Потребительское кредитование с залогом или без

Залоговые и беззалоговые кредиты – в чем разница

Кредитование – популярная услуга, которой пользуется большой процент граждан России. Многие оформляют займы на регулярной основе, решая с их помощью разные финансовые проблемы: деньги на ремонт, поездку за границу, покупку чего-либо, лечение, обучение, вложения в бизнес и деньги до зарплаты. Однако даже «профессиональные» заемщики далеко не всегда знают, как правильно выбрать кредит, и на что следует в первую очередь обратить внимание.

В этой статье мы рассмотрим два основных вида кредитов, разницу между ними, их преимущества и недостатки.

Что такое залоговые и беззалоговые кредиты?

Залоговый и беззалоговый кредит – это два основных вида займов, которые выдаются банками и микрофинансовыми организациями.

Залоговый кредит – это заем, обеспеченный ликвидным имуществом заемщика. По условиям такой сделки заемщик получает займ от кредитора, обеспечивая его собственным имуществом: квартира, автомобиль, драгоценности, дача, земельный участок. Стоимость залогового имущества зависит от размера кредита. Как правило, кредиторы берут в залог имущество, стоимость которого на 50% превышает итоговый размер займа (не тела кредита, а суммы, которую заемщик должен вернуть с учетом набежавших процентов).

Делается это на тот случай, если заемщик не вернет денежные средства, и залоговое имущество придется реализовывать. Залоговые объекты дают кредитору уверенность, что он в любом случае получит выгоду. При этом в случае выполнения финансовых обязательств (своевременное погашение кредита) залоговое имущество возвращается заемщику после окончания действия кредитного договора.

Беззалоговый кредит – это займ, не подразумевающий передачу прав материальных ценностей для обеспечения возвратности кредита. Другими словами, заемщик получает от кредитора определенную сумму в долг, а единственной гарантией возврата средств при этом является подписанный им кредитный договор. Документы имеют большое значение, и при необходимости с таким договором кредитор может направиться в суд. Тем не менее, такая бумага, в отличие от имущества, не имеет никакой ценности.

Основные отличия

Для более четкого понимания стоит внести ясность в факторы которые отличают эти два вида кредитов.

Обеспечение займа

Это очевидное отличие этих кредитов. В залоговых кредитах для обеспечения займа кредитополучателем предоставляется ликвидное имущество, а беззалоговые кредиты выдаются без такого обеспечения.

Срок кредитования

Займы с обеспечением выдаются на гораздо больший срок (до 10-15 лет). Кредитный период займов без обеспечения намного короче и колеблется в пределах от 2-6 месяцев до 3-5 лет.

Сумма кредита

Это одно из важнейших отличий, так как для большинства заемщиков сумма займа играет решающую роль при выборе кредитного продукта. Под залог имущества выдаются кредиты практически любых размеров, главное, чтобы у заемщика было имущество, которое покроет размер ссуды. При этом размер кредита, как правило, составляет 50-80% от оценочной стоимости имущества.

Размер беззалоговых займов рассчитывается для каждого клиента. Финансовым учреждением учитывается доход заемщика, его кредитная история, место работы, дополнительные источники дохода и многие другие моменты. Благодаря онлайн заявке на кредит, заемщик может заранее узнать, какую сумму ему готово выдать финансовое учреждение.

Пакет документов

Получить заем без залога намного проще, так как не нужно подготавливать целый пакет документов. А при оформлении займа под залог начинается бумажная волокита, особенно если человек впервые оформляет подобный кредит. Кредитополучатель тратит время и собственные средства на оформление всех бумаг. Например, ему нужно оценить и застраховать залоговое имущество. Из-за этого процедура оформления кредита растягивается надолго.

Процентная ставка

Займы с обеспечением могут похвастаться меньшей процентной ставкой, ведь кредитор не перестраховывается на случай, если заемщик не выполнит своих обязательств.

Преимущества и недостатки

Залоговый кредит имеет следующие очевидные плюсы:

• Длительный срок кредитования;
• Большая сумма займа – ограничивается стоимостью залогового имущества;
• Меньше требований к заемщику – возраст, уровень дохода, КИ и т.д.;
• Низкая процентная ставка.

Несмотря на все очевидные плюсы, у такого способа кредитования есть и недостатки. Самым очевидным из них является то, что далеко не у каждого человека есть имущество, которое можно заложить. Еще один минус в том, что в случае финансовых трудностей заемщик рискует потерять свое имущество, например, квартиру. Вследствие чего он останется в большом минусе. Также недостатком займов с обеспечением является бумажная волокита: сбор справок, оценка имущества, страхование и т.д. Это растягивается надолго, отнимая у заемщика много денег, сил и времени.

Преимущества беззалогового кредита:

• Возможность отсутствия объекта для залога, что делает такие займы доступными для разных категорий граждан;
• Простота оформления – не нужно оформлять передачу имущественных прав.
• Недостатки такого кредита очевидны: меньшая сумма займа, высокая процентная ставка, необходимость соответствовать критериям финансового учреждения, небольшой срок кредитования.

Какой вид выгодней всего?

Невозможно сказать, какой из этих видов кредита выгоднее. Если говорить с финансовой точки зрения, то кредит под залог имущества выгоднее, хотя и здесь все неоднозначно. Выбор кредита во многом зависит от целей заемщика и его требований. Если речь идет о серьезной ссуде, то кредит под залог не только позволит получить необходимую сумму, но и позволит сэкономить на процентах.

Если же говорить о беззалоговых займах, то они тоже могут быть выгодными. Яркий пример – беспроцентные кредиты от МФО. Онлайн-займы в России – это большой выбор кредитов от проверенных микрофинансовых организаций.

Виды банковских кредитов с залогом

29 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Согласно статистике, каждый второй житель России брал хотя бы один кредит. В ряде случаев для одобрения банку достаточно утвержденного пакета документов. Однако если финансовая организация не уверена в платежеспособности клиента, понадобится обеспечение займа. О видах кредитов с залогом и без него и их особенностях; о требованиях банков к предмету залога, об условиях договора кредита с обеспечением — в материале статьи.

Содержание

Что может быть залогом по кредиту для банка

Залоговые отношения регулируются 23 главой Гражданского Кодекса РФ. В роли обеспечения выступает имущество, которое в случае отказа от исполнения обязательств заемщика может быть реализовано с аукциона для гашения кредита. Условно объекты залога делятся на две группы:

1. Имущественные ценности.

• ювелирные изделия;
• драгоценные металлы;
• антиквариат;
• автомобили;
• недвижимость;
• депозит, размещенный в банке.

При нарушении договора банк получает имущественный ресурс, средства от продажи которого идут на погашение кредита.

2. Имущественные права.

• обязательства по договорам;
• авторские права;
• права на дивиденды.

Вот что важно знать о предмете залога:

• в течение срока выплаты кредита заемщик не имеет права распоряжаться имуществом, выбранным в качестве обеспечения. Сделки осуществляются с согласия банка. Продажа, дарение или аренда без ведома финансовой организации признается недействительной и оспаривается в суде;
• если предмет залога поврежден или утрачен, финансовая организация вправе требовать досрочного гашения кредита или замену материального ресурса для обеспечения;
• получить кредит с залогом могут физические и юридические лица.

Требования к предмету залога по кредиту

Не все предметы принимаются в качестве гарантии. К ним предъявляются законные требования:

1. Наличие одного собственника. Объект находится в полной собственности заемщика. Совладельцы имущественных ценностей недопустимы.
2. Предмет не является обеспечением по оформленным кредитам. Права на объект уже принадлежат другой финансовой организации.
3. Подтвержденная ценность. Оценка материального ресурса проводится экспертной комиссией и подтверждается документально.
4. Ликвидность объекта. Имущество можно быстро реализовать при необходимости. Для банка важно, чтобы на рынке был спрос на гарантийную ценность.

Виды кредитования по типу залога

В зависимости от цели, финансового положения и суммы кредита, банк предлагает заемщикам следующие варианты:

Кредит без обеспечения или бланковый

• не требует предоставления имущественных гарантий;
• оформление происходит по паспорту и дополнительным запрашиваемым документам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки, справке с места работы, СНИЛС, ИНН);
• одобряется постоянным клиентам, владельцам зарплатных карт, добросовестным заемщикам;
• при условии достаточного дохода: на погашение этого и других кредитов не должно уходить более 50 процентов получаемых выплат;
• сумма до 1,5 миллионов рублей.

Поручительство третьих лиц

• включение в сделку третьих лиц, которые при неуплате обязательств возьмут гашение по договору на себя.

Под залог недвижимости

• позволяет рассчитывать на получение большей суммы, комфортной процентной ставки и срока;
• часто оформляется без подтверждения дохода заемщиком;
• дополнительно потребуется проведение оценки объекта;
• риск утраты имущества в случае несоблюдения обязательств по кредиту.

На свидетельстве о праве собственности на недвижимость под залог ставится печать «Обременение в силу закона», исключающая передачу ресурса без согласования с банком. Под залог приобретаемого объекта выдается и ипотека.

Под залог движимого имущества

• сумма 5 — 6 миллионов рублей;
• процентная ставка на 1 — 3 % ниже рыночной.
• в залог принимаются ценные бумаги, техника, оборудование, автомобили;
• стоимость гарантийного имущества должна быть выше суммы займа на 10 — 30 процентов.

Со страхованием рисков

Банк заинтересован в сохранности залогового имущества на срок исполнения обязательств заемщиком.

• страхование рисков осуществляется за счет клиента;
• является обязательным для большинства финансовых организаций;
• в случае утраты или порчи объекта гарантии кредит гасится средствами страховой компании.

Что нужно запомнить

При оформлении сделки необходимо полностью осознавать риск утраты имущества и оценивать финансовые перспективы. Не обращайтесь в сомнительные организации. Залоговые кредиты привлекательны для фирм-мошенников. Путаные договоры и жесткие условия позволяют получить объект гарантии после нескольких дней просрочки. Лидеры банковского рынка не ставят целью обман клиентов и получение имущества с помощью махинаций.

Также стоит знать:

1. О возможном изъятии предмета залога. Ряд кредитов предполагает временное изъятие гарантийных ценностей. Обычно банк временно забирает транспортные средства, ювелирные изделия и технику.
2. Банкротство не освобождает от уплаты. При банкротстве физического или юридического лица имущество будет реализовано с аукциона.
3. В случае смерти заемщика залог остается у банка. При этом обязательства по гашению переходят к наследникам, либо закрываются за счет реализованной имущественной гарантии.

Итак, планируя получить деньги под залог имущества, продумайте и оцените плюсы и минусы такого кредита. Крупные суммы, комфортные ставки и сроки соперничают с риском утраты объекта, необходимостью страховать ценность и сложностью снятия обременения. При грамотном подходе кредит с залогом – стоящий продукт, выгодный обеим сторонам сделки.

Поделитесь с друзьями:

РКО: 5 банков с самыми выгодными предложениями

Кредит погашен, а банк требует долг

Если досрочно погасить кредит, пересчитают ли проценты

Как пережить коронавирус с минимальными финансовыми потерями

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Кредит с залогом — плюсы, минусы и риски

Кредит с залогом (обеспечением) популярен как в России, так и во всем мире, так как максимально снижает риски банка, а банк, ввиду этого, выдает кредит на более выгодных условиях. Подобная сделка выгодна для обеих сторон, однако имеет свои недостатки и риски. Рассмотрим все более подробно в данной статье.

Итак, самое приятное. В чем преимущества данного вида кредитования?

Рассмотрим этот момент с двух сторон:

Выгода банков – это полное или практически полное обеспечение кредита, а значит, отсутствие каких-либо рисков возможной невыплаты. Фактически, кредит можно выдать любому человеку и в противном случае просто продать залог, получив все свои деньги, включая проценты, обратно.

Выгода кредитуемых лиц – это:

• Возможность кредитования без источников дохода или с маленьким доходом.
• Возможность кредитования лиц с плохой кредитной историей.
• Минимальный сбор необходимых документов.
• Отсутствие необходимости поручительства.
• Большие суммы кредитования, в зависимости от рыночной стоимости залога.
• Минимальные процентные ставки.
• Большие сроки кредитования.
• Гибкие графики ежемесячных платежей и т.д.

Преимуществ здесь, как видно, более чем достаточно, и кредит можно получить на максимально выгодных для себя условиях.

Недостатки кредитования с обеспечением (залогом).

Этот момент стоит также рассмотреть с двух сторон.

Банк:

• Будет вынужден продавать залог клиента в случае невыплаты и искать самостоятельно своими силами покупателей.
• Процесс продажи собственности может быть омрачен множеством судебных разбирательств.
• Клиенты часто будут препятствовать всеми силами продаже своего имущества.
• Поиск покупателей ввиду этого может быть значительно осложнен.
• Придется поработать с множеством документов.
• Залог часто может быть признан недействительным.
• Другие индивидуальные моменты и возможные сложности.

Кредитуемое лицо:

• Большой сбор документов на предмет залога (обеспечения).
• Необходимость обязательного страхования залога.
• Иногда придется заплатить арендную плату, если предмет залога будет храниться в банке.
• Обязанность выплачивать кредит в строгие сроки и в нужном размере. Фактически невозможность отсрочить или пропустить выплату, так как это может послужить поводом для банка продать залог (обеспечение).

Недостатков, как видим, также более чем достаточно, однако в основном они ложатся на плечи банка.

Риски залогового кредитования.

Рассмотрим этот момент опять же с двух сторон.

Банк здесь все равно несет риски, так как во многих случаях:

• Залог может быть признан судом недействительным, например, если человек имеет одно место жительства, которое представлено в виде залога, или когда залог или его часть принадлежит третьим лица, например, жене кредитуемого.
• Залог не всегда возможно будет продать, например, когда в квартире, которая представлена в виде залога, прописаны и проживают другие лица. Вряд ли кто-то из покупателей захочет купить подобного рода квартиру.
• Залог может потерять свою стоимость, например, если речь идет о драгоценных металлах.
• Другие возможные риски.

Кредитуемое лицо здесь несет один, большой и самый главный риск – потеря собственности, которая представлена в виде залога. Кроме этого, залог:

• Может быть испорчен.
• Украден.
• Может понадобиться в любой момент (например, срочно продать его будет уже нельзя до полного погашения кредита) и т.д.

В заключение стоит сказать, что кредит с залогом (обеспечением) в любом случае выгоден для обеих сторон, а риски и недостатки присутствуют всегда, в любых видах кредитования и не только.

Спецпредложения

Кредит наличными собственникам бизнеса без залога. Кредит на развитие. подробнее

Потребительский кредит под залог

Кредитных организаций, предоставляющих кредиты на потребительские цели большое количество. Предоставление кредитования производится под залог: автомобильную технику, недвижимость, дача или без залога. На каких условиях будет предоставлен кредит на потребительские цели, решается сотрудниками кредитной организации в зависимости от заработка и кредитной истории.

Кредитование под залог недвижимости предоставляется жителю Российской Федерации, достигшего 21 года, максимальный возраст заемщика не более 75 лет на момент посещения банка. Если у вас есть в собственности квартира, дом, земельный участок, дача, то у вас есть возможность обратиться в банк для получения суммы под залог имущества. При этом взять необходимое количество денег под залог жилья имеет право только владелец, в чьей собственности находится имущество по договору купли-продажи.

Наиболее выгодные условия предоставляет Сберегательный банк России. Процентная ставка составляет от 12 % годовых, максимально доступная сумма составит до 10 миллионов рублей и срок кредитования может составлять до 20 лет.

Воспользовавшись кредитом и заложив свое имущество, клиент банка получает ряд преимуществ:

• процентная ставка понижается;
• можно не обращаться за получением ипотеки, так как условия ее предоставления намного жестче и не каждому клиенту сумма может быть предоставлена;
• цель, на которую берется потребительский кредит, не требует подтверждения.

Обеспечение и надежность выплаты кредита происходит за счет того, что на момент пользования кредитом невидимость переходит во владения банка, предоставившего сумму.

Потребительский кредит без залога

Если у клиента возникла необходимость воспользоваться заемной суммой без залога и поручителей, достаточно обратиться в банк. Услугу предоставления кредитования без справок и поручителей предоставляют все банки страны. Среди них, наиболее крупные: Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Ренессанс, Райфайзен.

Для того чтобы воспользоваться услугой необходимо соблюдение следующих условий:

• потенциальному клиенту на момент обращения в банк должно быть не менее 21 года;
• предоставление паспорта РФ и второго документа: страховое свидетельство, прав, ИНН (документ предоставляется по выбору клиенту);
• положительная кредитная история;
• предоставление справки о ежемесячном доходе;
• отсутствие задолженности в другой кредитной организации.

Необходимо помнить о том, что сумма предоставления будет меньше, чем при кредитовании под залог, а также увеличивается процентная ставка. Также может быть увеличен срок кредитования. Данный кредит может быть нецелевым, поэтому если вам срочно нужны деньги, можно воспользоваться кредитованием на данных условиях. Помните о необходимости предоставления документов.

Потребительский кредит под залог автомобиля

В случае если потенциальному клиенту нужны деньги, но он не подходит по предъявляемым условиям, банк может предложить воспользоваться кредитом под залог авто. При этом, в зависимости от кредитной организации, ПТС может быть оставлено у клиента, может быть передано банку до момента погашения займа.

При обращении в Сбербанк для получения такого кредита клиент получает ряд преимуществ:

• после подачи заявки на получение кредита, оценивание платежеспособности клиента происходит в минимальные сроки;
• не требуется большой пакет документов;
• при кредитовании заемщик имеет право выбрать валюту: рубли, доллары, евро;
• справка о доходах не предоставляется;
• в качестве залога может быть не только новый автомобиль, но и подержанный;
• нет комиссии за получение денег.

Льготные условия кредитованием предоставляются клиентам, получающим заработную плату в Сберегательном банке: снижена процентная ставка, увеличен срок кредитования, отсутствие комиссии.
Так же предлагаем ознакомиться с информацией в нашей статье.

Потребительский кредит под залог недвижимости в Сбербанке

Для того чтобы воспользоваться кредитом в Сбербанке под залог недвижимости необходимо:

• обратиться в банк;
• представить документы, на закладываемые объекты и справку о доходах ;
• оформление кредитного договора. Документы на закладываемое имущество передаются на хранение в банк;
• после оформления клиент получает кредит.

Для того чтобы предварительно посчитать на каких условиях вам будет предоставлен кредит можно воспользоваться кредитным калькулятором.
Кредит может быть предоставлен наличными или посредством перечисления средств на карту Сбербанка.

Рефинансирование потребительского кредита под залог недвижимости

В случае если у вас есть кредиты в разных банках и с разными процентными ставками, вы можете воспользоваться услугой рефинансирования кредита под залог недвижимости. При этом в качестве имущества может выступать квартира, дача, гараж.

Воспользовавшись кредитом на данных условиях, клиент получает следующие преимущества:

• возможность объединения кредитов в одном банке по одной процентной ставке;
• отсутствие необходимости предоставления дополнительных контактов;
• при решении давать кредит или нет, банк не запрашивает справки о задолженности, на которую требуется рефинансирование;
• каждая заявка рассматривается индивидуально;
• при желании воспользоваться рефинансированием под залог имущества, банку неважно, где находится жилье;
• отсутствие комиссий.

Сбербанк предоставляет рефинансирование на следующих условиях.

• сумма на рефинансирование предоставляется только в рублях. Выбрать валюту клиенту не предоставляется возможным;
• минимальная сумма рефинансирования составляет от 1 млн. рублей;
• сумма рефинансирования рассчитывается в зависимости от целей. Если это цели личные то может, предоставлен миллион, при объединении кредитов – не более 1,5 млн.
• максимальный срок кредитования составляет до 30 лет.

При необходимости получения кредита под залог имущества, залог автомобиля или без залога и поручителей, достаточно обратиться в ближайшее отделение Сбербанка. Сотрудники для каждого клиента подберут кредит на выгодных условиях.

Рекомендуем посмотреть видеоролик на данную тему