Что такое реструктуризация микрозайма и как она проводится
Можно ли реструктуризировать заем в МФО
Реструктуризация займа в МФО прямо зависит от правил конкретной микрофинансовой организации. Многие предоставляют такую возможность на единых для всех заемщиков условиях. Некоторые рассматривают реструктуризацию только в индивидуальном порядке. Но есть и такие, которые даже при небольшой просрочке сразу же начинают процедуру взыскания и никаких поблажек заемщику не дают. Обязать реструктуризировать заем в МФО никто не может – это только право кредитора. Но, с другой стороны, ничто не мешает заемщику обратиться с таким заявлением. Одобрят – хорошо. Не одобрят – ну, по крайней мере, была попытка урегулировать проблему.
Основные формы реструктуризации микрозаймов
На практике получили распространение несколько форм реструктуризации микрозаймов:
- Пролонгация договора на определенный срок. Предоставляется как платная или бесплатная услуга. Могут действовать единые для всех заемщиков правила такой реструктуризации (часто применяется в системе онлайн-займов), но могут рассматриваться и индивидуальные условия.
- Пересмотр графика платежей – для займов с постепенным погашением основного долга, как правило, относительно крупных (от 20-50 тыс. рублей).
- Отсрочка/рассрочка погашения долга по аналогии с банковскими кредитными каникулами. Как правило, такая возможность реструктуризации МФО публично не предлагается, но многие на этот шаг идут в процессе урегулирования проблемного долга.
- Реструктуризация на согласованных персональных условиях. Такая форма обычно используется для урегулирования уже возникшей проблемы с погашением займа, при которой наблюдается длительная просрочка и общий долг (заем, проценты, неустойка) достаточно большой. Могут предложить списать неустойку (пени) или согласовать график погашения долга.
Чтобы понять, как можно реструктуризировать конкретный долг, необходимо обратиться в МФО или найти нужную информацию на сайте организации. Если у МФО существует такая возможность, вам предоставят все сведения. Если реструктуризация не предусмотрена, то нет особого смысла писать заявление – скорее всего, все равно откажут. И здесь единственный вариант – самому рассмотреть способы урегулирования вопроса, в том числе посредством перекредитования или рефинансирования.
Как правило, МФО придерживаются трех вариантов действий:
- Сразу на своем сайте или в офисе предлагают клиентам ознакомиться с правилами и предложениями для реструктуризации.
- Не афишируют возможность реструктуризации, но и не против урегулирования вопроса таким образом, если у заемщика возникла трудная ситуация.
- Не идут на реструктуризацию, пока не встанут перед выбором – либо взыскивать долг через суд, либо попытаться договориться с должником.
Пролонгация займа
Сегодня это самый распространённый вариант. Правда, возможность пролонгации займа подается не как реструктуризация, а именно как услуга.
Механизм пролонгации займа работает у разных МФО по-разному. Поэтому внимательно смотрите на конкретные условия, и лучше их изучить заранее.
Возможные варианты:
- Продление займа до истечения его срока, проще говоря, заранее. Например, вы оформили заем на 10 дней, но уже через 5 дней поняли, что погасить долг в срок не сможете. В этом случае можно воспользоваться услугой пролонгации займа и получить про запас еще несколько дней к первичным 10 дням. Отрицательных последствий такая пролонгация не повлечет.
- Пролонгация в условиях просрочки на определенное количество дней. В этом случае МФО обычно устанавливает конкретное количество дней просрочки, в течение которых можно оформить пролонгацию. Важно успеть в этот промежуток времени. Однако это не избавит вас от неустойки за период просрочки до оформления пролонгации, а нарушение попадет в кредитную историю.
- Пролонгация займа, который был оформлен на льготных условиях, с пересчетом процентов по обычной (не льготной) ставке. Сейчас многие МФО стали практиковать для постоянных клиентов предоставление льготных займов по низкой процентной ставке или вовсе под 0%, но нужно успеть погасить долг в относительно короткий срок (7-10 дней). Если заемщик не успеет вернуть деньги, просрочки не будет, но с момента оформления займа будут начислены проценты в обычном порядке. Как правило, заем продлевается автоматически на срок, который был указан в договоре. Исключение – заем на льготных условиях для новых клиентов, которым, если они не успеют вернуть деньги, бывают доступны только первый или второй вариант пролонгации.
Какие могут быть «подводные камни»:
- пролонгация может быть недоступна, если это ваш первый заем в данной МФО;
- продление может предусматривать определенную плату за услугу;
- сроки, в течение которых доступна пролонгация, у каждой МФО свои, как условия и порядок предоставления;
- возможность продления может быть сопряжена с необходимостью соблюдения ряда специальных условий, например, зачастую нельзя, чтобы заем был частично погашен.
Пролонгация оформляется заключением дополнительного соглашения к договору. Исключение – случаи перехода с льготных условий на обычные: здесь изначально все, в том числе пересчет процентов, оговаривается в договоре микрозайма.
Реструктуризация займа на индивидуальных условиях
Если пролонгация вам недоступна или такой услуги в МФО нет, остается действовать в обычном порядке, как с банковскими кредитами.
Пошаговая инструкция:
- Запросите информацию о реструктуризации в МФО или найдите ее на сайте организации. Если МФО практикует реструктуризации, имеет программы для этого, вам будут предоставлены конкретные варианты и порядок действий.
- Подготовьте заявление в МФО с просьбой о реструктуризации долга. Можно предложить свой план и параметры реструктуризации. В заявлении необходимо указать, с чем связана невозможность погашения задолженности, и приложить подтверждающие документы.
- Дождитесь рассмотрения заявления. Если МФО одобрит реструктуризацию, то вам поступит соответствующее предложение или ответ на предложенный вами вариант.
Если в реструктуризации займа МФО отказывает, скорее всего, вопрос решен однозначно – начат процесс взыскания.
Как реструктуризировать займ взятый в микрофинансовой организации — реально ли это?
МФО отличаются тем, что выдают деньги практически каждому нуждающемуся, прося минимум документов – это может быть либо только паспорт, либо паспорт и второй документ. Не требуется ни справка о доходах, ни трудовая книжка. Конечно, это несет в себе для кредитора определенные риски. Их микрофинансовая организация компенсирует тем, что не выдает крупных сумм, а по тем, которые выдает, начисляет большие проценты – в несколько раз выше тех, что начисляет банк.
Просрочив хотя бы один платеж, клиент такой организации попадает в финансовую кабалу – штрафы и пени растут, как снежный ком. Еще совсем недавно, взяв каких-нибудь 10 тысяч рублей, можно было оказаться должным МФО 100 тысяч, а то и больше. К счастью, с 29 марта 2016 года в России вступил в силу закон, согласно которому сумма начисленных пени, процентов и штрафов не может превышать изначальную сумму выданного займа более, чем в 4 раза.
И все же, человек, обращающийся за микрокредитованием, делает это не от хорошей жизни. И часто, находясь в отчаянной ситуации, он берет легкий деньги, не отдавая себе отчета в том, что не сможет их вернуть. Когда понимание этого приходит, бывает уже поздно – начались просрочки. Выход из такой ситуации – реструктуризация микрозайма.
Для того, чтобы МФО охотнее шли на такой шаг, который представляет собой, по сути, изменение условий кредитования с целью оказания помощи клиенту, попавшему в трудную ситуацию, ЦБ РФ с 1 июля 2017 года принудил все микрофинансовые организации идти навстречу клиентам, запрашиваемым услугу реструктуризации. То есть, организация обязана принять заявление, рассмотреть его, учесть изменившиеся обстоятельства и принять решение, известим о нем заемщика. Конечно, этот так называемый Базовый стандарт защиты прав заемщиков не гарантирует, что реструктуризация займа в микрофинансовой организации будет обязательно одобрена. Но клиент хотя бы может рассчитывать на то, что его заявку примут к рассмотрению.
Реструктуризация долга в МФО
Согласно Базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц, МФО обязана рассмотреть заявку о том, чтобы была проведена реструктуризация долга, в одном из следующих случаев, произошедших с заемщиком:
Тяжелая болезнь продолжительностью свыше 3 недель, сопровождающаяся лечением с стационаре или в домашних условиях, повлекшая полную неспособность выполнять оплачиваемую работу.
Несчастный случай, ставший причиной нанесения вреда здоровью, в том числе ДТП.
Арест и лишение свободы.
Признание недееспособным или обладающим ограниченной дееспособностью (согласно постановлению суда).
Отправка в армию, добровольный уход на службу в вооруженные силы РФ.
Получение инвалидности 1-2 группы в тот момент, когда выплачивался микрозайм.
Потеря работы, произошедшая более 3 месяцев назад, вкупе с невозможностью подыскать новое место работы.
Утрата имущества на сумму от 500 000 рублей в результате несчастного случая – наводнения, пожара, землетрясения.
Резкое и значительное ухудшение материального положения, которое произошло по объективным причинам (сокращение заработной платы вдвое и более, перевод на низкооплачиваемую должность и т.п.).
Получение статуса единственного кормильца при наличии иждивенцев.
Как оформить
Для оформления реструктуризации необходимо обратиться в вашу МФО лично. Должны рассматриваться также письма в МФО о реструктуризации долга, однако, учитывая, как работает наша почта, стоит потратить немного личного времени и отправиться в офис самостоятельно.
Написать заявление с просьбой пересмотреть условия выданного на ваше имя займа (образец можно найти в Интернете или получить готовую форму непосредственно в офисе организации).
Указать в заявлении номер договора о финансировании.
Приложить копию паспорта.
Обязательно приложить к заявлению документ, на основании которого вы просите предоставить услугу реструктуризации. Это может быть:
— справка из больницы, где вы находитесь на лечении уже продолжительное время,
— справка из Центра занятости о вашем нахождении в статусе безработного,
— справка о доходах, подтверждающая их резкое падение,
— справка о наступившей инвалидности,
Если подтверждающий документ не будет приложен к заявлению, то оно будет малоинформативным. Организация обратится к вам с просьбой предоставить подтверждающие справки и необходимые документы. Если и после этого она их не получит, то положительного решения по заявке клиент вряд ли добьется.
Не важно, в какой именно МФО вы обсуживаетесь, взяли ли вы микрозайм «Деньги сразу», «Быстроденьги», «Мани Мэн» и т.п., закон обязует любую из них рассмотреть заявку в течение максимум 12 рабочих дней с того момента, как обращение было зарегистрировано под входящим номером в специальном журнале.
Если ответ поступил положительный, то вместе с ним вас пригласят в офис для заключения дополнительного соглашения, где будут указаны новые условия.
Отсрочка платежа
Существует несколько вариантов того, как именно может быть проведена реструктуризация микрозайма.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа (рассрочка платежа). Достигается путем увеличения срока кредитования – то есть, срок выплат увеличивается, зато сумма выплат уменьшается.
Списание накопившихся пени и штрафов.
Предоставление кредитных каникул – отсрочка платежа (обычно, ненадолго – на 1-2 месяца, поскольку весь срок выплаты микрозайма и так невелик).
Снижение процентной ставки.
Как договориться с МФО о реструктуризации долга
Поскольку теперь права на реструктуризацию клиентов МФО защищены Базовым стандартом ЦБ, все, что потребуется клиенту – предоставить документы, которые свидетельствуют о том, что он по объективным причинам временно не может выполнять свои обязательства перед организацией.
Главное, что нужно сделать – написать заявление на реструктуризацию, где описать свои конкретные жизненные обстоятельства и подтвердить их документально, а не отделываться в заявлении стандартными фразами типа «в связи с ухудшением материального положения» или «в связи с изменением жизненных обстоятельств».
Лучше всего, если на момент обращения у вас еще не было просрочек – навстречу таким клиентам МФО идут охотнее. Однако, если просрочка и дальнейшее накопление долга произошло не по вашей вине (вы попали в аварию, получили травму), то пени и штрафы могут быть списаны.
Какие преимущества реструктуризации займа в МФО
Если вам удастся договориться с МФО, то это будет иметь сразу несколько неоспоримых плюсов:
Вы сможете получить послабление по выплачиваемому займу ввиду снижения размера платежей, списания пени и штрафов, снижения ставки или отсрочки платежа на тот период времени, когда вам объективно нечем платить. Это даст небольшую передышку и поможет собраться с силами для финального рывка – полного погашения займа.
Вы не испортите свою кредитную историю. Не стоит думать, что банки не следят за тем, как заемщики исполняют свои обязательства перед МФО. Если вы не погасите свой долг перед такой организацией, то в будущем кредита в серьезном банке вам, скорее всего, не видать.
Реструктуризация позволит избежать увеличения суммы долга – как мы уже писали выше, она не может превышать изначальную сумму кредита более, чем в четыре раза. Однако, зачем вам переплачивать даже эту сумму?
Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить
Можно признать себя банкротом. Соответствующий закон, который позволяет физическим лицам признавать себя банкротами со всеми вытекающими отсюда последствиями, был принят в России 1 октября 2015 года. Процедура оформляется через арбитражный суд. Но стоит иметь ввиду, что в данном случае все ваше имущество будет продано на торгах, чтобы погасить имеющиеся перед разными кредиторами финансовые обязательства.
Положения о задолженности должника, вместе с другими фактами и документами, будут рассмотрены судом.
Есть ли другие способы? Вы можете обратиться в суд, если считаете, что ваши права нарушаются в МФО. Суд может встать на вашу стороны и заставить организацию перекредитовать вас на более выгодных условиях, списать часть штрафов и пени, пересмотреть график платежей микрокредитов.
Если сумма к оплате осталась совсем небольшая, можно понадеяться на то, что МФО не станет обращаться в суд – ей просто финансово невыгодно будет это делать.
Можно еще взять следующий кредит, чтобы погасить им текущий. Но обычно это тупиковый путь.
Начисление штрафов и санкции
Начисление штрафных санкций – это право МФО. Происходит такое начисление с первого же дня задолженности.
Что именно может ждать клиента:
Начисление неустойки на сумму долга, который на данный момент еще не погашен (размер неустойки – 20 % в год).
Проценты по основному долгу за каждый день просрочки (0,1 % от суммы просроченной задолженности ежедневно).
Стоит отметить, что применено может быть либо одно, либо второе – и 20 % в год, и 0,1 % в день одновременно применены быть не могут.
Но в каждой МФО, в договоре на предоставление займа, также может быть прописан штраф, который начисляется единовременно или на регулярной основе в случае неуплаты. Но, опять же, напоминаем: в целом, вместе со всеми пени, штрафами и прочими финансовыми санкциями, сумма не может набежать большая, чем четырехкратный размер изначального долга.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Реструктуризация микрозаймов
- Просрочил платеж по микро займу как высудить реструктуризацию.
- Как провести реструктуризацию микрозайма?
- Если в микро займе не согласны будут на реструктуризацию че тогда делать?
- Возможно ли по микрозайму получить реструктуризацию?
- Реструктуризация микрозайма
1.1. Ольга
Идти на встречу должнику или нет, в любом случае решат сотрудники банка (МФО), может наличие долга отразиться на службе или нет, — неизвестно.
2.1. Как такового образца нет, причем для обращения в МФО с таким заявлением, необходимо соблюдать специфику правовогорегулирования МФО. Будет лучше, если вам с заявлением поможет компетентный специалист.
3.1. Принудить банк заключить с Вами договор реструктуризации долга законом не предусмотрено. Это решается индивидуально в каждом конкретном случае. Если Вы не можете платить, то я Вам советую обратиться за материальной помощью в местные органы власти. Каждый год в бюджет закладывают официально сумму для помощи многодетным семьям. Что касается долга, то Вам остается только ждать суда. Когда банк подаст в суд о взыскании с Вас долга, то Вы сможете в суде объяснить ситуацию и подтвердить документально. И уже суд будет ОБЯЗАН установить разумное решение и выплаты.
С ув., Саитгалина Жанна Равильевна.
4.1. Микрозайм — это заём со сроком возврата до 1 года. С 1 января 2017 г. проценты по микро займу не могут быть выше 3-кратного размера суммы долга. — Эту информацию Ваш кредитор был обязан разместить на 1-й стр. вашего договора. Так, при сумме займа в 5000 руб., долг не может превышать 20 000 руб. (5000 руб. — сам заём и 15 000 руб. — проценты). После того, как у Вас началась просрочка, кредитор мог начислять Вам % только на оставшуюся невыплаченной часть основного долга и, как только она достигнет 2-кратного основного долга, — перестать их начислять. Судебная практика идет по тому же пути. Пени и штрафы суды сокращают по ст. 333 ГК, а проценты — исходя из общих принципов разумности и справедливости, согласно которым в договоре должен быть соблюден баланс интересов сторон (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ 17-4). В Вашем случае указанное повышение задолженности явно незаконно.
5.1. Оксана Анатольевна, здравствуйте.
Советую рекомендовать этим финансовым компаниям обратиться в суд. Пусть подают исковой материал. В судебных заседаниях и будет стоять вопрос о снижении процентов по микрозайму. Необходимо об этом в суде заявить соответствующее ходатайство. Суд примет решение и установит конкретную сумму к оплате. Вот тогда и будете рассчитываться со взыскателями. Либо сразу, либо через судебных приставов частями. Иным способом рост % не остановить.
Статья 333 Гражданского кодекса РФ. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Удачи Вам.
5.2. Сейчас уже ничего не сделать. Ждите суда, и через суд можно существенно уменьшить размер штрафных санкций по микро займам. Сейчас уже ничего не платите, все проценты иначе будут «сжирать», а тело кредита погашаться не будет.
6.1. На МФО необходимо жаловаться в прокуратуру и ФССП. Я могу вам помочь составить жалобы если интересно пишите на электронную почту вот адрес b8903321873@yandex.ru
7.1. В случае возникновения задолженности, к сожалению, кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга, в суде Вы можете просить об уменьшении размера неустойки, после суда у Вас могут удерживать не более 50% Вашего официального дохода, также может быть описано принадлежащее Вам имущество.
С уважением, Корзун Ирина Дмитриевна.
8.1. Если отказали в реструктуризации пусть обращаются в суд. Оскорбления и другие действия, противоправного характера фиксируйте на диктофон и другие средства связи.
Напишите заявление в правоохранительные органы с просьбой привлечь за действия связанные с угрозой.
9. Просрочил платеж по микро займу как высудить реструктуризацию.
9.1. Микрозаймы ищут лохов: выдают кредит в одном месте, что бы вовремя не заплатили, меняют место дислокации. С этого они поимеют поболее %.Знают, что по звонку коллектора придут.
9.2. Вам необходимо в письменном виде обратиться с заявлением к руководству МФО. К заявлению необходимо приложить копию паспорта и копии, документов, подтверждающих невозможность исполнения обязательств по договору.
10.1. Вам не поможет никакое заявление о переносе срока, на это МФО не соглашаются и не обязаны вообще это делать. Так что скоро начнут названивать вам.
11.1. Вячеслав! Вы можете обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации, но, к сожалению, он имеет право отказать Вам; в случае возникновения задолженности кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности, в суде Вы сможете просить о снижении размера неустойки, после суда у Вас могут удерживать 50% Вашего дохода.
С уважением, Корзун Ирина Дмитриевна.
12.1. Елена. Добрый день. Пишите заявление на руководителя банка. Просите реструктуризировать Вашу задолженность. Возможно Вам предложат образец заявления. Внимательно читайте.
С любой ситуации всегда можно найти выход. Удачи Вам и всего самого хорошего исхода дела.
12.2. Обратитесь к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При отказе и обращении в суд просите снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, а также предоставить Вам отсрочку/рассрочку по погашению долга.
13.1. Микрофинансовая организация обратиться в суд получить решение суда и далее приставы будут арестовывать ваши счета, автотранспорт, недвижимость также может переуступить долг коллекторам либо предъявить для исполнения приставом. Исполнительный лист могут направить по месту работы и удержание заработной платы до 50% а. Единственное жильё арестовать и реализовать не могут.
13.2. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Нужно заключить дополнительное соглашение.
14.1. Если не можете платить, то другого выхода кроме как ждать суда у Вас нет. В суде можете просить снизить неустойку в том случае если банк обратиться с иском на основании ст. 333 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
14.2. Елена
Вам не обязаны давать реструктуризацию. Это право банка, могут отказать. Кроме того, реструктуризация — это еще большая кабала и увеличение долга
Желаю Вам удачи и всех благ!
14.3. Полагаю, что можно. Обратитесь в МФО с заявлением о реструктуризации долга. Однако имейте в виду, что сумма долга при этом возрастет.
Удачи Вам!
14.4. Для этого необходимо обратиться к кредитору, подать письменное заявление, попросить сделать реструктуризацию. Но решение этого вопроса зависит от кредитора.
14.5. Это не принесет смысла. Не общайтесь с ними и не платите ничего. Пусть подают в суд, в суде по ст. 333 ГК РФ можно снизить долг.
14.6. Нечем платить-лучше пока не платить, пусть обращаются в суд. в суде и проценты пересчитают. И пени могут уменьшить и дать рассрочку
ст. 333 ГК и ст. 203 ГПК.
15.1. Нет, подать иск не можете, это право банка. Вы вправе обратиться с заявлением о реструктуризации в банки и подписать с ними соглашения. Либо провоцировать банки на обращение в суд.
15.2. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Вы подать можете в суд иск, но нужны основания. Вы не выполнили обязательства ст. 307, 309 ГК РФ. По ст. 333 ГК РФ можно только уменьшить по основаниям. Ждите суда.
15.3. Александр, вы можете подать заявление только о расторжении кредитных договоров, в связи с существенными нарушениями. При чем, это будут иски к каждой компании отдельно.
16.1. Так вот один из микрозаймов, которому я должна деньги предложил реструктуризацию займа, но для этого мне необходимо отослать сканированные договора первых страниц других трёх займов, которым я должна для подтверждения ухудшения моих финансов. Стоит мне это делать?
Вы ничего не потеряете, если отправите сканы.
16.2. Я думаю Вам терять нечего, и хуже не будет. Может им нужны контакты и они просто хотят убедиться как Вы платите по остальным займам.
17.1. Юлия
не совсем понятно, кто Вам там что предлагает и какое отношение имеет эта организация к Вашему долгу
Спасибо, что посетили наш сайт.
Всегда рады помочь! Удачи Вам.
18.1. Имеют право. Если они обратятся в суд, явитесь и заявляйте судье ходатайство об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
«Подводные камни» реструктуризации: плюсы и минусы для клиента МФО
Реструктуризация – это изменение условий договора, благодаря чему заемщик может получить полную или частичную отсрочку по выплатам либо значительно уменьшить свой платеж путем увеличения общего срока кредитования.
В реструктуризации заинтересованы как сами МФО (или банк), так и клиент. Заемщику таким образом удастся сохранить хорошую кредитную историю, а также имущество, которое могут забрать принудительно в судебном порядке. Однако иногда такой способ решения проблемы оказывается невыгодным и стоит рассмотреть иные варианты возврата долга финансовой организации.
5 преимуществ реструктуризации для заемщика
Важно понимать, что в общем случае у МФО есть 3 варианта вернуть проблемную задолженность.
- Попытка договориться с клиентом, что наиболее желательно. В этом случае сохраняются нормальные отношения, и к тому же МФО не участвует в судебных процедурах.
- Продать проблемный долг коллекторам. Сначала такие компании будут пытаться договориться мирно, после чего подадут в суд и взыщут деньги принудительно.
- МФО может самостоятельно подать в суд, минуя стадию взаимодействия с коллекторами.
В большинстве случаев вариант с реструктуризацией оказывается выгоден не только кредитному учреждению, но и самому заемщику. Дело в том, что если удастся договориться мирно, решается сразу несколько проблем.
- Нет необходимости участвовать в судебных процессах.
- Человек избавляется от неприятного общения с коллекторами, которые могут разыскивать его через знакомых, а также с помощью звонков на работу. В результате о просроченной задолженности станет известно довольно большому количеству людей.
- Клиент сохраняет рабочие отношения с МФО, в которую он может обратиться снова. К тому же при удачном погашении долга в следующий раз кредитное учреждение может предоставить существенную сумму либо такой же кредит на более выгодных условиях.
- Очень важное преимущество достижения договоренности – возможность сохранить свою кредитную историю в нормальном виде или даже улучшить ее. Сам по себе факт реструктуризации может влиять на общую картину и негативно, однако в случае отказа выплачивать долг либо принудительного взыскания через суд репутации будет нанесен существенный ущерб. Впоследствии одолжить крупную сумму денег на выгодных условиях станет очень проблематично.
- Наконец, клиент нисколько не рискует личным имуществом – квартирой, другой недвижимостью, автомобилем, банковскими вкладами, предметами роскоши и т.п. Погашение долга происходит за счет личных средств, а ранее приобретенная собственность сохраняется в полном объеме.
Таким образом, возможность договориться с МФО действительно нужно рассматривать как приоритетный вариант развития ситуации. Однако реструктуризация имеет и несколько минусов.
Минусы реструктуризации: риски для заемщика
Основной недостаток этой процедуры состоит в том, что заемщик неизбежно заплатит своему кредитору больше, чем изначально предполагалось по договору. Например, если на некоторое время предоставляется отсрочка по платежам или уменьшается платеж, все это происходит за счет увеличения общего срока договора. Соответственно, и сумма по процентам также возрастает.
К тому же клиент должен понимать следующее. Если он соглашается на реструктуризацию, то фактически признает как сам факт имеющейся задолженности, так и свою ответственность за ее своевременное погашение в соответствии с новым графиком платежей. Таким образом, вместе с кредитом заемщик обязан будет погасить:
- все начисленные проценты;
- пени, неустойки;
- единовременные штрафы, комиссии за просрочку и т.п.
Поэтому можно сказать, что решение о реструктуризации необратимо. Если и в дальнейшем заемщик не сможет закрыть кредит, то придется сделать это через прохождение процедуры признания банкротом (она также совершается в судебном порядке). Это крайне негативно отразится на его истории. Дальнейший доступ к выгодным займам фактически будет закрыт.
Реструктуризация или суд: как сделать правильный выбор
Кредитные учреждения достаточно лояльно относятся к добросовестным заемщикам и признают, что у них, как и у всех остальных людей, могут возникнуть временные финансовые затруднения. Однако если клиент не идет навстречу и не пытается договориться, МФО все равно предпримет все меры, чтобы вернуть свой долг. Она либо продаст его коллекторам, либо сама обратится в суд.
В этом смысле должник должен понимать, что решить ситуацию мирным путем уже вряд ли получится. При этом не стоит рассчитывать на то, что судебный процесс будет идти слишком долго, дело затянется, в результате чего кредитор утратит интерес к нему. Это не так. Кроме того, не стоит забывать о следующем.
- МФО особенно некуда спешить – она планомерно возвращает долги разных заемщиков одновременно.
- Такие дела проходят довольно быстро, и для принятия решения присутствие ответчика в суде необязательно. По результату исполнительного производства выходит приказ, и через несколько дней на пороге квартиры должника окажутся судебные приставы.
Дальше – больше. Приставы с высокой вероятностью арестуют все (или почти все) банковские счета клиента, чтобы возместить не только сумму задолженности, но и судебные издержки МФО (или коллекторов), связанные с процедурой взыскания.
Таким образом, принудительный возврат долга может оказаться еще дороже в финансовом плане, не говоря о моральной стороне дела – психологическом дискомфорте, связанном с общением с приставами и другими должностными лицами.
Еще один существенный риск, «идущий в ногу» с судебным разбирательством – реальная возможность потери своего имущества. Если речь идет о довольно крупном долге, суд вправе взыскать с должника:
- квартиру (если она не единственная);
- любые объекты нежилой недвижимости;
- любой автомобиль (даже если он единственный);
- предметы роскоши;
- бытовую технику;
- оборудование и т.п.
Реальный ущерб от ареста имущества заключается не только в том, что уровень жизни человека неизбежно падает, но и в том, что приобрести, например, новый автомобиль или технику станет гораздо труднее. Реально подобные потери возместить в полном объеме будет крайне затруднительно.
К тому же с заемщика удержат и расходы, связанные с реализацией собственности (обычно она проходит в виде открытых аукционов, на которые может прийти любой желающий). Можно сказать, что решение проблемы задолженности в принудительном (судебном) порядке практически всегда хуже и для МФО, и для заемщика. В этом случае срабатывает классическая поговорка о том, что худой мир лучше доброй ссоры.
Когда не надо соглашаться на реструктуризацию
Существует чуть ли ни единственная ситуация, когда должнику лучше не соглашаться на реструктуризацию. Если вариант с заключением нового договора грозит слишком большой переплатой, а собственного имущества у человека нет (собственность зарегистрирована на родственников или на других лиц), возможно, стоит действительно объявить себя банкротом либо просто дождаться появления судебных приставов, которые не смогут взять что-либо ценное ввиду его отсутствия.
В любом случае такой сценарий приводит к существенному ухудшению кредитной истории, и заемщик должен понимать, что в будущем он практически полностью отрезал себе возможности для обращения в МФО и банк за выгодным займом.
Судебная практика по делам между заемщиками и банками
В пользу мирного решения проблемы говорит и судебная практика, которая сложилась на данный момент в спорах между должниками и кредитными учреждениями. Суды, как правило, всегда встают на сторону МФО, поскольку она легко может доказать наличие долга, а также факт попыток договориться с клиентом.
Конечно, речь не идет о тех случаях, когда имеет место мошенничество со стороны микрофинансовой организации или ее сотрудников. К счастью, ситуации, когда компании приписывают гражданину долг, которого нет, единичны. Тем не менее, перед заключением договора с МФО следует изучить уловки, которые используют недобросовестные компании и их работники.
Как уже говорилось, дела о долгах решаются в заочном порядке по ускоренной процедуре. Если даже заемщик хорошо защитит свою позицию, позаботится о предоставлении убедительных доказательств или воспользуется помощью профессионального юриста, он не может рассчитывать на то, что сумму полностью спишут. Реально это возможно только в результате признания гражданина банкротом, что наблюдается крайне редко.
Суд может дать ответчику только одну «поблажку». Он имеет возможность принудить МФО предоставить отсрочку, немного уменьшить свои требования по выплате штрафных процентов на основе принципа разумности и справедливости. Однако, по сути, это тот же самый вариант реструктуризации (уменьшение ежемесячного платежа либо отсрочка выплат), но уже в судебном порядке.
Поэтому можно сказать, что доводить дело до судебного разбирательства в большинстве ситуаций действительно невыгодно. Исключение составляют те нечастые случаи, когда формально человеку нечего терять, поскольку он не имеет официально зарегистрированной собственности, а требования по уплате кредита непропорционально большие. В остальных вариантах нужно сделать все возможное, чтобы решить свою проблему мирным путем.