2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Система автокредитования buyback

Автокредиты Buy Back

Каждая семья мечтает о новом, хорошем автомобиле. Помощником в данном вопросе уже давно являются банковские структуры, которые предлагают потенциальным заемщикам разнообразные схемы автокредитования на любой вкус и кошелек.

Одна из таких программ – buy-back. Родиной программ такого рода, является Западная Европа, где жизнью в кредит уже давно никого не удивишь. Иными словами, автокредит обратного выкупа. Хотя эта схема больше напоминает не ссуду в банке, а долгосрочную аренду авто, ведь со временем его нужно будет вернуть в салон. Причем такой заем — существенно дешевле аренды. Buy-back является превосходным вариантом именно для тех, кто любит часто менять машины и интересуется новинками на рынке автомобильных услуг.

Изюминкой такой ссуды по сравнению с обычными кредитными программами является то, что данная схема уплаты обеспечивает заемщику минимальные платежи каждый месяц, поскольку в конце срока займа невыплаченным остается до 50% стоимости авто. То есть, речь идет о частичном погашении тела кредита.

Клиент может выбрать, что делать с машиной и последним платежом по ссуде в момент погашения займа.

Если заемщик желает оставить авто себе, то он может либо оплатить остаток кредитной задолженности собственными средствами, или, не обладая достаточными для этого ресурсами, попросить банк продлить срок займа, составив новый график погашения. Это уже будет новая ссуда со ставками, актуальными на момент заключения нового соглашения. В первом случае автомобиль полностью переходит в собственность заемщика, во втором – передается в качестве залога банку по новому кредитному договору.

В случае, если клиент не может погасить кредит самостоятельно, и не хочет брать новый кредит, объект кредитования можно продать. Часть денег пойдёт на уплату остатков долга, а то, что останется, клиент может или оставить себе, или внести, как первый взнос по новому автокредиту. Реализовывать машину может или сам заемщик, или дилер, у которого данное авто было куплено. Правда, в последнем случае, нужно учесть, что оценка автомобиля будет проводиться экспертами салона и цена машины может оказаться существенно ниже, чем при самостоятельной продаже.

Buy-back не является долгосрочным займом. Максимальный срок кредита – 2-3 года.

Все остальные условия соглашения стандартны. Прежде всего, buy-back требует наличия первого взноса, что мотивирует заемщика вовремя выполнять свои обязательства перед банком. Объект кредитования одновременно выступает и залогом по займу. Некоторые банки в зависимости от стоимости машины выдвигают еще и дополнительные требования к наличию поручителя.

Несмотря на явные преимущества, данная программа имеет ряд весьма весомых недостатков, которые нужно учитывать, принимая решение о кредите buy-back.

Прежде всего, данная ссуда в итоге получается дороже, чем классическая программа автокредитования. Хотя клиент и уменьшает минимальные платежи за счет тела займа, но это компенсируется процентами по кредиту, которые начисляются на остаток задолженности, который включает и последний платеж. Данный заем будет дороже за счет того, что тело займа будет уменьшаться не так быстро, как в случаях иных кредитных программ.

Заемщик понесет расходы и на обслуживание машины, ведь со стороны дилера обычно требуется ежегодное страхование авто по программе КАСКО с максимальным страхованием риска, а иногда банки еще настаивают на страховании заемщика от всевозможных рисков. Также автомобиль должен обслуживаться только в сервисных центрах дилера. А это для заемщика — не только дополнительные финансовые расходы, но и ограничения в пользовании машиной, что не дает почувствовать себя полноценным владельцем.

Если клиент на этапе заключения соглашения изъявляет желание, чтобы в конце срока действия кредита дилер выкупил машину, то на момент реализации авто должно быть в хорошем состоянии. Причем, в таких случаях оценочная стоимость транспортного средства будет на порядок ниже, чем средняя на рынке. Заранее обсуждаются и те возможные причины, по которым дилер может отказаться от выкупа машины в конце займа, что может создать огромные проблемы для заемщика при погашении остатка задолженности.

Оценивая преимущества и недостатки buy-back для клиента, не стоит забывать, что данная схема является достаточно удобной также для банков и дилеров.

Кредит, основанный на принципе обратного выкупа, является одним из самых доходных для банковского учреждения не только потому, что проценты начисляются на всю фактическую задолженность, а по той причине, что данный кредит позволяет банку установить долгосрочные партнерские отношения с клиентом. Ведь, как показывает европейский опыт, большинство заемщиков после окончания кредита берут новый заем на остаток долга. Кроме того, доля проблемных кредитов в этом сегменте минимальна, что объясняется собственным участием (первый взнос) клиента и наличием залога.

Автосалоны в свою очередь заинтересованы в популяризации данной программы, поскольку она обеспечивает увеличение объемов реализации новых машин и обслуживания данных авто именно в сервисных центрах автосалона.

Хотя программа buy-back и является достаточно популярной в европейских странах, однако на отечественном рынке ажиотажа с введением новинки так и не произошло.

На российском рынке активно кредитные программы по схеме Buy-Back продвигают следующие банки:

  • Абсолютбанк
  • Юникредитбанк
  • РайффайзенБанк
Читать еще:  Что выгоднее автокредит или потребительский кредит в сбербанке отзывы

Buy-back – автомобиль в кредит на всю жизнь?

При емкости российского автомобильного рынка в $ 31,5 млрд., это означает, что практически каждый третий автомобиль в России в 2006 году был куплен с помощью кредитных программ. В 2004 году посредством автокредитования покупался только каждый седьмой автомобиль, в 2003 году – лишь десятый. Все это говорит о том, что ежегодно этот сегмент рынка кредитования физлиц растет на 30-40%, принося банкам-участникам огромные прибыли.

Возможно, эти стимулы состоят в том, что рынок автокредитования является одним из самых безопасных и стабильных. Уровень плохих долгов в его рамках намного ниже, чем тот же показатель по потребительским кредитам. Объясняется это просто: наличие страхового полиса, договора залога и хранение ПТС в банке, значительно сокращает желание и возможности клиентов прекратить платить. Другая, не менее важная причина, состоит в том, что клиенты боятся лишиться своего помощника, ведь, учитывая, что автомобиль является одним из наиболее ликвидных видов товара, взыскание на него обратить намного легче, чем, скажем, на частично выкупленную бытовую технику. Поэтому, обычно, портфель автокредитов является самым «беспроблемным» и держит уровень невозвратов в пределах 1-2%.

Есть и еще один мотив. Бешеная динамика роста рынка автокредитов позволяет своим участникам реализовывать большее количество интересных программ, чем рынок потребительского кредитования. Последний дает возможность «растянуть» сроки платежей, повысить «лимиты» сумм кредитования, или смягчить условия оценочной процедуры и, как результат, доступность кредитов. И все. В случае же с автокредитованием банкиры могут предложить такие спецпрограммы как «кредит с отсрочкой платежа», экспресс-кредитование, при котором клиенту может практически мгновенно увести со стоянки полюбившейся ему автомобиль. И главная новинка, ставшая достаточно популярной в 2006 году — программа buy-back.

В общем-то, эта программа мало чем отличается от программы классического автокредитования. Многие думают именно так, оценивая программу впервые. И правда, на первом этапе она практически схожа с классическим автокредитом. В каждом из случаев клиент обращается в банк с целью взять займ на покупку автомобиля. Затем он предоставляет всю личную информацию, которую от него требуют, проходит процедуру скорринговой проверки и, в случае если он подходит под условия программы, получает согласие банка на предоставление денег. Затем кредитуемый из своих денег вносит первоначальный платеж, который обычно составляет 10-30% от общей суммы кредита.

Вот тут-то и начинаются различия. В случае с классическим автокредитованием, график погашения рассчитывается так, чтобы к наступлению последнего платежа клиент выплатил всю сумму долга вместе с процентами по нему. А при кредитовании по программе buy-back график рассчитывается так, чтобы в течение года-двух заемщик погасил лишь проценты по кредиту и незначительную часть основного долга. Важен при этом срок – один-два года. Очевидно, что сроки кредитования в рамках программы buy-back примерно в два раза короче, чем сроки обычного автокредитования. На последний платеж по графику приходится основная часть — около 30-40% от общей суммы займа. И когда наступает момент для последнего платежа, автосалон и кредитующий банк предлагают владельцу автомобиля два варианта: оставить машину себе и выплатить оставшуюся сумму кредита; либо продать авто, погасив остаток задолженности из полученных денег, и тут же приобрести новый автомобиль.

Как считают аналитики, автокредитование по программе buy-back привлекательно для всех: как для автосалонов, так для банков и клиентов. Первые фактически «привязывают» покупателя к себе — ведь продавать «кредитную» машину клиент будет в том же автосалоне, где приобретал ее. Здесь же, при желании он сможет на оставшиеся от продажи первой машины деньги взять новый автомобиль. Для банкиров такая ситуация обеспечивает постоянный контингент лояльной клиентской базы, что в нынешних условиях острой межбанковской конкуренции дорогого стоит. Самое же главное, как подчеркивают представители сегмента, программа выгодна покупателям.

Ведь, покупая машину за $18-20 тыс. по программе buy-back клиент выплачивает сразу же порядка $4,5-5 тыс., после чего его ежемесячные выплаты не будут превышать $800-1000. А тяжесть последнего платежа, на чем настаивают аналитики, человек не почувствует. Ведь он выплатит его из денег, полученных за продажу первой машины? А остаток вложит в покупку новой.

Правда, нам бы хотелось особенно выделить, тот факт, что несмотря на внешнюю привлекательность, программа buy-back имеет очень существенный изъян. Ее главный минус заключается в том, что воспользовавшись ею, человек оказывается в состоянии «вечного должника».

При этом важно, что российского заемщика, о чем знают все банкиры, больше интересуют не отсрочки платежей и обратный выкуп автомобиля дилером, а возможности досрочно расплатиться с кредитом.

Особенности программ автокредитования buy-back

Отличия программы обратного выкупа, что, собственно, и представляет собой buy-back, от стандартного кредита ощущаются с самого начала. Как только покупатель проплачивает первоначальный взнос, такой же, как и при обычном автокредите, ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к завершению срока кредитования 20-30% от суммы кредита осталась невыплаченной. Эта сумма и становится заключительным платежом. Плюс к этому, в таких программах значительно уменьшены сроки кредитования. В стандартной программе buy-back временной промежуток кредитования составляет один-два года. А когда срок кредитования исходит, у клиента появляется несколько вариантов.

Читать еще:  С какого возраста можно взять автокредит

В первом случае он может выплатить сразу же весь остаток долга.

Во втором случае банк попросту предлагает клиенту продлить кредит еще на несколько лет. Обычно срок этого кредита оговаривается заранее. Тогда сумма остатка просто делится на новые ежемесячные платежи.

Существует и третий вариант – это и есть buy-back, то есть, обратный выкуп.

Рассмотрим ситуацию, при которой вы покупаете машину стоимостью 30 тыс. долларов. По завершении кредитного периода, скажем, двух лет, невыплаченными остались 12 тыс. или 40%. В соответствие с заранее подписанным соглашением, вы обращаетесь к дилеру, у которого приобрели автомобиль, с предложением выкупить его у вас по остаточной стоимости. При этом значительная часть полученных денег, перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка вашего долга.

Нередко остаточная стоимость составляет не более 60-70% от изначальной цены автомобиля. Неужели обязательно продавать дилеру машину такой заниженной цене, спросите вы. Совсем нет. Ведь всегда остается возможность продать машину самостоятельно, что также оговаривается в изначальном соглашении. А разницу, которая останется после оплаты кредита, банк либо зачислит на ваш счет, либо направит в уплату первого платежа за новый автомобиль. На первый взгляд, экономия кажется очевидной.

Именно за счет этих преимуществ программы buy-back на Западе являются очень популярными при покупке автомобилей. В России же такие банковские продукты продолжают оставаться экзотикой, хотя присутствуют на рынке около трех лет. Сегодня по таким программам можно купить авто таких премиум-брендов, как BMW, Audi, Mercedes, Volkswagen и др. Все чаще такие схемы кредитования начинают предлагать банки. Несмотря на это, buy-back выбирают не более 10% покупателей.

Большая часть аналитиков связывает такую ситуацию с менталитетом российского потребления. Очевидно, что программа обратного выкупа по факту ставит человека в постоянную кредитную зависимость. Делая взнос за новую машину, и возвращая старую, вы вновь вгоняете себя в долговую кабалу. И если западные потребители вполне привыкли жить в долг, то россияне не считают это нормой. Плюс к этому, buy-back-программа более дорога, по сравнению с обычным автокредитом.

Например, стоимость авто в дилерском центре составляет 30 тыс. долларов. Размер первоначального взносе составляет 9 тыс. В соответствие с условиями банка, вам придется платить по 581 долларов на протяжении 24 месяцев. В итоге общая сумма, с учетом последнего платежа в 10 500 долларов, составит 33 444 долларов. А при стандартном автокредитовании ежемесячные платежи по кредиту с теми же условиями, составят 989 долларов. Тогда конечная стоимость автомобиля составит 32 741. Получаем, что при меньших ежемесячных выплатах мы имеем большую конечную стоимость. При этом разница может варьироваться в зависимости от стоимости машины и доходит порой до нескольких тысяч долларов.

Многие сравнивают программы обратного выкупа с обычной арендой. И это недалеко от истины, ведь, по сути, клиент отдает автомобиль в конце кредитного периода в счет остатка долга. В этом случае такая программа достаточно привлекательна – средняя стоимость проката автомобиля составляет сегодня от 800 до 2000 рублей в сутки, а buy-back позволяет эксплуатировать аналогичные машины по цене от 500 и до 1100 рублей ежесуточно.

Однако программы buy-back привлекательны отнюдь не по всем критериям. Кроме допкомиссий и платежей, в этих программах существует еще и ряд дополнительных условий, которые покупатель обязуется выполнять. Например, одним из условий договора может быть техосмотр или допсервис только в определенных салонах, которые были заранее отмечены дилером или банком. Плюс к этому, в случае инцидента, приведшего к ухудшению состояния машины, дилер имеет полное право отказаться выкупать ваше транспортное средство по заранее оговоренной цене.

Лизинг для физлиц

Но, несмотря на все минусы – короткие сроки кредита, неопределенность с обратным выкупом, дополнительные комиссии – можно утверждать, что buy-back программы имеют перспективы на российском рынке. Об этом свидетельствует бурное развитие лизинговых схем в сфере юридических лиц. А по факту обратный выкуп это и есть «лизинг для физиков».

В дополнение к этому, различные покупатели, наверняка, найдут в этих схемах что-то свое: либо низкие платежи; либо возможность держаться в ногу со временем; либо дешевый вариант долгосрочной аренды приглянувшейся машинки.

Лада Vesta Астероид › Бортжурнал › Лада Веста с обратным выкупом, или Buy-back

Стать владельцем Лады Весты с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.

В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% — 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года — это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.

Читать еще:  Программа страхования защита близких в сбербанке

Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком. Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.

Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка Весты стала более доступной. Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга. В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет 20 — 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.

С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей — это основной долг и проценты. Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита. Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.

Прежде чем влезать в долги, нужно проверить какой кредит наиболее выгодный. Давайте сравним кредит Buy-back с потребительским кредитом и обычным автокредитом. Рассчитать стандартный кредит можно на сайте calculator-credit.ru. Сделать расчёт кредита Buy-back можно на официальном сайте ВТБ 24.

Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за Ладу Весту стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей. Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей. Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.

Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.

Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.

Программы автокредита buy back

Среди разнообразия партнёрских автокредитов, предлагаемых отечественными банками и автосалонами, особое место занимают займы с обратным выкупом — «buy back». Ниже мы рассмотрим особенности погашения подобных займов, а также скрытые недостатки программ buy back.

Программа buy back

Главная особенность автокредита buy back заключается в возможности погашения клиентом не всей суммы займа, а только её части – 55-80% (без учёта первоначального взноса). Погашение оставшихся 20-45% долга по программе buy back откладывается на самый конец срока кредитования, но вот проценты на эту сумму начисляются и выплачиваются клиентом ежемесячно.

По окончании срока автокредита buy back клиент выплачивает остаток задолженности либо продаёт автомобиль дилеру. В некоторых случаях заемщик может продлить погашение ссуды на несколько лет (в зависимости от остатка непогашенной задолженности) либо продать машину не дилеру, а любому другому покупателю — подобная возможность заранее оговаривается в условиях кредитного договора.

Выкупая у заёмщика машину, дилер перечисляет деньги на счёт клиента, открытый банком-кредитором. Разницу, оставшуюся после оплаты остатка займа buy back, банк может либо зачислить на счёт клиента либо направить по желанию последнего на оплату первоначального взноса по новому кредиту на автомобиль.

Автокредит buy back: минусы программы

По ссуде buy-back ежемесячные платежи ниже, чем по обычному кредиту, но итоговая переплата по займу с выкупом практически всегда выше. К тому же программа buy back, как правило, оформляется по более высокой ставке, чем обычный автокредит — к примеру, в отделениях Райффайзенбанка можно получить классический авто займ, ставка по которому на 0,5 п.п. ниже, чем по ссуде с обратным выкупом.

Кроме того, по условиям большинства партнёрских займов buy back кредитный автомобиль должен обслуживаться исключительно в сервис-центрах дилера-продавца. Перед выкупом машины представители салона требуют у заёмщика документы о прохождении обязательного техосмотра. Дилер также может отказаться от выкупа машины, пострадавшей в результате ДТП, по цене, предусмотренной условиями предварительного договора купли-продажи.

По сути, автокредит buy back интересен только тем заёмщикам, которые планируют по окончанию его срока оформить ссуду на другую модель машины, другим клиентам стоит обратить внимание на классические авто займы.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector