0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Погашение кредитного долга депозитомв закладки 1

Погашение кредитного долга депозитомв закладки 1

Дата публикации 31.07.2018

Использован релиз 3.0.64

В «1С:Бухгалтерии 8» (ред. 3.0) проводки по погашению займов (кредитов) и процентов по ним формируются документом «Списание с расчетного счета». Документ можно создать автоматически при загрузке данных через «Клиент-банк» на основании документа «Платежное поручение» или как новый документ:

  1. Раздел: Банк и КассаБанковские выписки.
  2. Кнопка «Списание». Вид операции – «Возврат кредита банку» или «Возврат займа контрагенту».
  3. Заполните поле «Получатель».
  4. В поле «Сумма платежа» укажите сумму погашаемого долга плюс исчисленные проценты.
  5. По ссылке «Разбить платеж» откроется форма «Разбивка платежа», в ней по кнопке «Добавить» создайте вторую запись. По каждой записи (рис. 1):
    • в колонке «Вид платежа» укажите для одной «Погашение долга», а для другой «Уплата процентов»;
    • в колонке «Сумма» укажите сумму погашаемого долга и сумму процентов;
    • если ведется учет по статьям движения денежных средств, то укажите их (выберите из справочника или создайте новые). Вид движения статьи денежных средств для уплаты основного долга – «Прочие расходы», для уплаты процентов – «Выплата процентов по долговым обязательствам».
  6. Кнопка «Провести».

После проведения документа формируются две проводки, одна на погашение основного долга по кредиту (займу) и вторая на погашение процентов по нему (рис. 2).

Смотрите также

Не пропускайте последние новости — подпишитесь
на бесплатную рассылку сайта:

  • десятки экспертов ежедневно мониторят изменения законодательства и судебную практику;
  • рассылка бесплатная, независимо от наличия договора 1С:ИТС;
  • ваш e-mail не передается третьим лицам;

Депозит как залог для выдачи кредита, погашение кредита депозитом

Дата публикации: 10 декабря 2018, 02:42

Финансовому учреждению все равно, где вы будете искать средства для того чтобы закрыть кредит, главное– чтобы деньги поступали на счет всегда вовремя и в обозначенные сроки.Конечно, оформляя заем, банк интересуется платежеспособностью клиента, поэтому для него не секрет, за счет каких поступлений вы будете рассчитываться с долгом. Существует множество способов погашения банковского кредита. Сегодня нас интересует такая услуга, как перевод депозитного вклада (или его части) в счет погашения кредита – как полностью, так и в определенных размерах. Могут ли вкладчики, которые являются одновременно заемщиками банка, воспользоваться вложенными средствами и закрыть таким способом долг по кредиту. Можно ли погасить кредит в одном финансовом учреждении за счет вклада, размещенного в другом банке? Есть ли преимущества или недостатки таких операций, и каждый ли имеет возможность воспользоваться услугой? Об этих и других вопросах по теме поговорим в статье.

Депозит как залог по кредиту

В первую очередь, стоит отметить, что заемщик, который ранее разместил депозитный вклад в банке, может оформить кредит на наиболее выгодных условиях. В частности, депозит при оформлении потребительского займа может послужить залогом, и тем самым повысить шансы не только на получение кредита, но и на его оформление по самой низкой из возможных процентных ставок. Это объясняется тем, что для кредитной организации заемщик заведомо надежный, а его кредит вряд ли станет проблемным. Получить свой вклад обратно, при желании, получится только тогда, когда кредит будет выплачен полностью (за некоторыми исключениями). Тем не менее, депозитный залог по кредиту приносит явные преимущества не только банку, но и самому заемщику:

  1. Кроме того, что получая кредит, оставив в залог вклад, процентные ставки могут быть снижены, погашение обязательных процентов, пусть и частично, но происходит за счет начисленных процентов по депозиту. Таким образом, во время всего действия кредитного договора клиент,имеющий вклад и предложивший его в качестве залога, не получает прибыли по депозиту (или не всю прибыль). Но зато не переплачивает проценты по кредиту.
  2. Вкладчик и заемщик в одном лице не будет подвержен штрафным санкциям в случае досрочного закрытия договоров с банком.
  3. Оставляя в залог именно депозит, а не имущество, можно не переживать о том, что в случае проблем с финансами и невозможности совершать платежи по кредиту, вы лишитесь автомобиля или недвижимости. Все или большую часть растрат покроет депозит.
Читать еще:  Что такое депозит

Погашение кредита депозитом

Оставляя депозит в залог, вкладчик может досрочно погасить свой кредит, написав письменное заявление на имя руководителя одного из отделений своего банка. Если договор не предусматривал запрета на снятие вклада, просьба клиента будет удовлетворена, и сумма депозита переведена на кредитный счет. В том случае, если сумма депозита больше суммы кредита, часть средств по вкладу остается, и на нее продолжает начисляться процент.

Некоторые договоры о размещении вкладов предусматривают вето на, к примеру, досрочное снятие в течение первых месяцев (в зависимости от банка). В таком случае погасить кредит за счет депозита не получится вплоть до окончания срока запрета.

Существует также другой способ погашения кредита депозитными средствами. Но если в случае с первым способом заемщик остается в выигрыше и не теряет часть стоимости, то снимая деньги с депозитного счета, придется оплатить комиссию и частично потерять сумму, которая была начислена в качестве процентов. Но процедура при этом для вкладчика немного проще. Следует сначала снять наличные средства с депозитного счета и перевести их в счет погашения кредита – как самостоятельно, так и с помощью банковского менеджера в отделении.

Валютные и гривневые депозиты

Представители Национального банка Украины утверждают, что любой гражданин страны, являющийся физическим лицом, и разместивший вклад в евро и долларах, может требовать его обратно досрочно, если это не противоречит договору. В том числе и для возмещения долга по кредиту. Отмечается, что для валютных депозитов проще совершить перевод на валютный же кредит, чем на заем в гривне. Тем не менее,каждый заемщик может обратиться к начальнику отделения банка с просьбой погасить заем за счет вклада, с указанием, что следует сделать конвертацию валют. Как правило, перевод гривны в иностранную валюту или наоборот означает финансовые потери от стоимости депозита, которые возмещает сам заемщик-вкладчик. Поэтому и рекомендуется совершать переводы с депозитных счетов на кредитные, если они оформлены в одной валюте.

Оформление депозита третьего лица в качестве залога по кредиту

Часто, оформляя кредит, заемщик сталкивается с отказом по причине отсутствия залога или поручителя.Если нет возможности сделать третье лицо поручителем по вашему кредиту, можно попробовать оформить чужой вклад как залог по вашему кредиту. Если кто-то из ваших близких людей имеет депозит, можно оформить его в качестве залога, но с согласия владельца вклада. Лучше всего, если вклад будет размещен в том банке,где оформляет кредит заемщик, хотя для некоторых финансовых учреждений это непринципиальное условие.

Депозит и кредит для бизнеса

Некоторые украинские банки предлагают новую услугу для предпринимателей. Финансовые учреждения гарантируют оформление кредита для развития бизнеса, а в качестве залога просят депозит, но размещенный вкладчиком — физическим лицом. Это позволяет максимально снизить процентные ставки по кредитам для предпринимателей, а сроки кредитования определяются в большинстве случаев сроками действия депозитного договора(плюс-минус несколько дней). Такие учреждения, как, например, Приватбанк, могут предоставить кредит для бизнеса одновременно с размещением депозита, который тут же оформляется в залог по займу.

Алексей Москаленко

У меня была ситуация, что я хотел погасить кредит депозитом в банке, который находился в процессе ликвидации. Так вот, я не смог этого сделать, так как их активы были заморожены, а на счету не было такой суммы, которая была необходима мне. В «нормальных» банках вроде как с этим повеселее.

Имею ли я право на вложенные средства по депозитному счету по кредиту?

Доброго времени суток!

Имеется потребительский кредит в Сбербанке, для погашения кредита банк открыл депозитный счет 423 на срок более 3 лет, средствами которого банк распоряжается по своему усмотрению.

Вопрос: имею ли я право, по окончании срока указанного в кредитном договоре (а точнее по депозитному счету), получить вложенные мною денежные средства и причитающиеся проценты?

Читать еще:  Резервирование расчетного счета в сбербанке для юридического лица

Ответы юристов ( 1 )

Как правило, при выдаче кредита банк открывает заемщику счет для погашения кредита. На этот счет поступают в различные сроки денежные средства заемщика, а банк по наступлении сроков платежа (определены в договоре и графике платежей) списывает причитающиеся проценты и долг. Вопрос о процентах на остаток средств должен решаться при открытии счета.

По окончании срока действия кредитного договора и при наличие остатка денежных средств на счете Банк обязан возвратить Вам оставшиеся средства. Вы вправе рассмотреть вопрос о переводе указанных средств на иной счет (с повышенным начислением процентов) только после полного погашения кредита. Если Вы не выполните этого, то проценты на остаток средств на счете будут начисляться в минимальном объеме, определенном политикой банка, как правило по минимальной ставке по вкладам до восстребования.

Погасить кредит или инвестировать?

Наши грехи и наши долги всегда больше, чем нам кажется.
«Альманах старого фермера» (1797 г.)

Не предоставляй кредита тому,
кто должен брать в долг, чтобы платить проценты.
Первая заповедь швейцарских банкиров

Свои кредиты, и депозиты, и инвестиции учитываем в программе Family 10.

Кредит или депозит?

Представьте ситуацию: вы решили стать инвестором, каким-то образом умудрились найти в своем бюджете 10% от доходов, которые не потратите на текущие нужды, да вот беда — у вас есть один или несколько непогашенных кредитов. Куда деть «свободные» деньги? То ли погасить часть кредита досрочно, то ли начать формировать резервный фонд, то ли прикупить акций или ПИФов… Выбирай, не хочу! И вся ответственность за последствия любого из этих решений будет лежать только на вас.

Меня всегда удивляло, что некоторые бессмысленные с финансовой точки зрения действия консультанты оправдывают фразой «так легче психологически». Особенно это касается кредитов. Гасить кредиты нужно по методу «снежного кома». Ну и что, что при этом методе вы максимально переплачиваете! Психологически же легче, вычеркиваете пассивы, видите, как их список уменьшается. А будете использовать эффективные методы погашения кредитов, вам будет сложно, и вы все бросите. При этом очевидно, что выплачивать 3000 рублей в месяц в течение трех лет «психологически легче», чем потратить 100 000 за раз. Однако те же консультанты от потребительских кредитов предостерегают. Двойные стандарты…

Первым шагом к финансовой свободе после наладки учета и планирования является создание «финансовой подушки безопасности». Это не совсем верно. Если у вас есть непогашенные кредиты, то резервного фонда у вас нет! Вы просто замораживаете свои деньги, при этом «кормите» кредитующий вас банк. Если у вас автокредит на полмиллиона, то не нужно формировать резервный фонд из наличности и депозитов. Освобождающиеся деньги должны пойти на досрочное частичное погашение долга.

Один всемирно известный финансовый гуру утверждает: погашать кредиты необходимо параллельно с созданием капитала. Почему? Так психологически легче. Если вы ставите себе целью избавление от пассивов, то при достижении этой цели вы окажетесь в точке с нулевым капиталом. Как вообще можно ставить себе цель «выйти в ноль»! Она же вообще не может мотивировать! Половину свободных средств отправляйте на погашение кредитов, а вторую половину кладите на депозит. Тогда вашей целью будет какая-то сумма капитала, и вы сможете поддерживать в себе энтузиазм.

Давным-давно я советовался с коллегой по работе, хорошо подкованным в финансах, о вариантах инвестиций. Он сообщил мне, что просчитывал различные варианты и самым выгодным вложением средств оказалось досрочное погашение ипотечного кредита. Фондовый рынок, конечно, в отдельные годы может давать отличную доходность, но в долгосрочном периоде хорошие периоды чередуются с провальными, и средний результат оказывается действительно средним. А погашение кредита дает постоянную экономию, не зависящую от внешних экономических условий.

Секрет здесь в следующем: консервативные инструменты обычно приносят доход меньший, чем ставка по кредиту. А рисковые инструменты на то и рисковые, что могут вообще не принести дохода, а только добавить убытков. А на погашение кредита работает «эффект сложных процентов», только в другую сторону: погасив часть кредита, мы уменьшаем процентные выплаты по нему. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на погашение кредита. С каждой операцией процентные выплаты все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. Наблюдается ускорение.

Читать еще:  Формула расчета аннуитетного кредита

Факты и цифры

Пример: потребительский кредит Сбербанка на 200 000 рублей на три года. Ставка 14% годовых (за счет комиссий больше, но для примера это не важно). Аннуитет — 6835,53. Депозит в том же Сбербанке — 6% годовых. Предположим, инвестор выделяет на свое светлое финансовое будущее 5000 рублей в месяц.

1-й вариант. Кредит гасим по графику, все деньги отправляем на депозит в резервный фонд. Через месяц на депозите будет 5025 рублей (наш вклад + процент), через два месяца — 10075 и т.д. По кредиту мы платим каждый месяц 6835,53.

2-й вариант. Свободные средства делим пополам: 50% — на погашение кредита, 50% — на депозит. Вариант Шефера. После первого месяца на депозите будет 2500 (половина от 5 000) + 12,5 (проценты), а аннуитет по кредиту станет 6748 рублей, т.к. часть кредита мы погасили досрочно. Экономию на кредите мы в следующем месяце тоже делим пополам: часть на погашение долга, часть — в резервный фонд. И т.д.

3-й вариант. Все свободные средства направляем на досрочное погашение кредита. На депозит начнем откладывать только, когда кредит будет полностью погашен. В первый месяц мы по графику выплачиваем 6835, и добавляем 5000 на досрочное погашение. В следующем месяце, т.к. сумма кредита уменьшилась наш месячный платеж составит на 6835, а только 6660 рублей. Дополнительно мы погашаем кредит на 5000 + 175 (сэкономили на месячном платеже) рублей. В третьем месяце мы уже должны по графику платить 6475 рублей. И так далее. Как только кредит погашен, все свободные средства кладем на депозит.

Результаты:

  • В первом варианте кредит будет полностью погашен через 36 месяцев, на депозите накопится примерно 197 тысяч.
  • Во втором варианте кредит будет полностью погашен через 29 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 206 тысяч.
  • В третьем варианте кредит будет полностью выплачен через 19 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 222 тысячи.

Какой удар по постулату «чем раньше начнешь инвестировать, тем бОльший капитал получишь»! В третьем варианте инвестиций не было формально больше полутора лет, а результат оказался лучше, чем при инвестициях с первого дня. Наличие кредита сильно меняет картину, и незыблемые инвестиционные аксиомы уже не работают.

Выводы

Такой результат легко объяснить тем, что процент по кредиту более чем вдвое выше ставки по вкладу. Вот если бы мы взяли проценты одинаковые, то инвестору было бы все равно, погашать ли кредит или инвестировать. Есть еще одно обстоятельство: более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой четко определена. Вы получаете именно то, на что рассчитываете.

Конечно, каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Есть кредиты с невозможностью досрочного погашения, где-то есть ограничения по сумма и срокам частичного досрочного погашения кредиты, не забываем и о штрафах и комиссиях… Может оказаться, что именно в ваших условиях действительно лучше положить «лишние» деньги на депозит, а не пытаться снизить свое долговое бремя.

Nick Cherry.

Узнайте больше: бесплатный курс «Как стать инвестором?»

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector