Проблемный кредит чего ждать должникам от банкав закладки 1
Банки избавляются от проблемных клиентов. Как не попасть в руки коллекторов?
Каждый десятый заемщик не платит по своему кредиту, сообщили эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ). При этом количество таких должников сократилось до 10,4% за год. Снижение числа должников с просрочкой объясняется тем, что кредитные организации начали быстрее избавляться от плохих долгов. Bankiros.ru выяснил, не отражается ли ранняя передача долгов коллекторам на заемщиках в худшую сторону, и остается ли у людей шанс выкупить свой долг без накрученных процентов и пени?
Прежде, чем говорить о взыскании, необходимо разобраться в природе возникновения этих долгов, считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой. Кредитором могут выступать физические лица, ООО, МФО, банки и сами коллекторы. Но суть и объем обязательств от этого не меняется. Долги передаются на взыскание другим лицам только тогда, когда должник их не исполняет и никак не контактирует с кредитором.
«Граждане не всегда понимают различия между процедурами уведомления и взыскания», – рассказала Евгения Лазарева в беседе с Bankiros.ru.
Заемщик может получать звонки или сообщения с напоминанием от банка, где у него не только кредит, но и зарплатный проект. В этот момент многие заемщики совершают большую ошибку: уходят в глухую оборону и прекращают всякое взаимодействие с кредитором. Люди исчезают, не отвечают на звонки и вовсе перестают платить. В то же время долг заемщика отражается на резервах и навлекает нагрузку на капитал банка, поэтому кредиторы стремятся избавиться от таких ссуд.
По словам Евгении Лебедевой, чтобы долг не передали коллекторам раньше, чем хотелось бы должнику, не следует прятаться от банка или МФО, лучше быть в контакте с кредитором.
«Для добросовестных клиентов банки часто предлагают довольно приемлемые инструменты выхода из ситуации. Существуют программы реструктуризации, рефинансирования, платежных каникул, рассрочки и другие. Если у банка есть шанс получить свои деньги назад и сохранить лояльного здорового добросовестного клиента, он сделает для этого все», – рассказала глава фонда «За права заемщиков».
Это заложено в долгосрочном планировании круга клиентов, которые в дальнейшем вернутся и, возможно, приведут своих родственников и знакомых. Это залог доверия потребителя, которое и составляет основу капитала бизнеса. Но если контакт с должником потерян и восстановить его нет никакой возможности, то у менеджера банка не будет никаких оснований идти навстречу.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Проблемный кредит: чего ждать должникам от банка в закладки 1
Выдача кредитов всегда связана для банка с определёнными рисками. Даже в том случае, если заем берёт человек с идеальной кредитной историей, никто не может получиться, что он окажется идеальным плательщиком, особенно если кредит берётся на долгое время. В этой связи банки ищут разные способы, чтобы справляться с недобросовестными заемщиками.
Пока договориться еще можно
Работа с проблемными займами начинается в банках практически сразу с момента их появления. Первые день или два финансовое учреждение еще может не беспокоить заемщика, если даже платеж и не поступил на счет, делая скидку на какие-то технические неполадки. Однако когда обязательная выплата не поступает кредитору уже около недели, тут ему приходится всерьез обратить внимание на должника.
Для начала банк постарается сам урегулировать ситуацию. Порой заемщики просто забывают о том, что пришла дата внесения платежа и обычного напоминания по телефону либо в смс оказывается достаточно, чтобы должник опомнился и заплатил. Впрочем, нередко причиной неуплат становятся финансовые трудности, которые внезапно постигли заемщика. При этом не все стараются сразу как-то решить ситуацию с кредитом, думая до последнего, что «пронесет».
Само собой банк о кредите не забудет – нечего и надеяться. Когда просрочка превысит срок в одну неделю, работники службы безопасности финансовой организации примутся звонить должнику на все известные его телефоны и требовать уплаты кредита. При этом банк не забудет начислить штрафы и сделать пометку о просрочке в кредитной истории. Впрочем, на этом этапе заемщик все еще может договориться с кредитором мирно, попросив о реструктуризации или об отсрочке.
С судом шутить не получится
Когда проблемный кредит не погашается более девяноста дней, банк прекращает попытки договориться и обращается в суд. В своих исках кредитор потребует принудительно взыскать с заемщика все начисленные к тому моменту штрафы, набежавшие проценты и, естественно, остаток основной задолженности. Нередко финансовые организации настаивают на том, чтобы с заемщика была взыскана полностью вся сумма кредита, независимо от сроков окончания кредитного соглашения.
Основываясь на ходатайстве банка, суд может принять решение об описи какого-либо имущества заемщика. Если же по кредиту был предусмотрен залог, то забрать его кредитор сможет даже без судебного постановления. Разумеется, столь негативные отношения с банком не скажутся положительно на кредитной истории заемщика, надолго закрыв ему доступ к банковским займам. Да и шансы лишиться какой-то части своего имущества будут достаточно велики. К тому же, наравне с постановлением об описи имущества, суд может выдать резолюцию, которая наложит запрет на выезд за границу.
Проблемный кредит – если банк сам не справляется
Нередко банки, не найдя аргументов, чтобы убедить заемщиков возвратить долг, прибегают к помощи коллекторских агентств. Они могут сотрудничать с банками двумя различными путями. Первый состоит в том, что финансовая организация поручает коллекторам за некоторое вознаграждение заняться возвратом проблемного долга вместо себя. В этом случае коллекторы могут надеяться на награду, которая составит до 40% от суммы, которую они заставят вернуть заемщика.
Во втором случае проблемный кредит просто продается коллекторам с определенной скидкой, и тогда у агентства появляется большая мотивация, чтобы заставить заемщика платить. Впрочем, к подобному варианту банки прибегают только в случае с действительно безнадежными кредитами, когда шанс на скорый возврат денег ничтожно мал.
Стоит ли россиянам надеяться на обнуление кредитов
23 Января 2020 12:10
Решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем. Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями
О дин из первых депутатских вопросов, заданных Михаилу Мишустину, когда он пришел в Думу на следующий день после своего выдвижения в качестве нового премьера, был о его отношении к идее ЛДПР списать россиянам долги перед банками. Мишустин ответил, что к идее относится плохо, поскольку списание долгов спровоцирует волну банкротств. Пострадают те, кто ни в чем не виноват. Ответ вызвал аплодисменты, хотя аргумент довольно странный. Понятно, что даже ЛДПР не пришло бы в голову предлагать повесить на банки расходы по списанию долгов. Раз уж наметился социальный поворот, если принято решение перестать так уж трястись над государственной «кубышкой», отчего бы государству не решить проблему, которую прежний министр экономики считал главной угрозой для российской экономики. Проблемой, которая из разряда экономических рискует перейти в разряд социальных.
Фото: Олег Харсеев/Коммерсантъ
Весь 2019 год вокруг «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования ломались копья. О рисках негативных социальных последствий говорили и в Минфине. И, если уж печься о здоровье российской банковской системы, угроза массовых неплатежей по необеспеченным потребительским кредитам гораздо скорее вызовет волну банкротств кредитных организаций, чем какая-то государственная программа частичного или полного списания кредитов тем, кто не в состоянии их обслуживать. Прежнее правительство, кстати, неоднократно пыталось то с одной, то с другой стороны подступиться к решению проблемы. Были идеи расширить возможности использования материнского капитала, разрешив гасить им не только долги по ипотеке, но и автомобильные и даже потребительские кредиты. Была инициатива того же Минэкономразвития обязать банки предлагать проблемным заемщикам самим выкупать с большим дисконтом свой долг прежде, чем продавать его коллекторам. В каждой из идей нашлись более чем серьезные изъяны, и государство ограничилось тем, что с 1 октября прошлого года серьезно ужесточило требования к заемщикам, которые могут претендовать на получение кредита. Что только усугубило незавидное положение тех, кто уже успел залезть в долги и лишился возможности их реструктурировать, снизив ежемесячные выплаты за счет более низкой ставки или более длительного срока погашения. Риск массовых дефолтов по необеспеченным кредитам это только усилило.
Справедливости ради надо сказать, что в России долговая проблема стоит еще не так остро, как в окружающем нас мире. По данным вашингтонского Института международных финансов (IIF), глобальный долг, включающий в себя как государственный и корпоративный долг, так и задолженность домохозяйств, уже в конце третьего квартала прошлого года перевалил за 250 триллионов долларов. Эта цифра в 3,22 раза превышает размеры мировой экономики, что является историческим антирекордом. Согласно результатам исследования, долги домохозяйств бьют все рекорды в ряде европейских стран — Финляндии, Франции, Бельгии, Норвегии, Швейцарии, Швеции. Ситуация усугубляется высоким уровнем государственного и корпоративного долга практически повсеместно — от США и Китая до стран Африки и Латинской Америки. Все это замедляет темпы роста мировой экономики, делает монетарные стимулы все менее эффективными, усугубляет проблему неравенства и ведет к росту социальной напряженности. По данным опроса, который проводится компанией Edelman Trust Barometer в 28 наиболее экономически значимых странах мира, 56% опрошенных недовольны капитализмом. При этом во Франции эта цифра составляет 69%, в Италии — 61%, в Нидерландах, на родине капитализма — 59%.
Хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось
В значительной степени причина в том, что проблемы, которые привели к кризису 2008 года, начинавшегося с лопнувшего пузыря на американском рынке субстандартной ипотеки и продолжившегося как европейский долговой кризис, за последние 10 лет только усугубились. Сверхмягкая монетарная политика, отрицательные ставки лишь позволили вновь надуть уже существующие пузыри, причем эффективность этих мер неуклонно снижается. Разговоры о необходимости глобальной «долговой перезагрузки» — обнуления всех долгов и новой жизни «с чистого листа» звучат все чаще. Более того, то тут, то там начинаются робкие пока эксперименты по списанию части долга тем или иным группам населения. Инициатива депутата от ЛДПР Бориса Чернышова провести в Москве эксперимент по списанию долгов молодым семьям в возрасте до 30 лет фактически копирует программу, которая с февраля начнет работать в Амстердаме. Мэрия столицы Нидерландов через муниципальный банк выкупит долги молодых (от 18 до 34 лет) амстердамцев, предоставив им ссуду на погашение долга, а заодно и «наставника», который будет консультировать должников, помогая им в поисках работы или обучения той или иной профессии. Тем, кто будет следовать рекомендации наставников, долги спишут окончательно.
Как бы отрицательно ни относился к идее списания долгов новый российский премьер, если в развитых странах начнется массовая «долговая перезагрузка» в отношении долгов домохозяйств, российским властям просто не останется ничего другого, кроме как присоединиться к общемировой тенденции. Произойти же это может на волне очередного кризиса, который большинство аналитиков теперь уже относят на конец нынешнего — начало следующего года. Так что решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем. Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями. Потому что, если набрать кредитов слишком рано, можно этого списания так и не дождаться. И попасть под процедуру личного банкротства со всеми вытекающими из него не слишком приятными последствиями.
В списании долгов нет ничего ни хорошего, ни справедливого. И если процесс этот в мире примет серьезные масштабы, это с большой вероятностью приведет к демонтажу той модели, которая доминирует в мире последние несколько десятилетий и которая давно уже достигла пределов своих возможностей и даже вышла за них. Проблема в том, что хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось.
Должнику проще договориться с коллектором, чем ждать милости от кредитора
Россия переживает очень нелегкий период, связанный с приходом в страну эпидемии коронавируса. В результате введенных правительством мер страдает бизнес и падают доходы населения. Нелегко приходится и финансовому сектору — надо поддерживать на прежнем уровне ключевые показатели выдачи кредитов, заботиться об улучшении методов оценки заемщиков, причем делать это необходимо на опережение, ведь сегодня нельзя понять, кто из хороших клиентов завтра потеряет работу и превратится в неплательщика. А параллельно надо разбираться с текущими заемщиками, отвечая на их просьбы о предоставлении кредитных каникул и разбирая другие вопросы клиентов. В этой ситуации складывается ощущение, что до тех заемщиков, у которых уже есть просроченные долги, руки у финансистов не доходят. Да и многие должники сейчас пребывают в уверенности, что в ситуации всеобщей неразберихи банки и микрофинансовые организации о просрочке забудут, долги им спишут, в конечном счете всегда можно будет сослаться на коронавирус и попытаться потребовать «войти в ситуацию и простить долг».
Поэтому, считают они, надо просто сидеть тихо, в контакт с кредиторами не вступать и ждать, когда все закончится. Многие почему-то свято верят, что через три года долг списывается автоматически. А уж тем более на волне пандемии банкам не до их незначительных грехов, то есть «уж обо мне-то точно не вспомнят!».
Интернет снова стал пестрить предложениями юридических фирм, которые обещают избавить людей от долгов — быстро и навсегда. И практически никто из тех, кто обращается в такие компании, не понимает, что им придется «раздолжнителям» за услуги заплатить, а долг все равно никуда не денется.
Я хочу призвать всех клиентов банков и МФО не забывать о своих долгах, а также о том, что возвращать их все-таки придется. И сейчас самое время избавиться от них. Если долг старый, уже проданный коллекторам, то проще всего разобраться с ним именно через общение с коллекторами.
Надеяться, что коллекторы — тоже малый бизнес, который пострадал в кризис, и что все агентства по взысканию долгов тут же разорятся, в корне неверно. Раз в экономике есть неплатежи, их продолжают создавать люди и компании, то и коллекторские агентства никуда не исчезнут.
Не стоит забывать и о том, что если долг попал к коллекторам, то практически все контакты коллекторов с должниками — это один телефонный звонок, который мы делаем, чтобы понять, что такой заемщик существует, он жив, мы звоним на принадлежащий ему телефонный номер, и человек платить не может (или не хочет). Потом практически на 100% долги таких клиентов банков и МФО попадают в суд. И даже когда уже есть решение суда, которое признает за должником обязанность заплатить долг полностью, с накопленными пенями и штрафами, все равно есть возможность договориться о списании части долга.
Коллекторские агентства готовы идти навстречу тем людям, которые из-за болезни и падения доходов не могут оплачивать свои долги в полном объеме. Например, если человек раньше на оплату долгов направлял 50% своего дохода, сейчас он может договориться с коллектором о том, что он будет тратить на возврат долга всего 25% — при наличии документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. Или если человек готов разово заплатить большую часть долга одним платежом, то есть большой шанс, что остаток мы ему спишем.
Для нас главное — желание заемщика платить и не выбиваться из графика погашения долга.
К концу года объем дефолтных портфелей существенно вырастет. Причин у такого роста несколько. Многие люди не смогут быстро найти новую работу с сопоставимым уровнем дохода, после того как карантинные меры будут сняты. Также существенный вклад в дефолты внесет и использование кредитных каникул. Шесть месяцев — именно на такой срок государство дало отсрочку платежей по кредитам и займам тем, кто переболеет коронавирусом, и тем, кто вследствие эпидемии потеряет более 30% дохода. Полгода — это немного для поиска хорошей работы в условиях кризиса, но достаточно, чтобы отвыкнуть платить. И втянуться в новый режим выплат в октябре будет сложно.
Люди станут говорить, что они «еще не накопили нужную сумму», еще не решили какие-то насущные проблемы, еще не вернулись к привычному уровню доходов. Поэтому коллекторскому рынку придется научиться работать с такой «пробуксовкой» выплат и как-то стимулировать заемщиков возвращать свои долги.
И в этой ситуации в очередной раз задача индустрии взыскания — донести до должников простую мысль о том, что не стоит скрываться от кредиторов и коллекторов.
Еще я хочу напомнить о том, что отговорка должников «Мне нечем платить из-за эпидемии короновируса» — плоха. Кредиты берут не только представители сегмента МСБ. Они есть у госслужащих, работников непрерывных производств — тех, кто не закрылся из-за карантина, у тех же медиков! По данным ЦБ на 1 сентября прошлого года, кредиты были у 39,5 млн человек. При этом «плохими» из них были всего 16%. И даже если сейчас доля необслуживаемых кредитов вырастет еще на 10 процентных пунктов, то в абсолютном выражении это будут не очень значительные цифры.
Поэтому если на руках у должника нет подтверждения того, что его доходы существенно упали, то кредитор на уступки не пойдет, а вот долги к окончанию каникул вырастут как снежный ком. Так стоит ли их копить?
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
