Что такое ипотека

Ипотека – что это такое?

Вы хотите собственное жилье, но накопить нужную сумму никак не получается? Ипотека вам поможет. Без нее сейчас мало кто может позволить себе купить квартиру. И вроде бы все знают, что такое ипотека, но при этом не каждый сможет объяснить, почему для приобретения жилья надо оформлять именно ипотеку, а не обычный кредит.

Если объяснять коротко, то ипотечная схема выглядит так: вы покупаете квартиру, на которую не хватает денег. Вы обращаетесь в банк за недостающей суммой. Банк соглашается выдать кредит, но при этом берет в залог ту самую квартиру, которую вы приобретаете. Пока не погасите долг, ипотека будет считаться обременением, об этом есть сведения в Росреестре. Можно даже заказать выписку из Единого государственно реестра недвижимости, в которой укажут, находится ли квартира в залоге у банка. Как только вы расплачиваетесь с банком, обременение с квартиры снимается, и она становится только вашей.

Разумеется, можно оформить в банке и обычный потребительский кредит. Вы тоже получите деньги, которые имеете право использовать как захотите – и на покупку квартиры в том числе. Но это будет именно кредит, а не ипотека, так как в залог банку вы ничего не оставите.

Получается, обычный кредит проще и удобнее, чем ипотека? Не совсем так. Если вы уже интересовались вопросом о том, как выгоднее занять деньги у банка, то наверняка выяснили, что ставки (то есть, проценты, что вы заплатите банку за оказанную услугу) по ипотечному кредиту гораздо ниже, чем, например, по потребительскому. Да и государство довольно активно поддерживает ипотеку – запускает льготные программы, например, для семей с детьми или для военных. Про обычные кредиты этого не скажешь.

Получить в банке потребительский кредит на более-менее привлекательных условиях вы вряд ли сумеете. Банк не станет раскошеливаться, поскольку рискует – вы ведь не оставляете ему гарантию в виде квартиры.

А как быть с ипотекой на первичном рынке, если собираетесь купить жилье в строящемся доме? Ведь тогда в залог банку оставить нечего, будущая квартира есть только в проекте, и ее можно увидеть разве что в буклете или на сайте застройщика.

Практически все строительные компании взаимодействуют с банками, заключают с ними договоры о сотрудничестве и создают партнерские программы. Кстати, и по этой причине ставки по ипотеке на первичном рынке ниже, чем на вторичном. Имейте в виду, что банки аккредитуют не все проекты по строительству жилья, а только перспективные и стабильные, с которыми в будущем не возникнет проблем.

Аккредитацию новостройки банком можно считать хорошим признаком и доказательством надежности застройщика.

Вы не хотите рисковать и смотрите в сторону готовых квартир, которые уже были оформлены в собственность? Тогда вам прямая дорога на рынок вторичного жилья. Между прочим, здесь больше свободы для выбора банка и программы, потому что продавцы «вторички», в отличие от застройщиков, не связаны обязательствами с определенными финансовыми организациями. То есть, вы самостоятельно находите сначала квартиру, а потом банк, который согласится выдать кредит. Не забывайте, что ставки по ипотеке на вторичном рынке выше примерно на один-два процента.

Выбрали квартиру, определились с банком? Теперь нужно, чтобы банк тоже одобрил вашу кандидатуру в качестве заемщика. Вас ждет проверка на надежность и платежеспособность – но это тема для следующего разговора.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

Определение понятия «ипотека»

Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

• квартиру;
• дом;
• земельный участок;
• гараж;
• долю в квартире или в доме.

Законодательство в области ипотечного кредитования

Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

• Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
• Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
• Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
• Жилищный кодекс;
• Земельный кодекс.

Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

Виды ипотечных кредитов

Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.

Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:

• кредиты на недвижимость, которая уже имеется в собственности (нецелевые);
• кредиты на недвижимость, которая перейдет в собственность после оплаты кредита

по объекту кредитования

• ипотека на общих основаниях;
• социальная ипотека.

Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.

Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.

Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:

Условия ипотеки в банках России

Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

Условия кредита зависят от:

• размера заработной платы;
• от стоимости недвижимости;
• от желаемой суммы кредита.

Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

Основные требования банков к кредитополучателям:

• возраст от 18 лет до 60-65;
• гражданство РФ;
• регистрация в регионе, где работает банк;
• официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
• хорошая кредитная история.

Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

• снизить ипотечную ставку;
• увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
• изменить валюту договора;
• объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

Как оформить кредит на жилье?

Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

Краткий алгоритм действий:

1. Выбор банка.
2. Выбор недвижимости.
3. Подача заявки в банк.
4. Подготовка документов.
5. Оплата страховки.
6. Подписание договора.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

1. Об ипотеке простыми словами
   1. Что такое ипотека на жилье?
   2. Что такое ипотечная ссуда?
   3. В чем разница между ипотекой и кредитом?
2. Как работает ипотека?
3. Суть ипотечных кредитов
4. История ипотеки
5. Виды ипотечных кредитов
6. Законы об ипотеке
7. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

• Недвижимости;
• Автомобиль;
• Оплата обучения;
• Лечение;
• Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

1. Иметь постоянный доход;
2. Иметь сумму для первоначального взноса;
3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

1. По соглашению сторон;
2. По закону;
3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

• Покупка жилья от застройщика;
• Покупка жилья на вторичном рынке;
• Ипотека на строительство жилого дома;
• Ипотека с господдержкой;
• Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Ипотека — что это такое и как ее оформить

Покупка жилья в большинстве случаев происходит по средствам ипотеки. В этой статье мы поговорим о том, что такое ипотека, ее виды и как ее выгодно оформить? В этой статье мы поговорим про эти и другие важные вопросы, касающиеся приобретения жилья в кредит.

1. Что такое ипотека простыми словами

Ипотека — это производная от кредита. В данном виде кредита есть залог в виде недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, поскольку уверен, что вернет себе все деньги, даже если заемщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась лишь в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам.

Что можно приобрести по ипотеке

• Квартиры в новостройках или строящемся доме
• Квартиры на вторичном рынке
• Дома, дачи и дачные участки, коттеджи
• Доли недвижимости
• Коммерческую недвижимость (склад, офисы)

Главной особенностью приобретения объектов недвижимости по ипотеке является залог. По сути купленный объект официально обременён банком. Пока Вы не выполните все свои кредитные обязательства по ипотеке банк откажется подписывать соответствующие документы о снятии обременения.

Банк не выдает ипотеку под какие-то иные покупки, кроме недвижимости. Однако есть такой вариант: если у Вы покупаете квартиру к примеру стоимостью 5 млн. рублей (при этом у Вас есть эта сумма), то Вы можете взять все равно ипотеку на 4 млн. рублей. Итогом станет: покупка квартиры в ипотеку, но при этом у Вас есть 4 млн. рублей наличных денег, которые можно потратить уже на свое усмотрение.

2. Виды ипотеки

Существуют много видов ипотек. Рассмотрим самые основные

1 Обычная ипотека. Никаких льгот не предусмотрено не от банка, не от государства. Человек платит самый обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека.

2 Ипотека с господдержкой (или ее еще называют социальной). В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота это материнский капитал, который выдается на второго и последующего ребенка. Сумма может меняться. На 2019 год она составляет порядка 400 тыс. рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2018 года действует льготная ставка по ипотеке — 6%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42 м 2 (12 метров на человека). При рождении ребенка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

Также льготы предоставляются: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса, врачам. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

3 Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счет. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

3. Плюсы и минусы ипотеки

Покупка жилья с одной стороны может показаться крайне хорошим и выгодным делом. Однако по состоянию на 2014-2019 год покупка собственного жилья не выгодна. Все математические расчёты показывают, что выгоднее снимать жилье, чем покупать свое собственное. И это даже при условии, что Вы не берете ипотеку. А с ипотекой еще не выгоднее.

Такая ситуация сложилась поскольку цены на жилье не растут и пока прогноз говорит, что и дальше цены будут оставаться примерно на этом же уровне.

Несмотря на это, сейчас чуть ли не у каждого второго есть квартира в ипотеку. Рассмотрим какие преимущества и недостатки есть у этого.

• Собственная квартира всегда приятнее съемной. Можно делать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра Вас могут выселить и прочее.
• Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит
• Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на нее.
• Для многих ипотека это единственный способ купить жилье
• С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой)
• Возможность досрочного погашения

• Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не Ваша
• Обычная ипотека имеет все равно высокие процентные ставки. С учетом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
• Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 10% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие процент переплаты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн.рублей обойдется 10 млн.рублей, а может даже и больше.
• Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
• Банки требуют страховать жизнь (в случае новостройки) и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% — 1,0% к сумме переплаты каждый год
• Долгая процедура рассмотрения
• Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто

4. Условия и требования банков для выдачи ипотеки

Чтобы Вам банк одобрил ипотеку необходимо соблюдение следующих требований:

• Возраст от 21 года и на момент погашения до 65 лет
• Наличие стабильной работа (минимум 6 месяцев на последнем месте работы)
• Уровень зарплаты должен превышать в 2 раза ипотеку (лучше в 3 раза)
• Наличие первоначального взноса. В зависимости от банков эта сумма обычно составляет 10-30%
• Хорошая кредитная история (или ее отсутствие). Тому, кто испортил свою историю вряд ли что-то одобрят.
• Наличие созаемщиков (если Вашего дохода не хватает)

5. Какие документы потребуются

При оформление ипотеки потребуется много документов. Вот их список:

• Анкета от банка (носит общий характер: что Вы хотите купить, какой Ваш доход, сколько необходимо денег, срок)
• Гражданский паспорт
• Свидетельство о пенсионном государственном страховании
• Свидетельство ИНН
• Военный билет (для мужчин)
• Свидетельство о браке/разводе, рождении детей
• Брачный контракт (если таковой имеется)
• Копия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя
• Форма 2 НДФЛ
• Если имеется: квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи
• Если имеется: документы о любых банковских счетах и депозитах

Документы на само ипотечное жилье

• Правоустанавливающая документация
• Технический и кадастровый паспорта
• Две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации
• Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги
• Выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жилье

6. Как правильно выбирать ипотеку

У каждого банка есть предложение по ипотеке. Скорее всего, ипотека от Сбербанка будет наилучшим вариантом, но все же стоит сравнить и другие. Итак, на что обратить внимание будущему заемщику:

1 Сравните ставки по ипотеке. Предложения банков чаще всего очень похожи, но все же какие-то различия в ставках могут быть. К примеру, 10% и 11% — это довольно большая разница на временном отрезке в 10 лет. Поэтому естественно стоит стремится к более низкой ставке.

Для удобства можете воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы посчитать ежемесячные платежи. На мой взгляд, лучше взять под 10% ипотеку, чем под 9,9% у неудобного для Вас банка. Выбирайте не только низкий процент, но и удобство платежей в дальнейшем. К примеру, вряд ли захочется каждый месяц ездить в отделение банка, который находится далеко от дома ради экономии 300 рублей.

2 Условия оплаты и скрытые комиссии. Изучите условия оплаты. Возможно есть какие-то скрытые комиссии, которые банк старается не разглашать лишь. Обычно они прописаны в каких-то примечаниях, дополнениях. К примеру, за платежи по ипотеке могут брать 0.3% комиссии от суммы. Вроде бы это немного, но это нужно будет платить каждый платеж. За большой срок накопиться огромная сумма.

Если один банк предлагает ставку в 9,9% годовых, а другой 10%, но в первом есть комиссия, то получается, что второй предлагает более выгодные условия.

3 Возможность досрочного погашения. Рекомендую выбирать банки, которые без каких-то либо дополнительных условий позволять досрочно погасить ипотеку. Многие «хитрые» банки могут прописывать в условиях какие-то пункты, где есть санкции, штрафы и прочие расходы за досрочное погашение.

Банку крайне не выгодно то, что Вы выплачиваете ипотеку ранее срока. Поэтому он может принимать такие меры. Например, в Сбербанке никаких условий не предусмотрено, что хорошо для заемщика.

4 Страхование. Банки чаще всего заставляют страховать либо недвижимость (если она уже построена), либо жизнь заемщика. Это прибавляет к стоимости ипотеки еще дополнительные расходы. При чем в самом худшем случае это где-то 1% в год. Поэтому спросите про все условия. Мало ли здесь также будут скрывать дополнительные поборы.

5 Срок ипотеки. Как мы писали в начале статье, самыми популярными сроками являются 10-20 лет. Это связано с тем, что если брать срок менее 10 лет, то как правило получается довольно высокий ежемесячный платеж. Многие не готовы взяться платить так много. Если срок более 20 лет, то ежемесячный платеж снижается уже на слишком маленькие значения. К примеру, взять платеж на 25 лет с платежом 25000 рублей или на 30 лет с платежом 24500 рублей? Конечно, выгоднее взять на 5 лет меньше.

Однако каждый выбирает по своим способностям. К примеру, есть обоснования брать на 30 лет, если Вы уверены, что сможете погасить ипотеку раньше. Можно первый год платить минимальный платеж и делать ремонт, а уже потом все деньги класть на выплату. Каждая лишняя 1000 рублей переплаты снижает ежемесячный платеж, так что выгода на лицо.

Смотрите также видео «Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при её выборе»: