Почему выгодно использовать имущество в качестве залога

Какое имущество может выступать в качестве залога?

Иванна Дворак / 2018-05-08 13:20:03 2019-04-09 14:44:07

Дополнительным фактором, который может улучшить ваши данные и повысить шансы на одобрение может стать залог. Залоговое имущество – гарантия того, что свои деньги финансовая организация вернет в любом случае. В качестве залога может быть использованы: транспортные средства, недвижимость, ценные бумаги, земельные ресурсы (ст. 336 ГК РФ). Чаще всего объектом залога становятся дома и квартиры. Но не каждая недвижимость может подходить под залоговую.

Залоговая недвижимость имеет свои требования

Основное требование, какое может быть к недвижимости и вообще любому имуществу для залога – право собственности. Банковские организации будет очень тщательно проверять заемщика и предъявляемые документы о владении перед одобрением залога. В праве собственности должно быть указано имя потенциального заемщика. Согласия владельца для использования имущества будет недостаточно – в этом случае лучше переоформить документы на лицо, ходатайствующее о кредите. Это касается и займа под залог ПТС – техпаспорт должен быть оформлен на будущего клиента.

В случае оформления займа под залог недвижимости в микрофинансовой организации или на платформе Р2Р кредитования, требования остаются такими же. Ведь главная цель залогового имущества – служить гарантией возврата денег, а все требования подобраны для беспроблемной продажи имущества и возврата долга.

Стоит заметить, что для залогового кредита нет шансов того, что долг продадут коллекторам. Кредитор не оставит такого должника в спокойствии и будет всеми способами пытаться забрать залоговое имущество, вернуть свои средства и даже больше.

Если недвижимость, которую планируется предоставить в качестве залога была приобретена в браке, то это является собственностью обоих супругов и для предоставления такого имущества в залог, понадобится письменное разрешение на сделку от второй половины.

Также, в качестве залогового имущества не подойдет единственное жилье дебитора. Банки очень редко соглашаются оформить кредит под залог такую недвижимость. В законах о микрозаймах и кредитах, а именно — №102-ФЗ есть приписка, что изъятие единственного жилья для оплаты непогашенного долга запрещено, если это не залоговое имущество. В этом случае залоговое имущество – это ипотечная квартира, которую могут изъять при невыполнении финансовых условий. Поэтому оформлять единственное жилье заемщика в залог – крупный риск остаться без денег и лишить дома своих родных. Неизвестно, чем могут обернуться финансовые обязательства в будущем, должник окажется в тюрьме, к примеру, и банкиры заберут его недвижимость в уплату долга. Тоже самое касается и процедуры поручительства: в случае неуплаты долга заемщиком, вернуть все деньги придется поручителю. Стоит тщательно продумать все плючы и минусы участия в чужих кредитных обязательствах, ведь после заключения сделки, отказаться от поручительства будет очень сложно.

Ветхое жилье не подходит для залога

Предлагаемая в качестве залога недвижимость должна быть в пригодном состоянии и ликвидной. В случае проблем с заемщиком, банку остается возможность вернуть назад свои средства путем реализации залога. Непригодное жилье без коммуникаций продать будет намного сложнее, чем обычную квартиру в центре города.

Также, не стоит забывать о том, что стоимость залога должна перекрывать сумму кредита. Оценка жилья для залога не всегда корректно передает истинную стоимость недвижимости – цена обычно закладывается с учетом инфляции и износа. В случае непредвиденных обстоятельств банк может просить переоформления договора или предоставления дополнительного залога, если предыдущий вариант снизился в цене и стал дешевле тела кредита.

Важным дополнением будет то, что в залоговом жилье запрещено иметь неразрешенные перепланировки и пристройки. Поэтому лучше урегулировать все вопросы до подачи документов в банк. Кредитный отдел также обратит внимание на состояние всего дома, в котором находится залоговая квартира – не планируется ли проводить капитальный ремонт или реновация – это может усложнить реализацию имущества в дальнейшем и снизить цену.

Кроме этого, конечно, залоговая квартира не должна уже фигурировать в другом кредитном обязательстве. Если заемщик, оплатив один займ под залог, повторно оформляет следующий, пригодится справка об отсутствии долгов, чтобы доказать то, что недвижимость ничем не обременена и может использоваться в качестве залогового имущества.

Если качество недвижимости не будет подходить под требования – вариант решения проблемы – более крупная сумма кредитного страхования в пользу банка.

Кредит под залог частного дома оформить сложнее

Если в качестве залогового имущества предполагается использовать частный дом, то требований к недвижимости будет больше. Одной из решающих ролей сыграет месторасположение недвижимости. У каждой финансовой организации есть свой ряд требований и он может отличаться от условий конкурентов, но почти всегда есть ограничение по удаленности от города. Подходящим вариантом станет дом в черте города в благополучном районе со всеми коммуникациями.

Сложность использования частных домов в качестве залога объясняется большим количеством требуемых документов. Кредитный отдел наверняка потребует от заемщика свидетельства о назначении дома и назначении земли. Увы, если дом оформлен как дача, использовать его не получится. Также, снижает оценку имущества расположение недвижимости на землях сельхоз угодий.

Банк обратит внимание на прописанных ранее лиц

Существенно ослабит шансы на одобрение недвижимости в качестве залога тот факт, если в жилье прописаны несовершеннолетние члены семьи. Права детей у нас в стране находятся под пристальным контролем, и даже сам процесс выписки и прописки проходит намного дольше и сложнее, чем у взрослых. В случае негативного исхода финансовых отношений будет сложно изъять жилье у собственника. Банки предпочитают не рисковать и не брать такое жилье для залога. Также, настороженно относятся к прописке в квартире лиц, отбывающих наказание в местах лишения свободы и тех, кто проходит службу в армии. Проблемы могут возникнуть даже в случае, если такие лица были выписаны. Никто не может гарантировать, что по возвращению они не будут претендовать на повторную регистрацию. Прописанный в квартире член семьи с ограниченными возможностями также может насторожить кредитный отдел. Идеальный вариант для банка – один прописанный владелец.

Перед выдачей кредита или займа уделяется много внимания вопросу возвращения долга. Оборот денежных средств – то, на чем строится заработок банкиров. Поэтому они тщательно подходят к вопросу рассмотрения потенциального заемщика: изучают кредитную историю, просчитывают кредитную нагрузку, проверяют указанную в заявке информацию, «пробивают» потенциального клиента по базам лиц с судимостью – займ с судимостью получить можно далеко не во всех кредитных организациях. Опечатка или ошибка в заявке может привести к отказу. Сейчас получить крупную сумму в кредит в банке достаточно сложно даже с высокой платежеспособностью. Кредит в декрете под залоговое имущество получить также будет непросто: банк обратит внимание на права рожденного ребенка и не оставит его без жилплощади.

Поэтому всё больше заемщиков обращается в МФО. Сумма займа будет ниже, чем в банке, хотя в некоторых МФО можно найти предложения и займа на год, но зато намного реже требуется залоговое имущество или поручительство, больше вероятность получения займа с 18 лет или для студентов. Также, полученную сумму даже не придется обналичивать: оформив займ на банковский счет, можно легко переслать его другому лицу или оплатить покупки через интернет, не переплачивая за комиссии. Также, не стоит забывать и о скорости получения денег: займ по смс можно взять за считанные минуты, как и онлайн-займ.

Срочно необходимы денежные средства, а времени или.

Какое имущество банк примет в залог?

Желая получить кредит на потребительские нужды большого размера и на действительно выгодных условиях, потенциальному заемщику следует рассмотреть вопрос кредитования с обеспечением, где в качестве гарантии возврата ссуды выступает залог имущества.

Чем гарантировать возврат?

Согласно Гражданскому кодексу РФ, а именно 336 статье, предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Каждый банк сам формирует перечень имущества, которое он готов принять в качестве залога. Так что владелец, допустим речного транспорта, может получить потребительский кредит под залог транспортного средства в одной кредитной организации и наткнуться на отказ в другой. Чаще всего банки охотно принимают в качестве залога: квартиру, загородный дом, земельный участок (земля должна попадать под одну из категорий: земли поселений, земли сельскохозяйственного назначения для индивидуального жилищного строительства, дачного хозяйства, садоводства и огородничества), гараж, транспортное средство, оборудование, ценные бумаги, вклад в банке, коммерческую недвижимость, драгоценные металлы, права имущественного требования и др.

«В зависимости от залоговой политики банка и вида залога могут быть установлены различные ограничения к предлагаемому обеспечению. Например, удаленность объекта недвижимости, физическое состояние и износ, возраст автомобиля и прочее», – рассказывает Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка.

Для оформления имущества в качестве залога владельцу потребуется предоставить документ, подтверждающий право собственности на объект и отчет оценочной компании. «Оценка имущества, передаваемого в залог, осуществляется независимым оценщиком, соответствующим требованиям банка», – уточнили Сравни.ру в пресс-службе Россельхозбанка. Поэтому клиенту кредитной организации лучше заранее выяснить, какие оценочные компании аккредитованы кредитной организацией.

От результатов оценки будет напрямую зависеть размер займа, который одобрит банк. Как правило, сумма кредита должна быть обеспечена залогом в полном объеме, напоминают в Россельхозбанке. Так что занять 1,5 млн рублей, при стоимости залогового имущества – 920 тыс. рублей, у владельца объекта скорее всего не получится. Однако и равная стоимость залога и запрашиваемого кредита также не являются гарантией того, что кредит будет одобрен в нужном объеме. Некоторые кредитные организации готовы предоставить займ только в пределах 20-70% от стоимости залога.

Кстати, если в качестве обеспечения по потребительскому кредиту выступает залог ликвидного имущества, то это самое имущество с большой долей вероятности придется застраховать от утраты и повреждения, страхованию может также подлежать риск утраты права собственности.

Если у заемщика есть супруг/супруга, то ему потребуется получить у него/нее согласие на предоставление имущества в залог.

Бьюсь об залог

Залог призван гарантировать кредитору исполнение обязательств заемщика. Однако гарантия это отнюдь не стопроцентная. Поэтому иногда банкам приходится прибегать к реализации залогового имущества в счет погашения долга. «Данное действие является крайней мерой при взыскании задолженности, – говорят в Россельхозбанке. – Возможна реализация залогового имущества, как по решению суда, так и во внесудебном порядке».

При этом, по словам Елены Ковырзиной, наиболее эффективной процедурой является именно добровольная реализация имущества заемщиком совместно с банком. «В этом случае, залог может быть продан по максимальной стоимости, что позволит заемщику погасить весь кредит. В случаях, когда заемщик отказывается от реализации имущества, банк вынужден обращаться в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество», – поясняет госпожа Ковырзина, и добавляет, что, если должник готов реализовать заложенное имущество, то ему необходимо обратиться в банк с заявлением. В этом случае, сотрудники банка будут сопровождать сделку по продаже залога – разместят информацию на сайте, помогут подготовить документацию. Это в очередной раз доказывает, что решать финансовые проблемы мирным путем намного выгодней, чем через суд.

В целом, если вы не желаете рисковать своим имуществом, то стоит подумать над оформлением беззалогового кредита, может быть на меньшую сумму или под больший процент. Правда, не стоит забывать – что в случае его непогашения банк также через суд сможет вернуть себе средства путем ареста и реализации собственности должника судебными приставами.

Кредиты под залог: причины популярности и подводные камни

Практика показывает, что кредит под залог собственности в частной финансовой организации порой является единственным реально доступным вариантом получения крупной ссуды в краткие сроки. В случае с банками, чтобы получить крупную сумму в кредит, придется потратить уйму сил и времени. Нужно будет пройти все этапы, которые включают в себя подачу заявки, сбор обширного пакета документов и ожидание решения ответственного менеджера. Но иногда жизнь готовит такие сюрпризы, которые не дают времени на прохождение всей этой банковской процедуры. В таком случае самым рациональным вариантом является решение получить кредит под залог недвижимого имущества.

Плюсы и минусы кредитов под залог

Почему это выгодно

Если проанализировать кредитные ставки на такой вид займов, то можно прийти в выводу, что они вполне лояльны. Это не связано с щедростью финансовых учреждений, ведь они всегда ориентируются на возможные риски. В случае, если в качестве залога выступает квартира, то процентная ставка по кредиту будет действительно низкой, так как банк ничем не рискует. Недвижимость относится к дорогому имуществу с высокой ликвидностью, поэтому реализовать ее и вернуть свои деньги будет легко, если получатель ссуды окажется неплатежеспособным.

Одинаковых решений не бывает

Если вы решили взять кредит под залог жилья, то нужно понимать, что одинаковых условий займа не бывает. Окончательная процентная ставка, срок займа и другие условия всегда оговариваются индивидуально, опираясь на субъективные данные. Сотрудники выясняют, почему клиент решил воспользоваться именно этим инструментом. После чего обязательно проводится экспертная оценка имущества.

Недвижимость считается ликвидной, но иногда бывают исключения. Например, не стоит рассчитывать на ссуду, если дом находится в аварийном состоянии или планируется его снос. Также многое зависит от расположения самого объекта. Учитывая эти и некоторые другие факторы, специалисты финансового учреждения рассчитывают максимальную сумму кредитования.

Как мы уже говорили, такие кредиы несут минимум рисков для финансовой компании. Поэтому в большинстве случаев можно ожидать положительного решения, так как банк понимает, что с таким клиентом он точно не получит убытки. Понятно, что каждое банковское учреждение заинтересовано в таких сделках, а значит потенциальный заемщик должен выгодно использовать свое положение на этом конкурентном рынке. Кредиторы легко идут на различные уступки, например, клиент банка может самостоятельно выбрать срок кредитования и некоторые условия его погашения. Если клиент платежеспособен и дисциплинирован, то для него займ под залог будет лучшим способом получить большую сумму под минимальный процент.

Возможные риски

На конку — объект залога.

Соглашаясь на подобную сделку, нужно трезво понимать, что на кон вы ставите собственное дорогое имущество. Поэтому нужно внимательно изучить все пункты договора, при возможности, лучше привлечь к этому профессионального юриста.

Страховки и скрытые платежи

Недобросовестные финансовые организации могут включать в договор различные дополнительные комиссии и платежи, которые мастерски маскируют в документах.Обязательно нужно выяснить все вопросы относительно страховки имущества или здоровья и жизни заемщика. Иногда оплата такой страховки может перекрывать выгоду, которую сулит низкая процентная ставка.

Санкции за просрочки

B случае просрочки платежей вас ожидают неминуемые жесткие санкции. Чтобы снизить риски финансовая организация не будет ждать восстановления платежеспособности клиента. Дело в том, что при просрочке насчитывается очень высокая штрафная пеня, увеличивая общую задолженность. Банковское учреждение не заинтересовано дожидаться того момента, когда ваш долг будет больше стоимости залогового имущества. Лучше, если в договоре кредитования будет прописана возможность отсрочки или кредитных каникул, что дает заемщику определенную страховку.

Если же выплатить долг нет возможности, то банк вправе выставить объект недвижимости на торги. Вырученная сумма будет направлена на аннулирования задолженности перед финансовой компанией. Если вырученная сумма окажется выше долга, то остаток вернут клиенту. На практике, остаток несоизмерим с рыночной стоимостью закладываемого имущества.

Правила использования и ограничения

Кредитору главное, чтобы объект залога не потерял в стоимости — серьезных ограничений не накладывается, и вы можете продолжать пользоваться ей также, как и раньше — проживать самостоятельно, или даже сдавать в субаренду и извлекать из этого прибыль. Но при этом важно поддерживать хорошее состояние заложенной недвижимости и производить своевременный ремонт. В случае, если возникнет необходимость перепланировки помещения — может потребоваться согласование.

Мошенничество

К выбору организации-кредитору в данном случае стоит подойти максимально ответственно, лучше отдать предтпочтения крупным банкам, чем различного рода займам, МФО и только недавно открывшимся компаниям, даже если они предлагают лучшие условия. Мошенники могут использовать довольно хитрые способы для того, чтобы отобрать квартиру по закону. Например, недавно был случай, когда клиенту позвонили из банка и сказали, что в связи с обновлением системы его следующий платеж переносится на некоторое время. Чего на самом деле не было. В итоге — просрочка, угрозы, суды.

Вывод

Как видно, залог — это отличный финансовый инструмент для получения кредитных средств под небольшой процент. Такой вид кредитования подразумевает получение большой суммы для серьезных целей. Он идеально подходит для людей, которые решили расширить жилплощадь, покупая большую квартиру под залог маленькой. Эти займы отлично подходят, если нужны средства для развития налаженного бизнеса, ведь полученная прибыль легко покроет процентную ставку. Иногда таким способом получают деньги для срочного дорогостоящего лечения.

Что можно использовать для залога: ТОП-7 основных вариантов

Если заемщик сможет предоставить банку обеспечение в качестве залога, то вполне вероятно, что ему будут предложены более выгодную процентную ставку и больший размер заемных средств. Ведь когда кредитор уверен в возврате займа, то смотрит на клиента по-другому. О том, что можно использовать для залога, мы расскажем в нашей статье.

Из этой статьи вы узнаете:

• Что собой представляет кредит под залог
• Что выгоднее – кредит без залога или с залогом
• Что можно использовать для залога

Что собой представляет кредит под залог

Чтобы взять большую сумму денежных средств в долг у банка, нужно соблюдать определенные условия. Конечно, мелкий заем можно оформить без особых проблем, но с крупным кредитом дело обстоит иначе. Зачастую шанс для заемщика получить большой объем кредитных средств увеличивается, если предоставить дополнительное обеспечение в виде залогового имущества.

Для банковской организации всегда самое важное, чтобы клиент вовремя погашал свои кредитные обязательства. Кредитор всегда получает выгоду, если предоставляет кредит под залоговое обеспечение. Вопрос в том, что не каждое имущество, которое принадлежит заемщику, может быть рассмотрено в качестве залога. Также нужно учитывать, что для оформления и оценки залога банку потребуется дополнительное время. И всё же такое кредитование имеет ряд преимуществ для клиента, самое главное – можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку по кредиту.

Залоговое кредитование бывает двух видов:

• Нецелевой кредит. Клиент имеет возможность использовать средства на что угодно.
• Целевой кредит. Выдается на определенные покупки (недвижимость, автомобиль и так далее).

Что выгоднее – кредит без залога или с залогом

Взять кредит под залог или без, заемщик должен определиться ещё до подачи заявления в банковскую организацию. К сожалению, не всегда можно заранее ознакомиться с достоверной информацией о том, какие плюсы и минусы имеют эти два варианта кредитования.

Часто кредитная организация пытается скрыть минусы определенной кредитной программы, которая выгодна в первую очередь для неё, но при этом показывает потенциальному клиенту много плюсов.

Поэтому важно самостоятельно разобраться в этих двух способах кредитования.

1. Плюсы и минусы кредита без залогового имущества.

Потребительский кредит – так часто называют ссуды без залога. Он выдается без предоставления дополнительного обеспечения.

Иногда для проверки платежеспособности банк может попросить предоставить документы на имущество в собственности, но обременение на него накладываться не будет.

Считается, что оформить кредит без дополнительного обеспечения очень выгодно, так как банк не может использовать имущество заемщика в случае неуплаты долга. Но необходимо помнить, что в случае невозврата займа кредитор имеет право подать иск в судебную инстанцию.

Главным плюсом беззалогового кредитования для заемщика является небольшой список обязательных документов, которые нужно предоставить в банк. Часто может быть достаточно паспорта и второго документа.

К минусам кредита без обеспечения можно отнести то, что будут предложены менее выгодные условия для клиента, а именно более высокая процентная ставка, короткий срок кредитования и небольшой объем заемных средств.

2. Преимущества и недостатки залогового кредитования.

Если заемщик решил оформить кредит, предлагая обеспечение в виде залогового имущества, то может рассчитывать на больший объем заемных средств и длительный срок погашения.

При анализе банком предмета залога самым важным будет вопрос ликвидности имущества.

Ликвидность – это то, как быстро можно перевести залоговое имущество в денежные средства без потерь. Конечно, если заемщик предоставляет имущество с высокой ликвидностью, то имеет больше шансов, что банк примет его в качестве обеспечения.

Преимущества кредитования с залоговым обеспечением:

• Пониженная процентная ставка.
• Большая сумма заемных денежных средств.
• Большой срок кредитования.
• Банк будет относиться к кандидату более лояльно, возможна выдача займа даже при условии отрицательной кредитной истории.

Но, несмотря на большие плюсы, эта схема кредитования имеет некоторые недостатки:

• Много подтверждающих документов. Кроме обязательных справок и документов относительно самого заемщика, нужно будет предоставить дополнительно различные документы по имуществу, которым обеспечивается кредит.
• Обязательное оформление страховки на предмет залога. Страховой полис и все расходы по нему должен будет полностью оплатить заемщик. Выбор страховой компании часто остается за банком, и это может быть не очень выгодно для клиента.

Нельзя с уверенностью сказать, какой вариант кредитования лучше: с залоговым обеспечением или без. Каждый клиент должен сам сделать выбор, изучив все преимущества и недостатки. Многое будет зависеть от желаемого объема и целей кредитования, платежеспособности заемщика и его кредитной истории.
[offer]

Что можно использовать для залога

1. Самый лучший вариант для банка – недвижимость, можно также попробовать оформить обеспечение в виде земельного участка, находящегося в собственности заемщика.

Конечно же, необходимо соблюдать ряд условий, чтобы кредитная организация согласилась взять залог. Объект недвижимости должен иметь ликвидную рыночную стоимость, находиться достаточно близко к городу и быть в хорошем эксплуатационном состоянии. Кредитора не устроит недвижимость в виде старой постройки в деревне, которая располагается в 100 км от города.

Имущество для залога должно обязательно находится в собственности заемщика и не иметь никаких недочетов с юридической стороны. Придется также учитывать тот факт, что оформление страхового полиса и оценка объекта имущества будут полностью оплачиваться клиентом.

Чтобы использовать в качестве залогового имущества квартиру или жилой дом, потребуется предоставить следующие документы:

• Технический паспорт.
• Выписку из домовой книги.
• Свидетельство о праве собственности.
• Выписку из ЕГРП.
• Документ, который подтвердит отсутствие задолженности по услугам ЖКХ.

Для земельных участков, которые используются в качестве залога, предъявляются намного более строгие требования:

• Площадь земли, которая передается в залог, должна быть 0,5 ГА и более.
• Если на территории участка будет строительство, то на момент кредитования должны быть подведены инженерные коммуникации.
• Статус земельного участка должен обязательно соответствовать залоговому законодательству.

Это далеко не весь список требований, поэтому в данном случае ликвидность объекта залогового имущества будут определять разные факторы.

2. Пользуется популярностью такой вид залога, как автомобильные транспортные средства.

Этот вариант интересен, когда клиент хочет приобрести новое автомобильное транспортное средство, которое впоследствии и будет предоставлено в качестве обеспечения кредита. Новый автомобиль должен соответствовать всем требованиям, которые запрашивает кредитор.

Бывают случаи, когда для залога используется авто, уже имеющее пробег, но намного лучше для обеспечения займа предоставить новый автомобиль. Важно, чтобы машина была не старше 3-5 лет. Заемщику также потребуется за свой счет оплатить страховой полис и оценку объекта залогового имущества. В случае, если транспортное средство удовлетворит запросам банка, то заемщик сможет взять кредит в размере ста процентов от его рыночной стоимости. Но даже если клиенту нужен кредит на другие покупки, имея автомобиль в достойном состоянии, он может обеспечить им заем в банке.

3. Также можно встретить ситуацию, когда заемщик предоставляет в качестве залога приобретаемый товар/имущество (смартфон, мебель, бытовую технику и другие). Однако банк не сильно заинтересован в подобных вариантах обеспечения, так как это имущество быстро теряет свои эксплуатационные свойства, а значит, его невозможно будет использовать для реализации и покрыть всю сумму займа.

4. Очень редко банки соглашаются взять в залог различные предметы старины, антиквариат, дорогие ювелирные украшения и драгоценности с высокой стоимостью. В этом случае заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие, что данные предметы находятся в его собственности. Нужна будет также и оценка объекта залогового имущества. Чаще всего кредиторы не любят давать займы подобного плана, так как все эти предметы тяжело реализовывать.

5. В последнее время можно получить ссуду с обеспечением в виде депозита заемщика.

Этот способ подойдет, если клиенту нужен небольшой кредит на маленький срок, а также его денежный вклад открыт в том же банке, куда он обращается за ссудой. Размер нового займа не может быть больше восьмидесяти процентов от суммы открытого депозита. В случае невозврата кредитор будет вправе списать сумму долга с депозитного счета должника, включая начисленные проценты.

6. Некоторые кредитные организации согласны взять в качестве залога ценные бумаги.

Эта схема кредитования будет иметь некоторые минусы:

• Если стоимость ценных бумаг упадет, то в соответствии с договором кредитования кредитор будет вправе попросить о досрочном погашении долга.
• Из-за нестабильности на рынке ценных бумаг срок кредитования будет не больше одного года.
• Размер кредита вряд ли превысит 30 % от стоимости ценных бумаг на финансовом рынке.

7. В качестве залога может быть использовано приобретаемое имущество.

Существуют схемы кредитования, когда ссуда выдается на конкретные цели/покупки (недвижимость, автомобильного транспортного средства, оборудования) и это же приобретаемое имущество оформляется в качестве залогового.

Конечно, кредиторы не всегда могут попросить предоставить залог, но если клиент предлагает дополнительное обеспечение по своему займу, то может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

Важно помнить, что в случае неуплаты долга банк будет иметь право использовать залоговое имущество и все полученные денежные средства потратить на покрытие задолженности, включая начисленные проценты.

Тонкости получения кредита под залог, о которых лучше узнать заранее

В обязательном порядке должна быть проведена оценка имущества, это нужно будет сделать до оформления кредита. Итоговая стоимость имущества определяет максимально возможный размер кредитных средств.

К примеру, если заемщик предлагает обеспечение в виде недвижимости, то размер ссуды может составлять до восьмидесяти процентов от оценочной стоимости залогового имущества.

Если кредит обеспечивается движимым имуществом, то можно рассчитывать на сумму кредита в 40-70 % от оценочной стоимости.

Большое значение будет иметь возраст имущества, которым обеспечивается кредит. Например, возраст автомобиля должен быть не больше пяти лет, чтобы кредитор согласился использовать его в качестве залога.

Срок кредитования тоже напрямую зависит от предмета залогового имущества:

• Срок кредита может составлять до 20 лет, если заемщик предлагает залоговое обеспечение в виде недвижимости.
• При обеспечении кредита автомобильным транспортным средством срок кредитования чаще всего составляет до 10 лет.

Выдавая ссуду под залог, кредитор тем самым покрывает все свои возможные риски. В случае невозврата долга банк обратится в суд. По решению суда будет осуществлена продажа имущества, которое было предоставлено в залог. Все денежные средства от продажи будут использованы для погашения задолженности заемщика.

Чтобы использовать залог, кредитор наложит обременение на имущество, таким образом оно останется в собственности заемщика, но он не сможет им распоряжаться по своему усмотрению. То есть залоговое имущество будет невозможно подарить, продать и осуществить какие-либо действия, влекущие смену собственника.

Так как банк понижает свои риски, выдавая кредит под залог, то может предлагать клиенту сниженные процентные ставки, в отличие от потребительского кредитования. В среднем в России процентная ставка составляет 14-17 % годовых.

Если при кредитовании будут использоваться субсидии, то ставка станет ещё меньше и может опуститься до 7-8 % годовых. Подобные условия предлагаются для определенной категории граждан, получающих социальную ипотеку. Также льготные условия могут быть предложены при оформлении кредита с государственной поддержкой на покупку автомобиля российского производства.

Главные документы, которые потребуется предоставить заемщику:– паспорт, второй документ, свидетельство о браке (если клиент находится в браке). При условии, что супруг будет выступать как созаемщик, на него нужно будет подготовить отдельный аналогичный пакет документов.