Период охлаждения по страховке осаго и каско что такое

Что означает период охлаждения по страховке и сколько он длится

Иногда в силу разных обстоятельств у потребителя возникает желание или необходимость отказаться от купленного товара или услуги. С продуктами страховых компаний происходит то же самое. Как грамотно использовать своё право на отказ от ненужных страховок расскажем в этой статье.

Что такое «охлаждение»

Страхование – это не только забота о простых гражданах, это, прежде всего, доходный бизнес. Как и в любом деле, где крутятся большие деньги, в страховании множество способов сравнительно честного отъёма денег. Одним из них стало навязывание дополнительных услуг и страховок.

Происходит это под разными предлогами, но суть одна – получить дополнительный доход. Для борьбы с «нечистоплотными» страховщиками Российский Союз Автостраховщиков в октябре 2015 года вносит дополнения в правила страхования автотранспорта. По новым правилам появился термин – период охлаждения по страховке. Это период, в течение которого страхователь может отказаться от ставшей ненужной или навязанной страховки.

По этим правилам период охлаждения не распространяется на:

1. Добровольное медицинское страхование для иностранцев и лиц без гражданства, трудовых мигрантов.
2. Добровольное медицинское страхование при прохождении медосмотров для получения допуска к определённым видам деятельности.
3. Все виды обязательного страхования, в том числе ОСАГО
4. На страховые договоры заключённые юридическими лицами.

После прохождения процедуры согласования с ЦБ РФ, Государственной Думой вносятся поправки в Федеральный закон №40.

С 01.06. 2016 эти поправки вступают в силу. С момента вступления закона в силу по июль 2017 года, по оценкам ЦБ РФ количество жалоб и обращений сократилось втрое.

Сроки действия охлаждения

После согласований с Центральным Банком России, который является регулятором денежного обращения, был введён период охлаждения страховки 5 дней. В течение этого срока страхователь имеет право отказаться от ненужных страховок, а страховщик в течение 10 дней обязан вернуть деньги.

Практика показала, что 5 дней недостаточно. Страховые компании предпринимали все возможные действия, чтобы затянуть время принятия заявления и не дать возможности страхователю уложиться в прописанные сроки.

Под предлогом того, что на заключение договора ОСАГО очередь или в данный момент нет бланков полиса, предлагалось для ускорения процесса заключить договор добровольного страхования жизни, имущества и пр., а когда продвинется очередь или поступят бланки «…мы вас пригласим для получения полиса ОСАГО», и приглашали после истечения 5-ти дней.

Но и страхователи тоже не всегда могли уложиться в отведённое для подачи заявление время.

Всё это привело к тому, что вновь на законодательном уровне, вносится в Госдуму предложение об увеличении сроков охлаждения страховки. Поправки успешно принимаются и с 01.01.2023 вводятся новые сроки подачи заявления на расторжение договоров добровольного страхования. Они увеличились с 5 до 14 календарных дней.

Страховым компаниям предоставлено право по своему усмотрению, для удобства клиентов увеличивать период охлаждения. Многие используют его сполна для привлечения новых клиентов.

В договоре добровольного страхования любых видов рисков, страховщик обязан отдельным пунктом вписать сроки возможного отказа. Проверяйте свой полис.

ОСАГО и КАСКО

Различие между ОСАГО и КАСКО весьма существенны.

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности. Вот потому что оно обязательное, т. е. от него не отвертеться без нарушения законов, период охлаждения равен – 0.

Что же такое период охлаждения ОСАГО. Это период, во время которого есть возможность отказаться от добровольных, дополнительных видов страховок, которые вынужденно куплены при заключении договора автострахования. Как и во всех случаях с добровольными страховками он равен 14-ти дням.

КАСКО это добровольное страхование рисков утраты, повреждения, гражданской ответственности и пр. По желанию автовладельца страховщики могут предложить страховку от многих рисков. От условий и количества рисков, внесённых в договор будет зависеть и стоимость полиса.

Отказ от части услуг страховщика или от страховки в полном объёме может возникнуть по различным причинам, от нехватки денег до смены собственника в связи с продажей автомобиля. Сделать это возможно в период охлаждения КАСКО, т. е. в течение 14 календарных дней с момента подписания договора страхования.

При покупке автомобиля в кредит у многих банков обязательным условием для одобрения сделки оговаривается наличие страхового полиса КАСКО. Эти договоры страхования зачастую предлагается заключить с дочерними компаниями банков кредиторов. Условия по ним могут быть невыгодными для автомобилиста. Получив кредит и забрав автомобиль у продавца, можно попытаться расторгнуть договор с дочерней компанией банка. Для этого стоит почитать кредитный договор и проконсультироваться у юриста. Только просчитав последствия принимать решение. Может быть этого не стоит делать.

Внимательно читайте кредитный договор. В нём может быть включён пункт о расторжении или приостановлении кредитного договора, в случае если должник нарушает условия путём расторжения договора автострахования с рекомендованной компанией страховщиком. И тогда может возникнуть масса ненужных проблем.

Как воспользоваться своим правом на расторжение страховки

Если обстоятельства сложились так, что вам стало сложно обслуживать страховку или она просто стала не нужна, а период охлаждения не истёк, нужно обратиться в офис своей страховой компании и предоставить следующие документы:

1. Заявление. Законодательно утверждённой формы заявления нет. Поэтому оно пишется в свободной форме. Однако у некоторых страховщиков имеются свои, разработанные для удобства клиентов, бланки. Заявление подаётся лично или через почту России, с уведомлением о вручении.
2. Оригинал договора страхования.
3. Полис.
4. Доверенность, если делается заявление от имени собственника.
5. Паспорт.
6. Документы, подтверждающие факт оплаты.
7. Банковские реквизиты для перечисления вам денег.

После предоставления необходимого пакета документов желательно получить расписку от страховщика, подтверждающую факт передачи и комплектности документов. После регистрации заявления страховщик обязан погасить утративший силу полис и расторгнуть договор или отдельные его пункты. Любые изменения в договоре оформляются дополнительным соглашением или заключается новый.

В течение 10 дней с момента регистрации заявления страховщик должен вернуть создавшуюся задолженность, перечислив полагающуюся сумму на счёт страхователя.

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
• страхование от несчастных случаев и болезней
• медицинское страхование
• страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
• страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
• страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

На какие виды страхования это не распространяется?

• добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
• добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
• добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
• ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Что такое период охлаждения ОСАГО

Периодом охлаждения в страховании называется временной промежуток в течении которого страхователь имеет право расторгнуть страховой договор и получить уплаченную за страховку сумму в полном объеме, если на дату отказа от страховки не произошло никаких страховых случаев.

Страховые организации зачастую навязывают дополнительные услуги, а при жёстком отказе от них в основном реализуется типичная схема ответа – либо нет бланков, либо у гражданина что-то не так с пропиской, либо неполадки с компьютером. Поэтому клиент был вынужден приобретать необязательные страховки по высокой цене. Пока не был введен период охлаждения ОСАГО, и автовладелец пробовал произвести возврат страхового полиса для того, чтобы получить деньги обратно, ему возвращалось только 20-50 процентов, и то лишь при прописывании такого условия в соглашении.

Теперь ситуация иная. В соответствии с указанием ЦБ №3854-У со 2 марта 2016 года изменился порядок возврата сумм, если клиент в досрочном порядке решил отказаться от страхового соглашения и добавочных премиальных взносов либо комиссионных.

Понятие периода охлаждения

Центробанк Российской Федерации – ведущее учреждение по надзору за компаниями страхования. В связи с этим, утвердил норму, служащую защитой автомобилистов от навязывания приобретения дополнительных услуг, и определила конкретное время охлаждения – возвращение средств за 10 суток.

В соответствии с указаниями ЦБ лицо может подавать страховщику заявление на возвращение взносов по ОСАГО в течение 5 рабочих дней с момента подписания соглашения. При этом важно знать, что возврат денег осуществляются исключительно в той ситуации, если страховые случаи не наступили.

Законодательные документы, регулирующие срок охлаждения:

• Указание ЦБ № 3854-У;
• изменения к ЦБ № 3854-У — указание ЦБ № 4500-У.

Порядок оформления

Процедура возвращения суммы требует от лица написать заявление на отказ в страховой компании. Документ страховщик подписывает в присутствии гражданина. В течение 10 суток осуществляется возврат денежных сумм наличными деньгами или безналичным методом (который необходимо указать).

Правила возврата денег

Деньги подлежат возврату в следующих случаях:

• Если срок страхования не наступил, возврату подлежит 100% суммы.
• Если срок страхования уже начался, происходит удержание определённой премии (взимается денежная сумма, которая соответствует периоду действия соглашения).

Виды страхования попадающие под охлаждающий период

Под охлаждающий период попадают практически все основные виды страхования физических лиц, в том числе:

• страхование жизни (в том числе рентное);
• страхование от несчастного случая;
• страхование ответственности;
• страхование имущества (в том числе титульное);
• добровольное медицинское страхование;
• ОСАГО;
• КАСКО;
• страхование финансовых рисков.

Не попадают под охлаждающий период:

• страхование лиц выезжающих за рубеж;
• добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• добровольное страхование физических лиц являющийся обязательным условием допуска к профессиональной деятельности в соответствии с законодательством.

Увеличение периода охлаждения ОСАГО в 2018 году

В соответствии с указаниями ЦБ № 4500-У, прошедших регистрацию в Минюсте РФ и вступивших в законную силу с 1 января 2018 г., время охлаждения увеличилось до 14 календарных дней. Центробанк указал на эффективность способа, позволяющего произвести возврат полной денежной суммы либо частично, с точки зрения защиты прав пользователей услугами страхования.

За счёт установления времени охлаждения количество претензий в Центробанк РФ на навязывание добавочных услуг существенно снизилось. В июле 2017 года число подобных жалоб стало меньше практически в 3 раза по сравнению с таким же временным периодом предыдущего года.

ЦБ информирует, что при этом довольно часто происходило так, что 5 рабочих дней не хватало для того, чтобы физическое лицо имело возможность вовремя подать в страховое учреждение заявление о возврате. Также, мониторинговое исследование, проведённый ЦБ РФ, показало, что большое количество страховщиков определяло для страхователей более продолжительное время охлаждения по сравнению с наименьшим сроком, предусмотренным законодательным документом. Центробанк считает, что повышение срока, дающего возможность сделать отказ от страхового договора, даст возможность не только усилить защиту прав и интересов автовладельцев, но и понизить негативные последствия от поведения недобросовестных рыночных участников.

«Период охлаждения» в страховании в 2023 году — закон вступит в силу 1 сентября

Закон ФЗ-483 от 27.12.2022 «О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установил возможность возврата части страховой премии при погашении кредита в полном объеме. Также им устанавливается правило «периода охлаждения» для договоров страхования, заключенных в обеспечение исполнения договоров потребительского и ипотечного кредитования. Оно существовало и ранее, но было закреплено только в подзаконных актах.

Таким образом, в РФ законодательно вводится «период охлаждения» в страховании в 2023 году, закон начнет действовать с 1 сентября. Но поскольку правило уже установлено, воспользоваться им можно и раньше.

Расшифровка термина

Нужно оговориться, что «период охлаждения» — это наименование, принятое на практике. Именно такой термин не найти ни в одном нормативном акте. Поэтому нужно разобраться, что такое «период охлаждения» в договоре страхования, что имеют в виду, когда говорят о нем.

Фактически это конкретный срок, исчисляемый днями, в течение которого страхователь может отказаться от заключенного ранее договора страхования и вернуть полностью или частично страховую премию.

Впервые он был введен в 2016 году Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для большинства видов добровольного страхования.

В этот перечень включены:

• страхование жизни;
• КАСКО, страхование транспортных средств и ответственности их владельцев;
• ДМС, добровольное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев и заболеваний;
• страхование риска наступления гражданской ответственности;
• страхование имущества;
• страхование финансовых рисков.

С 2018 года Указанием Центробанка (он же Банк России или ЦБ РФ) № 4500-У от 21.08.2017 установлено, сколько длится «период охлаждения» в страховании — 14 дней, закон же, устанавливающий такой срок, до недавних пор принят не был. Фактически правило используется на практике с 2018 года.

Особенности применения

В Указаниях ЦБ РФ содержатся правила применения «периода охлаждения»:

• возможность отказаться от исполнения договора страхования с правом на возврат страховой премии должна быть прописана в договоре (на практике чаще в правилах страхования, которые являются частью договора), в противном случае страховая организация (страховщик) нарушает нормы, установленные Центробанком, контролирующей для него организацией;
• срок «периода охлаждения» с 2018 года равен 14 календарным дням, этот срок также должен быть указан в договоре (правилах страхования);
• указанный срок начинает течь с момента заключения договора, срок уплаты страховой премии значения не имеет;
• правило применяется только в том случае, если в данный период действия договора не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

Напомним, что до 2018 года срок «периода охлаждения» составлял пять рабочих дней. Так как это правило зарекомендовало себя положительно с точки зрения соблюдения прав потребителя, оно было расширено.

Суть «периода охлаждения»

Правовое значение этого правила заключается в том, что расторжение договора страхования в «период охлаждения» допускается со стороны страхователя (гражданина) с возвратом уплаченной страховой премии.

Мотивы страхователя при этом не важны, это может быть отказ от навязанной услуги либо отказ по причине утраты заинтересованности в услуге.

Изменения в 2023 году

В последние дни 2019 года президент подписал закон, который выводит правила «периода охлаждения» на федеральный уровень законодательства. В законе № 483-ФЗ от 27.12.2022 содержится соответствующая норма.

Срок сохранен действующий — четырнадцать календарных дней (то есть ровно две недели). Правила отказа распространяются на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения договоров потребительского кредита и ипотеки. Термин «период охлаждения» в федеральном законе не применяется.

Кроме того, ФЗ-483 содержит важные поправки, обязывающие страховщика информировать заемщика о содержании услуги, о возможности реализации права отказа от договора в течение четырнадцати дней.

Вопрос — ответ

Поясните, работает ли период охлаждения в страховании в 2023 году, по закону сколько дней предоставлено, чтобы отказаться от страховки?

Закон № 483-ФЗ от 27.12.2022 начнет действовать с 1 сентября 2023 года, а до этого момента применяется подзаконный акт, который устанавливает продолжительность «периода охлаждения» сроком в 14 дней. Для страховой организации указание ЦБ РФ также является обязательным для исполнения. Таким образом, срок «периода охлаждения» в течение всего 2023 года составляет 14 календарных дней.

Новый ФЗ-483 уже на уровне федерального законодательства закрепляет нормы о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии.

Сколько рабочих дней составляет сейчас «период охлаждения»?

С 2018 года срок этого периода определяется в календарных днях на основании специального Указания Центрального Банка РФ. Таким образом, число рабочих дней в каждом конкретном случае меняется, в зависимости от того, сколько входных выпадает на этот период, но на практике это большого значения не имеет.

В Гражданском кодексе РФ установлено, что срок истекает в последний день, согласно ст. 193 ГК РФ окончание срока в нерабочий день означает, что днем окончания срока фактически является ближайший рабочий день. При этом письменные обращения, сданные до 24 часов последнего дня срока в отделение связи (Почта России) считаются предоставленными вовремя.