Условия банка по перекредитованию и требования к заемщику

Условия потребительского кредита в банках

Сейчас очень популярны кредиты, которые выдаются на удовлетворение любых потребностей. Каковы условия потребительского кредита в 2019 году? Какие банки выдают выгодные займы?

Общие условия потребительского кредита

Потребительский кредит представляет собой услугу банков, при которой кредитор выдает денежные средства заемщику на любые цели. При этом банковское учреждение взимает процент, благодаря чему получает прибыль от предоставления денег в долг.

Каждый банк самостоятельно определяет условия потребительского кредита без обеспечения. Существуют следующие критерии.

Процентная ставка

Без начисления процентов не обходится ни один займ. Ведь именно это позволяет банковским организациям зарабатывать на выдаче кредитов. Кредитор определяет минимальную процентную ставку, но окончательный ее размер устанавливается индивидуально.

Начисляется процент каждый месяц. Его величина в банках варьируется в пределах 9-20% годовых.

Срок кредитования

Срок кредитования представляет собой период времени, в течение которого клиент должен погасить задолженность. Банки определяют минимально и максимально возможный промежуток времени, к примеру, от полугода до 5 лет.

От срока будет во многом зависеть итоговая переплата по потребительскому кредиту. Чем больше растянуть займ, тем больше придется переплатить сверх взятой суммы.

Сумма кредита

Каждый банк устанавливает свой кредитный лимит, к примеру, 1 миллион рублей. Это значит, что рассчитывать на сумму больше указанной величины не стоит. Но также это не говорит о том, что клиент гарантированно получит этот миллион.

Окончательная сумма рассчитывается индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика. Чем больше заработная плата, тем больше шансов взять крупный кредит. Огромным плюсом будет наличие дополнительных источников дохода или недвижимого имущества в собственности.

Необходимость в обеспечении

Если клиенту необходима крупная сумма денег, то банк, скорее всего, выдаст их только при наличии обеспечения. Это может быть поручительство или передача в залог движимого или недвижимого имущества. Условия кредита в этом случае будут более выгодными, так как у банка на руках будут гарантии возврата задолженности.

К примеру, если заемщик взял займ без залога имущества, то кредитору остается полагаться только на заработную плату клиента, поэтому он будет повышать процентную ставку или настаивать на личном страховании. Если же человек передал в залог недвижимость, то в случае неуплаты, банк сможет легко ее продать и внести в счет долга. Поэтому риск невозврата будет меньше, а значит, и завышать процент банк не будет.

Другие условия

Помимо указанных условий кредиторы могут включать еще комиссии, которые взимаются за различные операции, связанные с кредитом. Например, некоторые банковские учреждения умудряются даже взять оплату за то, что они предоставили займ.

Сотрудники банков могут умалчивать о наличии дополнительных и скрытых комиссий. Поэтому следует внимательнее читать кредитный договор перед его подписанием.

Другим условием потребительского кредита является начисление пеней и штрафов за неисполнение долговых обязательств. Их размер указывается в соглашении, на них также стоит обращать внимание. Некоторые кредиторы могут устанавливать грабительские штрафы.

Требования к заемщикам

Рассчитывать на наименьший процент по потребительскому кредиту может заемщик, который идеально соответствует всем требованиям кредитора.

Критерии оценки клиента:

1. Возраст от 21 года и до 65 лет.
2. Гражданство России.
3. Хорошая заработная плата.
4. Официальное место работы.
5. Положительная кредитная история.

Если заемщик привлекает к оформлению кредита поручителя, последнего также будут проверять по указанным критериям.

Банк более лояльно относится к следующим категориям лиц:

• Зарплатные клиенты, которые получают заработную плату на карту учреждения, где оформляется займ.
• Сотрудники компаний, являющихся партнерами банковской организации.
• Люди, вышедшие на пенсию по старости.
• Постоянные клиенты, которые уже давно пользуются услугами кредитора.

Для таких заемщиков предусматриваются минимальные проценты, не предъявляются жесткие требования к документам и платежеспособности.

Сейчас нередко можно увидеть кредитные программы, которые предлагают всем гражданам взять потребительский кредит по одному паспорту, без подтверждения дохода, с отрицательной кредитной историей. Это совершенно не значит, что банк относится лояльно к своим клиентам. За такими предложениями скрываются невыгодные условия кредитования: высокая процентная ставка, небольшой срок займа, маленький кредитный лимит, грабительское страхование и прочее.

Оформление кредита

Перед тем, как взять потребительский кредит, необходимо ознакомиться со всеми существующими программами банка и выбрать из них наиболее выгодную. Далее понадобится следующее.

Сбор пакет документации

При оформлении потребительского займа нужны такие документы:

1. Паспорт клиента.
2. Второй документ, который удостоверяет личность, к примеру, заграничный паспорт.
3. Справка, указывающая уровень заработной платы за последние 3 месяца.
4. Трудовая книжка или трудовой договор для подтверждения официального трудоустройства.

Если привлекается поручитель, от него понадобятся такие же бумаги. При внесении обеспечения по кредиту в виде залога понадобится предъявить документы на предоставленное имущество.

Подача заявки

Собрав все необходимые документы, можно смело подавать заявку на выбранную программу. Для этого можно посетить ближайшее банковское отделение, попросить у сотрудника анкету и заполнить ее. Но при этом придется подстроиться под режим работы банка, потратить время на езду и ожидание в очередях.

Чтобы сэкономить свое время, рекомендуется подавать заявку на потребительский кредит онлайн. Все, что для этого нужно, – компьютер и доступ в интернет. Необходимо зайти на официальный сайт банковского учреждения, выбрать программу и заполнить анкету.

Содержание анкеты может быть разным в зависимости от конкретного банка. Возможно, понадобится указать место работы, уровень заработной платы, семейное положение, наличие детей, наличие других долгов и прочие сведения.

Рассмотрение заявки

На рассмотрение заявления клиента уходит примерно 3 дня. В процессе этого сотрудники банка анализируют заемщика, проверяют его платежеспособность. Если кредитора все устраивает, он одобряет заявку и устанавливает индивидуальные условия кредитования для клиента.

О принятом решении и условиях выдачи денег менеджер банковского учреждения оповещает заемщика и назначает время, когда понадобится подъехать в офис и заключить соглашение.

Оформление кредитной документации и получение денег

Завершительным этапом получения кредита на потребительские нужды является оформление кредитного договора. После его подписания денежная сумма выдается наличными или переводится на счет заемщика.

Перед тем, как подписывать соглашение, необходимо внимательно прочитать его. Особенно уделить внимание процентной ставке, размеру пеней и штрафов в случае просрочки платежа, наличию личного страхования и дополнительных платных услуг.

Условия потребительского кредита в банках

Каждый банк предлагает свои условия кредитования, поэтому стоит рассмотреть предложения самых надежных и крупных банков России.

Сбербанк

Условия потребительского кредита в Сбербанке установлены следующие:

• Процентная ставка – от 12,9 % годовых.
• Сумма займа – от 30 тысяч до 3-5 миллионов рублей. Точная величина зависит от того, имеет ли заемщик зарплатную карту Сбербанка. Зарплатные клиенты вправе рассчитывать на кредит до 5 миллионов рублей, остальные – на 3 миллиона.
• Период погашения задолженности – от 3 месяцев до 5 лет.

Банк не требует привлекать поручителей или вносить имущество в залог. При выдаче денежных средств комиссия не взимается.

Годовой процент рассчитывается в зависимости от суммы займа и участия в зарплатном проекте. Чем крупнее размер кредита, тем меньше процент. Зарплатные клиенты могут претендовать на минимальный процент.

При оформлении потребительского займа сотрудники Сбербанка требуют предоставления документов, удостоверяющих наличие официальной работы и заработной платы.

Россельхозбанк

Потребительский кредит в Россельхозбанке предоставляется на таких условиях:

• Годовой процент – от 9,9%.
• Время действия займа – не более 7 лет.
• Размер кредита – до 1 миллиона рублей.

Зарплатные клиенты имеют возможность получить сумму до 1,5 миллиона рублей. Если заемщик предоставит обеспечение, банк может выдать более крупный кредит.

При оформлении требуется предъявить подтверждение доходов и официального трудоустройства.

Условия потребительского кредита в ВТБ предлагаются следующие:

• Минимальный годовой процент – 11%.
• Кредитный лимит – 5 миллионов рублей.
• Срок кредитования – 7 лет.

За предоставление займа комиссионные сборы не взимаются. Обеспечение не требуется, но при желании клиент может его предоставить, чтобы получить более крупную сумму.

Для оформления займа сотрудники ВТБ требуют предъявления паспорта, СНИЛС, справки о доходах. Если заемщик желает взять больше половины миллиона рублей, потребуется приложить к пакету документов еще и трудовую книжку.

Таким образом, условия потребительского кредита в банках разнятся. Чтобы найти выгодную программу, следует проанализировать все предложения банковских учреждений.

Требования к заемщику

Требования, предъявляемые банком к потенциальному заемщику – это перечень обязательных критериев, соответствие которым является главным условием для получения кредита. Они касаются возраста, дохода, кредитной истории и других параметров, на основании которых финансово-кредитная организация делает вывод о платежеспособности, финансовой ответственности и дисциплинированности клиента.

Стандартные требования

Большинство банков кредитуют только резидентов Российской Федерации, имеющих постоянную или временную регистрацию в регионе обращения. К стандартным требованиям относятся:

1. Возраст от 18 лет. Несовершеннолетним гражданам потребительские кредиты не выдают, банки стараются работать с клиентами старше 21 года (это считается европейским уровнем совершеннолетия). Верхний предел законодательно не установлен, и варьируется в диапазоне 63-75 лет на момент окончания срока действия договора. Как правило, для пенсионеров предусмотрены отдельные программы кредитования.
2. Длительность трудового стажа. В большинстве случаев минимальным значением является 1 год, но чем больше – тем выше вероятность получения кредита.
3. Наличие постоянного дохода. Для его подтверждения потребуется предъявить справку 2-НДФЛ или в соответствии с собственной формой.

Размер заработка должен быть таким, чтобы после выплат всех причитающихся кредитных платежей на руках у заемщика оставалась сумма не меньше прожиточного минимума. Берется в расчет не только зарплата по основному месту работы, но и дополнительные источники дохода (например, за работы по договорам гражданско-правового характера, за продажу авторских прав, дивиденды по ценным бумагам, заработок от сдачи недвижимости в аренду и пр.).

Дополнительные требования

Перечень дополнительных требований к заемщикам формируется индивидуально. Во многих случаях он включает следующие критерии:

• наличие дохода не ниже определенной суммы;
• отсутствие обязанностей поручителя;
• наличие имущества, которое может рассматриваться в качестве залога;
• безупречная кредитная история;
• наличие рабочего, мобильного, служебного телефонов.

Отсутствие кредитной истории может трактоваться как негативный фактор и часто является основанием для отказа в кредитовании.

Как вести себя при общении со специалистом банка

Менеджеры проходят специальную подготовку по оценке клиента на основании его внешнего вида, опрятности, манеры вести диалог и иных факторов. Презентабельный вид, вежливость и учтивость заемщика помогут сформировать положительное мнение о нем у банковского специалиста, что может сыграть свою роль при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитования.

Не показывайте свою неуверенность, даже если ваши шансы на получение финансирования представляются вам призрачными (банковский специалист может сделать вывод, что вы пытаетесь что-то скрыть).

На все вопросы отвечайте прямо, честно и уверенно. Помните о том, что все предоставленные сведения будут тщательно проверены – для этого финансово-кредитные учреждения располагают самыми разными инструментами, включая доступ ко всей интересующей информации.

Служба поддержки

Есть вопрос по кредитованию, получению займа или другого финансового продукта?
Наши эксперты окажут быструю и квалифицированную помощь.

Бесплатный номер телефона по России 8 (800) 777-52-63

Требования банка к кредитному заемщику и методы оценки кредитоспособности

Written by MIRovaya • 11.02.2023 • 698 просмотров • 0 • Кредиты

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_1655″>

Сложно представить жизнь современного человека без кредитных продуктов. Однако с каждым годом банки все тщательнее оценивают своего потенциального заемщика, и только после этого принимают решение. Рассмотрим, какие требования банка к кредитному заемщику и как правильно вести себя при подаче заявки.

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Требования банка

Обращаясь за кредитом, стоит понимать, что каждый банк выставляет не только свои условия, но и требования. Именно поэтому воспользоваться предложением смогут только те клиенты, которые соответствуют указанным требованиям. Рассмотрим наиболее распространенные.

Гражданство заемщика

Что касается гражданства, то в последнее время банки крайне лояльно относятся к своим клиентам и готовы сотрудничать даже не с гражданами РФ. Однако получить долгосрочный кредит, к примеру, ипотеку или автокредит, у лиц без Российского гражданства, вряд ли получится.

На практике такой категории граждан банки выдают:

• кредитные карты
• потребительский займ, сумма которого не превышает 100 000 рублей
• различные карты рассрочки

Что касается граждан с гражданством РФ, то они могут пользоваться всеми кредитными продуктам банка, если соответствуют другим требованиям кредитора.

Регистрация

Воспользоваться кредитом смогут лица с постоянной регистрацией по месту обращения. Однако есть финансовые компании, которые готовы сотрудничать с лицами, которые получили временную прописку. В таком случае кредит будет выдан на срок, который не превышает период действия временной регистрации. Рассчитывать на крупную сумму также не стоит, поскольку банк старается максимально подстраховаться от риска не возврата.

Возраст

Что касается возраста, то на практике банки готовы оформить кредит с 21 года. Хотя встречаются исключения, когда финансовая компания предлагает кредитную карту гражданам с 18 лет. Максимальный порог по кредитованию устанавливается в каждом банке внутренним регламентом и на практике не превышает 70 лет, на момент окончания кредитного соглашения.

Платежеспособность

Размер заработной платы и иной источник дохода – пожалуй, самый основной фактор, который интересует кредитора. Поскольку банк заинтересован в получении прибыли, ему необходимо оценить финансовые возможности потенциального заемщика.

Для оценки платежеспособности запрашивается:

• справка о размере заработной платы по форме банка или 2-НДФЛ
• выписка с банка, о наличии депозитного счета
• справка с банка, подтверждающая зачисления социальных платежей: пенсии, субсидии, стипендии и т.д.
• договор аренды, согласно которому клиент каждый месяц получает фиксированную сумму
• иные документы, подтверждающие доходы клиенты

Также стоит отметить, что в последнее время банки активно сотрудничают с гражданами, которые получают пассивный доход и официально не трудоустроены.

Трудовой стаж

Если говорить про быстрые кредиты и карты, то в данном случае данный фактор не учитывается. Трудовой стаж необходим для получения долгосрочного продукта или кредита на хороших условиях, с минимальной ставкой. В большинстве случаев минимальный стаж клиента должен быть не менее 3-6 месяцев на текущем месте работе. Некоторые кредиторы ставят дополнительное условие по общему стажу, к примеру, Сбербанк, который должен быть не менее 1 года.

Кредитная история

Если ранее финансовые организации выдавали кредиты без проверки истории, то сегодня все иначе. Это своего рода паспорт клиента, который отражает:

• какими продуктами и когда он пользовался
• суммы по кредитам
• количество действующих обязательств
• сколько было просрочек
• как вносилась оплата
• как часто были нарушены условия договора
• если ли кредиты, которые взыскиваются в судебном порядке

Получить необходимую сумму в долг при наличии негативной кредитной истории не получится. Банки не желают работать в убыток, в результате чего выдают деньги только лицам с положительным кредитным досье.

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Требования к заемщикам и кредитам для проведения рефинансирования

В последнее время все чаще банки начинают предлагать услугу рефинансирования, благодаря которой граждане могут переоформить старый кредит на новый, получив более выгодные для себя условия. Пока что особо широкого распространения эта услуга не получила, но всему свое время, заёмщики уже активно начали интересоваться что такое рефинансирование кредитов, как его оформить и какие требования предъявляют банки к кандидатам на перекредитование.

Требования к заемщикам и кредитам для рефинансирования кредитов

Требования предъявляются не только к самим заемщикам, но и к закрываемым кредитам. По итогу проведения процедуры банк оформляет на заемщика кредит, равный по сумме средствам, необходимым для досрочного закрытия прежнего кредита. Только деньги на руки заемщик не получает, они сразу направляются в прежний банк, а сам гражданин будет должен уже новому банку.

Так как процедура рефинансирования — это по сути оформление кредита, то и требования к заемщику банк будет предъявлять соответствующие. А если учесть, что перекредитование проводится по низким ставкам, то желающим оформить эту услугу стоит сразу подготовиться к высоким требованиям банка.

Требования банка к заемщику для проведения рефинансирования

1. Наличие положительной кредитной истории. Это самый главный аспект для банка. Так как доход с рефинансирования не будет велик, то банк должен быть уверенным, что отдает деньги благонадежному человеку, который обязательно будет соблюдать все требования оформленного договора. Из-за этого граждане могут столкнуться с таким требованием, когда банк делает перекредитование только тому, кто по закрываемому кредиту не делал ни одной просрочки платежа в течении 6-12 месяцев.

2. Возрастные ограничения. Обычно они начинаются с 21-23-х лет. Это объясняется тем, что только что перешагнувшие порог совершеннолетия граждане еще не могут похвастаться высокой ответственностью.

3. Наличие справок о доходах. Так как ставка применяется низкая, то при проведении рефинансирования банк обязательно будет требовать подтверждения дохода, указанного заемщиком в анкете. Наилучший вариант это сделать — принести справку 2НДФЛ. Если же заёмщик не работает официально, то тогда можно ограничиться справкой по форме банка, но в этом случае могут применять немного повышенные ставки.

Можно найти варианты перекредитования, которые не требуют обязательного предоставления справок. К примеру, рефинансирование в Хоум Кредит не делает их обязательными, вместо них можно предоставить другие бумаги, такие как: документы на собственную недвижимость, авто.

4. Прописка и проживание. Чаще всего рефинансирование кредитов оформляются только тем гражданам, которые прописаны и проживают в регионе, где есть представительство банка. Иногда можно встретить требования, по которым заемщик должен проживать по месту прописки.

Требования к рефинансируемому кредиту

Банки предъявляют требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет перекрываться за счет рефинансирования.

1. Когда был оформлен кредит. Если кредит был получен совсем недавно, то перекрыть его не получится. Согласно требованиям банков, закрываемый кредит должен быть оформлен более чем 6 месяцев назад, иногда это требование снижается до трех месяцев.

2. До окончания срока выплат еще осталось много времени. Рефинансированию подлежат только те кредиты, срок которых заканчивается не менее чем через три месяца.

3. По старому кредиту нужно принести некоторые документы:
— справка о состоянии кредита на данный момент, какая сумма необходима для досрочного закрытия кредита. Эта справка берется в последний момент, так как срок ее действия очень короткий, обычно не более 3-5 дней;
— документ с характеристиками кредита (сумма, срок, ставка, график платежей);
— справка о том, как заемщик производил погашение кредита, не делал ли просрочек по платежам;
— справка о том, что банк согласен на досрочное закрытие кредита или готовое заявление на досрочное закрытие кредита с указанной в ней суммой, необходимой для внесения на счет;
— реквизиты кредитного счета данного займа, куда необходимо будет перечислить деньги для закрытия кредита.

Заключение

Многие банки, предлагающие услугу рефинансирования, готовы сразу объединить несколько кредитов в один. Это потребительские кредиты, кредиты наличными, автокредиты, кредитные карты, овердрафты, ипотеки. В этом случае на каждый из кредитов нужно предоставить отдельный пакет документов. Собирать все справки нужно оперативно и параллельно, чтобы избежать ситуации, когда одна справка только что получена, а другая просрочена.

Проведение рефинансирования может занять больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате гражданин значительно экономит на переплате или имеет возможность изменить иные действующие условия займов.