиента материальных ценностей. Особенность этого банковского продукта в том, что решение о выдаче не зависит от платежеспособности заемщика, т.к. она подтверждается документами на собственность каких-то материальных ценностей, которые выступают в качестве обеспечения ссуды. В этом качестве подойдут драгоценности, слитки драгметаллов, ценные бумаги, автомобили. Наибольший размер ссуды – не более 70-90% оценочной стоимости залога.

Плюсы: более низкая процентная ставка, быстрое решение о выдаче.

Минусы: срок погашения чаще всего не более года. Производится выплата задолженности единовременно по истечении срока ссуды.