1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование жизни при кредитовании как получить

Как воспользоваться страховкой по кредиту

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

  • здоровья заемщика;
  • потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
  • залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Содержание:
Действия при наступлении события
Страховые случаи
Основания для отказа
Залоговое страхование автотранспорта

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

  • гарант – страховщик;
  • заемщик – страхователь;
  • кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

  • прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
  • сокращение численности штата работодателем;
  • неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
  • отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
  • увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
  • увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
  • соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

  • декретный или безоплатный отпуск;
  • сезонность работы, срочный трудовой договор;
  • выход на пенсию;
  • военная служба;
  • стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
  • увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.
Читать еще:  Распространенные виды страховок

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

  • намеренное членовредительство, самоубийство;
  • наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
  • употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
  • профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
  • отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

  • страхователя от несчастного случая;
  • автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Страхование жизни и здоровья при кредите

Последние изменения: Январь 2020

Финансовые организации при выдаче заёмных средств заинтересованы в страховании заёмщика как в силу возмещения страховой компанией рисков финансовых потерь в случае форс-мажора, так и вследствие получения определённого процента за реализацию страховки. Страхование жизни при кредите в отличие от банка, продающего продукт и подстраховывающегося финансово, для физического лица зачастую экономически неоправданно и стратегически необоснованно.

Право и обязанность

Предоставляя кредитные средства гражданам, сотрудники банка заинтересованы получить максимальную выгоду за счёт заёмщика и обезопасить себя от финансовых потерь. Физическое лицо стоит по другой стороне «баррикады» и не всегда имеет возможность просчитать целесообразность, поскольку не владеет информацией, можно ли отказаться от страховки в банке и к чему приведёт отказ.

Перед подписанием кредитного договора следует изучить условия. При отсутствии конкретики страхования в тексте и устных настойчивых предложений банковского клерка целесообразно отказаться от предложения. Обязательна ли страховка при оформлении кредита? Финансовая организация не имеет право навязывать конкретную страховую компанию, однако законодательство предусматривает обязательность страхования за счёт заёмщика.

Подлежат обязательному страхованию:

    имущество, оформляемое под залог или ипотеку; гражданская ответственность при приобретении автомобиля; выезжающие лица за рубеж; иностранные граждане, получившие разрешения на работу или патент для осуществления деятельности на территории России; приобретение полиса «Зелёная карта»; профессиональные риски для лиц, осуществляющих определённые виды деятельности.

Если условия страхования имущества от рисков утраты и порчи не будут прописаны в договоре, то обязанность страховки возлагается на заёмщика, выступающего в роли залогодателя. При этом закон освобождает от страхования жизни при ипотеке, как отказаться при навязывании банком зависит от желания клиента непременно продолжать сотрудничество с конкретной кредитной организацией или возможности выбрать другую. При нежелании обращаться в другой банк клиент может писать жалобы в инстанции.

Выгоды страхования жизни при кредите

Зачем нужна страховка по кредиту и что она даёт кредитной организации и физическому лицу – заёмщику? Снижая риск неуплаты денежных средств для финансовой организации или давая возможность дополнительного заработка, исчисляемого бонусами от реализации страхового продукта, банк делится полученными «привилегиями» с заёмщиком путём предоставления и регулирования:

  1. Размера и сроков кредитования. Отказ от страховки может спровоцировать отказ банка от предоставления кредита вообще, поскольку причины, побудившие к отказу, формально кредитная организация не обязана озвучивать. Существует негласное правило отказа в займе при отказе от страхования жизни при потребительском кредите. При отсутствии условия досрочного прекращения кредитования можно воспользоваться периодом охлаждения: выплатить страховую премию и потребовать возврата на протяжении 14-ти календарных дней.
  2. Пониженных процентных ставок. Заёмщику для принятия решения следует просчитать арифметически оба варианта: со страховкой и сниженными процентами за пользование и без неё с повышенной процентной ставкой и сопоставить полученные результаты.

Выбор страховщика

При заключении договора кроме суммы страховой премии следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Чёткость определения страховых случаев. Бытует практика, когда страховщики не осуществляли страховые выплаты при возникновении якобы сокрытых заболеваниях, известных гражданину на момент заключения договоров. Если заболевание и смерть наступили в результате связанного с профессией или хобби риска, то без фиксации в договоре в выплате страховки будет отказано, как ситуации, не относящейся к страховым случаям.
  2. Процентная ставка. Оптимальный вид для клиента – постоянство на протяжении срока действия, при изменяющейся – чёткое формулирование причин изменения (повышение уровня инфляции с привязкой к конкретному проценту и т.д.).
  3. Возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Отсутствие данного условия вводит заёмщика в правовой вакуум, когда возможность возникновения страхового случая отсутствует, а страховка за несуществующую вероятность продолжает действовать.

Помимо обязательных видов, дополнительное страхование жизни при оформлении кредита осуществляется физическим лицом самостоятельно и не может участвовать в качестве аргумента при принятии решения о предоставлении или отказе займа банковской организацией. Основополагающим документом считается договор, с условиями которого необходимо ознакомиться детально при оценке рисков и необходимости заключения.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Читать еще:  Что дает страховка при оформлении кредита

Выплаты при страховом случае по кредиту: условия, права и действия заемщика

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСтрахование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

Основные понятия

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты;
    превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.
Читать еще:  Страхование кредита страховка при потере работы

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать по ссылке.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Нужно ли оформлять страхование жизни при кредите?

Страхование кредита – это мера защиты банка от невозврата средств заемщиком. Страховая компания возмещает выплаты по кредиту, если застрахованное лицо не в состоянии нести финансовую ответственность из-за наступления страхового случая.

Статистика 2016 года показала, что 61,5% заемщиков страхуют жизнь, 19,3% — страхуются от несчастного случая, 5,9% — страхуют имущество, 5,6% полисов приходится на автокредиты, а 7,7% — прочие виды страхования.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров. В их числе:

• Потеря работы;
• Потеря здоровья;
• Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику?

• Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
• Снижает ставку;
• Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека. Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время. Если заемщик оформляет страховку на жизнь, банк предлагает максимальный срок пользования кредитом – до 30-50 лет.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

• На жизнь и здоровье заемщика;

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

• Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;

• Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

3 правила грамотного оформления страховки:

• Обращаться в надежные компании;

• Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;

• Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector