0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое рефинансирование и для чего его делать

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

Перекредитование или рефинансирование кредита — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

  1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
  2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
  3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

  • привлекательная ставка (от 11,99%);
  • большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
  • повышенный лимит – до 4 млн руб.;
  • рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.
Читать еще:  Что такое стоимость обслуживания кредитки

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

(7 оценок, среднее: 4,29 из 5)

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.

Оформив рефинансирование можно добиться следующего:

  • Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
  • Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
  • Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
  • Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.

Калькулятор рефинансирования кредитов

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Рефинансирование от МТС Банк

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Рефинансирование от Открытие

Макс. сумма: до 5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Решение: от 3 мин.

Рефинансирование от Росбанк

Макс. сумма: до 3 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,99%

Решение: от 1 дня

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Рефинансирование от Хоум Кредит

Макс. сумма: до 1 млн. ₽

Проц. ставка: от 7,5%

Мин. сумма: от 10 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Решение: от 1 мин.

Рефинансирование от УБРиР

Макс. сумма: до 1,5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Мин. сумма: от 100 000 ₽

Возраст: от 19 лет

Решение: от 2 дней

Рефинансирование от Тинькофф

Макс. сумма: до 2 млн. ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Решение: от 1 мин.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:

  • Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
  • Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
  • Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
  • Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
  • Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.

Как проходит оформление

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Читать еще:  Что такое досрочное погашение кредита

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Что такое рефинансирование и для чего его делать

6 МИН

Как рефинансировать кредит для бизнеса

С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Зачем обращаться в другой банк

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

Какие кредиты можно рефинансировать

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка необходимо выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Как получить новый кредит

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Шаг 1. Обратитесь в новый банк

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

Зачем нужно рефинансирование

Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

  1. Снижение процентной ставки. Об этом уже сказано выше, но можно добавить, что причина бывает объективной. Дело в том, что годовые проценты в течение срока договора иногда снижаются, как в конкретном банке, так и во всей стране. Деньги становятся доступней, следовательно, их выгоднее взять на актуальных условиях в другом месте и рассчитаться с долгом.
  2. Объединение задолженностей, если их несколько. Стимул важный, так как клиент несет дополнительные временные затраты, а иногда может просто забыть о необходимости оплаты очередного взноса и «нарваться» на пеню или штраф.
  3. Изменение валюты. Ставки по займам в долларах, евро и швейцарских франках ниже, но всегда есть риск курсовой волатильности. Оформив кредит в валюте перед неожиданным скачком котировок, можно «попасть» на серьезную сумму. Зарплата-то в рублях.
  4. Пересмотр графика погашения. У заемщика могут возникнуть трудности с оплатой взноса, совсем недавно казавшегося небольшим. Доходы снизились и теперь он, что называется, «не тянет» эту сумму, а вот если ее уменьшить, то сможет без напряжения рассчитаться с банком. Правда, это займет больше времени.
  5. Освобождение залогового имущества. Распоряжаться собственностью, играющей роль финансового обеспечения возвратности, заемщик не имеет права. При перекредитовании можно снять это обременение. Но проценты в этом случае скорее не понизятся, а наоборот.
  6. Смягчение других условий договора. К ним относятся: возможность отказа от некоторых видов страхования, более лояльное отношение к начислению штрафных санкций, снижение комиссий, индивидуальный подход и другие преимущества.
Читать еще:  Что такое бик и как его узнать

Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

Суть рефинансирования

Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

  1. Дополнительные расходы. Их всегда оплачивает клиент. В первую очередь это касается комиссии, часто скрытой. Дополнительно оплачивается рассмотрение заявления, выдача и снятие средств. При внешнем рефинансировании потребуется еще одна экспертиза залогового имущества, и она тоже стоит денег.
  2. Новый пакет документов. Рефинансирование в плане оформления тождественно получению нового займа.
  3. Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Они даже строже, чем при обычном кредитовании. В рефинансирующем банке понимают, что перезаемщики к ним обращаются чаще всего не от хорошей жизни. В лучшем случае клиент действует из соображений прагматичности, не желая платить за услугу дороже, чем она стоит. Но если его доход снизился, то проблемы вряд ли решатся быстро. Банкам нужны устойчивые и платежеспособные должники. Риски они брать на себя не хотят, и в сомнительной ситуации отказывают. Кредитная история каждого «перебежчика» тщательно проверяется.
  4. Сложности с переоформлением залога. Если ставится задача снятия обременения с обеспечительного имущества, то при внутреннем рефинансировании она вряд ли будет решена. В «своем» банке резонно заметят, что и так снизили ставку, продлили срок погашения или пошли на другие уступки. Как ответят на такую просьбу в чужом финучреждении, предсказать трудно. Для внешнего рефинансирования типична ситуация, при которой первичный кредитор ждет погашения задолженности, а новый банк без залога денег не выдает. В конечном счете средства перечисляются, но повышенная ставка действует весь период переоформления имущества. Это – тоже финансовые потери.
  5. Возрастные ограничения. Пожилым перезаемщикам требуются дополнительные гарантии, или их заявки отклоняются.

Когда выгодно перекредитование

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

  1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
  2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
  3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

  • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
  • не выплатил половины кредита;
  • не допускал просрочек (является платежеспособным);
  • имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector