Почему можно оказаться плохим заемщиком

Уловки и обман банков, что заемщики не знают о кредитах

Кредитование – популярная финансовая услуга, на предоставлении которой ориентированы все коммерческие банки. Чтобы повысить потенциальную прибыль эти учреждения активно пользуются простейшими уловками. Порой речь идет об абсолютно безобидных рекламных мероприятиях, основной целью которых является лишь привлечение внимания целевой аудитории, но иногда кредиторы откровенно обманывают заемщиков, изменяя на ходу условия сделки или внедряя разнообразные полулегальные платежи, влияющие на стоимость сделки.

В целях снижения рисков, связных с процессом кредитования, заемщику нужно внимательно изучить договор, рассчитать уровень будущей переплаты и на всякий случай проконсультироваться у юриста. Если по тем или иным причинам обращение к эксперту недоступно, рекомендуется самостоятельно проверить сделку на наличие уловок.

Беспроцентный кредит — выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Финансовые менеджеры и юристы по вопросам банковского дела и кредитования советуют:

Не доверять рекламе, в которой банки обещают уж слишком привлекательные кредитные ставки.

Внимательно изучить кредитный договор перед подписанием.

Отказаться от поспешного заключения сделки без предварительного обсуждения ее условий.

Уточнить у сотрудника финансового учреждения размер сопутствующих платежей.

Разъяснить условия получения сниженной процентной ставки и улучшенных условий сделки.

Важно! Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

Дискриминация заемщиков по профессиональному признаку

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

• журналистов и прочих работников СМИ;
• юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;
• индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.

Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

Отказ от кредита в течение 14 дней

От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

Досрочное погашение кредита без комиссии

Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

Для досрочного погашения кредита необходимо:

Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).

Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.

Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.

Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

Следует знать! После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

Индивидуальные требования к клиентам

Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

• Ограничения по возрасту;
• Использование кредитного лимита;
• Хорошее состояние кредитной истории;
• Отсутствие просроченных кредитов;
• Предоставление достоверных паспортных данных;
• Наличие трудового стажа не менее трех месяцев;
• Оптимальный уровень платежеспособности.

Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

Запрет на конфискацию единственного жилья заемщика

Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования. Иными словами, если квартира или дом не числится в качестве залога, единственную недвижимость заемщика нельзя использовать для принудительного погашения задолженности.

Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

Страхование имеет смысл в случае:

• получения долгосрочного кредита;
• оформления сделки с обеспечением;
• снижения процентной ставки.

Заключение

Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Заём с плохой кредитной историей. Как взять деньги в банке, если репутация подмочена просрочками

Сейчас немало заёмщиков имеют плохую кредитную историю. И нередко бывают случаи, когда срочно нужны деньги, но высок риск получить отказ банка. Лайф разбирался, может ли заёмщик с испорченной «репутацией» получить новый кредит и как это сделать.

Кредит — это большая ответственность для любого заёмщика, но не всем под силу вносить регулярные ежемесячные платежи. Задержали зарплату, уволили с работы, да и просто забыли внести платёж — все эти факторы могут привести к просрочке. В результате можно испортить кредитную историю. А от неё во многом зависят дальнейшие отношения с банком. Ненадёжному заёмщику он откажет в новом кредите.

Тем не менее испорченная кредитная история — это не приговор. Некоторые финансовые организации идут на уступки и всё-таки выдают деньги. Правда, условия для клиента окажутся не самые выгодные: более высокая процентная ставка, меньший лимит.

Повысить шансы на одобрение заявки можно. Глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин говорит, что заёмщик может предоставить обеспечение (например, недвижимость в залог) или выбрать программу с официальным подтверждением дохода (если доход высокий, вероятность одобрения заявки есть).

— Если деньги нужны не так срочно, то можно исправить кредитную историю, оформив небольшой кредит и по графику закрыв задолженность. Есть также специальные программы, предназначенные для исправления кредитной истории, — отметил Никита Рябинин.

Помимо того, он рассказал, что заёмщик может обратиться в микрофинансовые организации (МФО), но гарантий, что там охотно выдадут деньги, тоже нет.

На получение нового кредита есть шанс и у владельцев автомобиля. В этом случае заёмщик может взять деньги под залог авто в автоломбарде. Здесь стоит внимательно изучить организацию и условия заключаемого соглашения, чтобы в итоге не ухудшить своё финансовое положение, предостерегает Никита Рябинин.

Улучшить кредитную историю можно с помощью кредитной карты, пользуясь её лимитом в течение нескольких месяцев и возвращая деньги вовремя, рассказала старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. Также, по её словам, важно демонстрировать и растущий ежемесячный доход заёмщика. Всё это отражается в кредитной истории, и шансы на благополучный результат при новой заявке увеличиваются.

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров рекомендовал, например, не брать кредитки для того, чтобы погасить имеющуюся задолженность по другим кредитам. Это может только ещё больше загнать в долги.

Бывают случаи, когда плохая кредитная история попадает в бюро кредитных историй по ошибке банка. Если клиент попал именно в такую ситуацию, юристы советуют оспорить её, написав обращение в Национальное бюро кредитных историй.

Если заёмщик просрочил платёж по уважительной причине, например из-за задержки зарплаты, то должнику могут провести реструктуризацию долга. Эксперты отмечают, что именно реструктуризация поможет улучшить свою репутацию перед банком.

Но всё же самый оптимальный вариант получения хорошей кредитной истории — это не портить её вовсе. Если возникают сложности с погашением задолженности, то лучше сразу обратиться в банк и попробовать найти решение проблемы. В ряде случаев можно получить отсрочку платежа или провести рефинансирование кредита, чтобы снизить выплаты.

Плохой хороший заемщик

Ипотечный кризис в США заставил российские банки более осторожно относиться к заемщикам, более тщательно изучать их кредитные истории. В последние месяцы, по нашим данным, наблюдается тенденция увеличения запросов в бюро кредитных историй (БКИ). И даже те банки, которые при решении выдавать кредит руководствовались только сведениями собственной службы безопасности, стали заключать договоры с БКИ.

В настоящее время БКИ располагают информацией о половине потенциальных заемщиков в стране, а это 30 млн человек. Напомню, что первый миллион кредитных историй был накоплен к маю 2006 года.

Несмотря на значительный объем собранных данных, информация распределена по бюро кредитных историй неравномерно. На рынке заметны лидеры, обслуживающие кредитные организации по всей стране. На пять крупнейших из них приходится около 94% всех накопленных кредитных историй. Также есть бюро, которые активно работают в одном или нескольких регионах. Такое распределение обусловлено в первую очередь численностью экономически активного населения (можно сказать, потенциальных заемщиков), доступностью банковских услуг в том или ином регионе и активностью самих БКИ.

Таким образом, можно считать, что в стране созданы условия для оперативного нахождения информации о должнике при оценке его платежеспособности и мониторинга уже выданных кред

АКЦЕНТ

Однако активно проходящий процесс «накопления» ещё не означает, что система по формированию кредитных отчетов действительно работает. Для банков важен не столько объем собранных сведений, сколько их «оборот», т. е. предоставление кредитных отчетов. Передачу информации в бюро банки освоили относительно быстро. С получением же кредитного отчета все несколько сложнее, поскольку надо четко понимать: зачем он нужен, как его «толковать», быть уверенным, что он окажется полезным в работе. Кроме того, на это надо идти самостоятельно, ведь нормативных документов Банка России, обязывающих банк непременно получать кредитный отчет из бюро при выдаче кредита, нет.

Приведем простейший арифметический расчет. Предположим, что кредитный отчет применяется банком только для отсева плохих заемщиков по двум параметрам. Первый — плохие платежные привычки, т.е. потенциальный заемщик ранее не платил даже первый платеж или заемщик допускал просрочку оплаты обязательства на срок, допустим, более 90 дней

Второй параметр — чрезмерная задолженность, т. е. когда у заемщика уже слишком много обязательств и, следовательно, выдача ему кредита лишь поддержит либо его кредитную пирамиду, либо его чрезмерно оптимистические ожидания повышения дохода.

НА РЫНКЕ УСЛУГ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

• зарегистрировано БКИ — 28;
• на пять крупнейших из них приходится около 94% всех кредитных историй;
• накоплена информация о 30 млн субъектов кредитных историй;
• подавляющее большинство (около 99,6%) кредитных историй о физических лицах;
• количество отчетов БКИ, выдаваемых кредитным организациям в месяц, превысило 1 млн штук.

Напомним, за запросы, по которым информация в бюро не была найдена, банк по сложившейся практике не платит. Стоимость же потерь банков в среднем на одного неплательщика, по данным НБКИ, около 90 тыс. руб. Получается, что за 160 руб. можно избежать потенциальных потерь, больших в 2500 раз.

Впрочем, если в банке проводят грубый отсев заявлений, а затем уже покупают кредитный отчет, то стоимость его выявления может и не увеличится. При этом заметьте, что в бюро находятся «плохиши», ранее уже получившие кредиты и, следовательно, весьма успешно прошедшие через банковское «сито».

Хочу отметить, что БКИ — не конкурент службам безопасности, а поставщик информации как для них, так и для кредитных департаментов. Более того, кредитный отчет хорош тем, что он, в отличие от справки 2-НДФЛ, не может быть подделан. Банк получает его непосредственно от бюро по защищенным каналам связи.

Весной этого года СМИ писали о появлении некой «базы невозвратов». Она оказалась подделкой, поскольку по составу содержащихся сведений и близко не была похожа на информацию из БКИ.

Москва и Московская область,
Республика Башкортостан,
Краснодарский край,
Челябинская область,
Республика Татарстан,
Ростовская область,
Санкт-Петербург,
Самарская область,
Свердловская область,
Нижегородская область.

Сегодня можно с уверенностью сказать, что бюро кредитных историй подтвердили свою востребованность. Они стали местом взаимовыгодного обмена сведениями о чем свидетельствует постоянный рост числа заемщиков в их базах данных. По мере удлинения кредитных историй банки отходят от вынужденного, в силу информационного голода, принципа «если мы о заемщике не знаем ничего плохого, то, значит, этот заемщик хороший». Они считают подходящим заемщиком того, кто подтвердил свою надежную кредитную историю.

Автор — руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России.