Что изменил закон 353 фз о потребительском кредите займе

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

ГАРАНТ:

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками — физическим лицами до 3 апреля 2020 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Федеральный закон о потребительском кредитовании в РФ

Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:

• С отсрочкой платежа;
• В форме предоставления банковского займа;
• Через кредитные карты.

Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.

Краткое содержание ФЗ 353:

• Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
• Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
• Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
• Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
• Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
• Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.

Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.

Какие были внесены изменения?

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом. После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

• ПСК = i x ЧБП х 100;
• ПСК — полная стоимость займа в процентах;
• ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
• I — индекс процентной ставки базового периода.

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал. В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год. Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

• стоимость займа;
• период возврата долга;
• наличие обеспечения долга;
• цель заема;
• вид кредитора;
• наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть. Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

Ст 7

В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ. Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.

Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.

Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.

При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.

Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.

В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.

Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.

353 ФЗ 11

В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.

Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.

353 ФЗ ст 15

Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.

Скачать 353 ФЗ с последними поправками

Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.

Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по ссылке.

ФЗ о потребительском кредите о защите прав заемщиков

Закон о потребительском кредите, он же ФЗ 353 от 2013 г. (его последняя редакция от июля 2014 г.) содержит множество важных положений, знание которых сможет существенно упростить человеку отношения с кредитными организациями, так как многие положения посвящены защите прав заемщиков.

Закон о потребительском кредите – описание изменений в последней редакции

Российская Федерация нуждалась в обновлении требований к потребительскому кредиту, так как это было необходимо в первую очередь и банкам, и заемщикам.

Некоторые из положений относятся к защите прав заемщиков, но в тоже время ряд из них ужесточают требования к людям, не выполняющим условия соглашения. Например, основной российский закон о потребительском займе (займе) разрешает любому кредитору передавать право на взыскание задолженности коллекторам.

Отдельная статья акта указывает на то, что займодавец вправе внести изменение в размер процентной ставки, причем в одностороннем порядке. Лицо, которому оказывается услуга, может оспорить ее размер, но действующая версия документа даст все преимущества банку. Также закон о потребительском кредите от 1 июля 2015 года указывает, что человек может рассчитывать на заемные средства, если не собирается тратить их на предпринимательскую деятельность.

Защита прав заемщиков по закону о потребительских кредитах и займах

В РФ физические лица зачастую не владеют даже базовыми навыками финансовой грамотности, поэтому берут заем на авось, не учитывая риски, другие нюансы, чем часто пользуется практически каждый банк. Ввиду этого законодатели существенно изменили текст главного профильного нормативного акта. Федеральный закон о потребительском кредите (займе) пополнило не одно положение изменяющее и уточняющее порядок того, как должны выдаваться денежные средства физическим лицам. Теперь финансовые учреждения должны делать это с учетом новых положений о защите прав заемщиков:

1. Появилось понятие под названием «полная стоимость кредита». Это исключает возможность получить банковский займ по договору, где важные условия прописаны мелким, неразборчивым шрифтом, в конце соглашения. То есть скрытых условий, ведущих к удорожанию больше не должно быть, так как Федеральный закон о потребительском займе требует, чтобы на первой странице договора с индивидуальными условиями указывалась общая сумма кредита. Причем она должна быть прописана большими, четкими, черными знаками на белом фоне, это исключит недопонимание и ошибки со стороны человека;

2. Полная стоимость ограничена — кредитор не вправе вносить в договор размер ставки превышающий свыше, чем на треть среднестатистическую рыночную ставку, которую определяет ЦБ;

3. Разрешено досрочное погашение любого займа, для этого достаточно предупредить кредитора (письменно) за месяц до самого факта;

4. Любой человек может отказаться от заемных средств, если договор уже подписан, а средства еще не получены. Также данный ФЗ указывает, что договор вступает в силу только, когда человеком получены деньги;

5. Взятые средства могут быть возвращены человеком без объяснения причины, необходимости в двухнедельный срок, если заем целевой, то в месячный срок. Настоящий Федеральный закон о потребительском кредите (займе) указывает, что банк в таком случае может претендовать только на процент за фактическое время пользования деньгами;

6. Данный ФЗ ограничивает размер санкций в случае просрочки;

7. Финансисты не вправе навязывать дополнительные услуги (например, страхование), требовать уплату за работу, которая ведет к дополнительной прибыли. Выдача, зачисление денег также должны быть бесплатны, как и оценка платежеспособности людей.

Актуальный законопроект в последней редакции требует, чтобы любое перечисленное условие по защите прав заемщиков соблюдалось в отношении всех граждан, не зависимо от их социального статуса.

Комментарий к закону о потребительском кредите

В целом новый Федеральный закон о потребительском кредите (займе) призван регулировать, то как банк, любой другой профессиональный кредитор должен предоставлять услугу людям, а каждый постатейный комментарий призван раскрывать юридические особенности его статей, включая действие пунктов о защите прав заемщиков.

Но нужно понимать, что юридической силой обладает только сам ФЗ, а не комментарии к нему. К тому же пояснения предназначены для специалистов, поэтому не могут представлять интерес для большинства россиян из-за своей сложности.

Поэтому человеку, нуждающемуся в пояснениях о том, как действует Федеральный закон о потребительском кредите (займе) лучше обратиться к онлайн-консультанту, который знает каждый принцип данного акта, его положения, новшества, поэтому может профессионально рассматривать любые сложившиеся ситуации в этой сфере и давать своевременные, грамотные ответы, это поможет регулировать отношение сторон.

Федеральный закон о потребительском кредите и займе 353 ФЗ

При необходимости скачать нормативный акт можно здесь:

О вступлении в силу изменений в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

01 июля 2019 года вступили в силу изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Новая редакция дополнена п. 23 ст. 5 Закона, которая устанавливает ограничение размера процентной ставки по договорам потребительского займа.

Так, процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.

Согласно п.11 ст.6 закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

С 31 июля вступают в силу следующие изменения. В кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период), в любой момент в течение времени действия такого договора. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице кредитного договора (договора займа).

Закон дополнен статьёй 6.1-1, которая определяет особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика, а также условия, при которых у заемщика наступает право на требование:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения (норма предоставления устанавливается органом местного самоуправления в зависимости от достигнутого в соответствующем муниципальном образовании уровня обеспеченности жилыми помещениями, предоставляемыми по договорам социального найма, и других факторов.)

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

К требованию заемщика должно быть приложено согласие залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием. Определен перечень документов, подтверждающих нахождение в трудной жизненной ситуации.

Кредитор, получивший требование заемщика в течение пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование, при этом в течение 2 дней имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации.

Указанные изменения направлены на защиту прав заемщиков, снижение их долговой нагрузки и закредитованности.