3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что собой представляет досрочное погашение автокредита

Как погасить автокредит досрочно

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕАвтокредит – это потребительский займ и его по закону можно вернуть досрочно. Условия возврата определены частями 3 и 4 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ.

Виды и ограничения досрочного погашения

Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:

  1. Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
  2. Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.

Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.

Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:

  • минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
  • дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
  • срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
  • порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.

В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.

Условия досрочного погашения задолженности

Банки по разному относятся к внеплановому возврату займа. Особенности досрочного исполнения обязательств в разных банках приведены в таблице:

Срок уведомленияДата частичного погашенияДата полного погашенияПорядок уведомленияИзменение графика (срока кредита/суммы платежа)
«ВТБ»За 1 деньПо выбору заемщикаЛюбой деньВТБ-Онлайн
Офис
телефон
По выбору заемщика
СбербанкНе позже дня погашенияДата планового платежаЛюбой деньСбербанк-Онлайн
Офис
По выбору заемщика
«Совкомбанк»30 днейДата планового платежаЛюбой деньОфис
sms-сообщение
Интернет-банк
Изменяется сумма.
«Юникредит»3 дняПо выбору заемщикаЛюбой деньПисьменное извещениеИзменяется сумма.
«Русфинанс»1 деньДата планового платежаДата планового платежа.Письменное извещение
Инфо-Банк
Изменяется сумма
«Сетелем Банк»30 днейПо выбору заемщикаЛюбой деньОфис
Онлайн «Мой банк»
Телефонный банк
Телефон
По выбору заемщика
«Банк Зенит»1 деньДата планового платежаЛюбой деньПисьменное извещение
Зенит-Онлайн
Изменяется сумма

Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.

При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

Порядок действий

Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:

  1. Отправить извещение о досрочном погашении автокредита. Оформить нужно тем способом, который указан в договоре, даже если консультант банка на этом не настаивает. Доказательство отправки извещения – это страховка на случай, если по каким-то причинам банк не проведет платеж по кредиту.
  2. В извещении указать предполагаемый день и сумму. В случае полного возврата автокредита до отправки извещения нужно заказать банку расчет задолженности на планируемую дату погашения.
  3. Не позднее, чем за один рабочий день до даты возврата, внести нужную сумму на счет любым способом, предусмотренным договором. Если деньги перечисляются из другого банка, то нужно учесть срок перевода – 2–3 рабочих дня.
  4. При полном погашении займа желательно в день внесения денежных средств еще раз уточнить сумму, причитающуюся к возврату. Вполне возможно, что были начислены какие-то комиссии, которые не вошли в первоначальный расчет. Тогда кредитный договор останется незакрытым (по причине нехватки средств для полного исполнения обязательств), а долг будет списываться со счета согласно графику.
  5. В день частичного платежа согласовать с банком новый график выплаты кредита – изменение срока займа или суммы платежа. Если ссуда возвращена полностью, то заказать справку об остатке задолженности по кредиту – это убережет от необоснованных претензий по доплате долга в будущем.
  6. Написать заявление о снятии обременения и возврате ПТС на автомобиль в связи с закрытием кредита. Заявление пишется в подразделение, оформлявшее кредит. После получения заявления сотрудник банка уведомляет о дне и месте получения документа. Срок выдачи ПТС владельцу прописывается в кредитном договоре. Чаще всего он составляет 5-30 дней. Кроме того, банк подаст нотариусу заявление об исключении вашего автомобиля из реестра сведений о залоге движимого имущества.

Проверить обременение можно на сайте.

Читать еще:  Программа рефинансирования автокредитов

Последствия несоблюдения порядка погашения

Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.

Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.

Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.

Преимущества досрочного исполнения обязательств

Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:

  • ​уменьшается переплата процентов по кредиту;
  • ​появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
  • ​человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.

Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.

Досрочное погашение автокредита

Приобретая автомобиль в кредит, клиент рассчитывает выплачивать его постепенно. Однако если доход внезапно повысился, то кредит лучше выплатить как можно быстрее. Таким образом выйдет избежать выплаты больших процентов.

По этой причине досрочное погашение автокредита невыгодно банку. Некоторые кредитные организации устанавливают мораторий на определенный срок, либо требуют выплаты штрафа. Банк теряет деньги как при частичном, так и при полном досрочном погашении.

Поэтому вводятся ограничения. Какими они будут – зависит от банка. Обычно все займодатели прописывают в договоре, что о желании досрочно погасить кредит нужно сообщать за 30 дней в письменном виде.

Условия досрочного погашения кредита

Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать график платежей по автокредиту. Досрочное частичное погашение отличается тем, что вы не вносите всю сумму сразу, а лишь выплачиваете значительную часть кредита. При этом клиент может увидеть сократятся ли ежемесячные выплаты и общий срок кредита.

Обычно досрочно погасить часть кредита можно только в установленный день платежа, а полностью внести сумму – в любой день. Но некоторые кредитные организации позволяют провести как частичное, так и полное погашение в оговоренный день.

Еще на стадии подписания договора о займе необходимо узнать, возможно ли досрочное погашение в вашем банке и если да, то на каких условиях.

Чтобы избежать недоразумений в будущем необходимо внимательно изучить текст договора. Сотрудники банка предложат подписать несколько страниц текста, набранного мелким шрифтом. Там содержится много специальных понятий типа:

Несмотря на сложность, рекомендуется досконально изучить документ. Любые возникающие в процессе чтения договора вопросы следует задавать сотруднику банка. Он обязан разъяснять любой непонятый клиенту пункт. После прочтения договора не должно оставаться вопросов, возможно ли досрочное погашение автокредита.

Такие меры предосторожности помогут уберечься от невыгодных условий. Даже если вы изначально не планируете погашать кредит досрочно, лучше работать с банками, допускающими такую возможность. В этом вы ничего не теряете, а при желании раньше установленного срока выплатить долговые обязательства, сможете сделать это без возникновения проблем с банком.

Схема досрочного погашения автокредита

Если спустя полгода после оформления кредита у вас возникло желание погасить кредит досрочно, необходимо позвонить в банк (или написать письменное заявление) и согласовать условия платежа.

Обязательно нужно уточнить:

  • сумму, которую нужно внести;
  • не нужно ли выплачивать штраф;
  • не установлен ли банком мораторий на досрочное погашение кредита.

После этого необходимо внести наиболее удобным способом сумму. Справку о погашении выдают не всегда. Однако лучше настоять на ее получении, поскольку она будет являться письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к заемщику.

Однако нужно быть осторожным. В условиях погашения некоторых кредитов, после того, как клиент вносит всю сумму, деньги зачисляются на его депозитный счет. А потом регулярно с него будут списываться платежи и проценты по кредиту, рассчитанные при заключении договора калькулятором. Однако сумма досрочного погашения всегда меньше, чем если бы вы выплачивали кредит по изначальному плану.

Поэтому рано или поздно деньги закончатся, а банк продолжит начислять штраф и пеню за просроченные платежи. Закончится это может тем, что к бывшему заемщику придут коллекторы и потребуют возместить долг, о котором плательщик даже не подозревал.

Нужно знать, как происходит возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении. Сумма, которую называют в банке действительна только в день озвучивания, поскольку проценты начисляются каждый день и долг увеличивается. Поэтому, если позвонить в банк в среду, а оплатить кредит в пятницу, то внесенной суммы будет недостаточно.

Читать еще:  Про отказ от страховки

Возврат страховой премии при частичном погашении кредита

При оформлении документов по кредиту многие банки предлагают оформить страховой полис на машину, квартиру или жизнь заемщика, в зависимости от выбранного кредитного продукта. При этом более выгодные условия кредита со страховкой практически вынуждают клиентов соглашаться на приобретение полиса.

Возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита в большинстве случаев вызывает сложности из-за неграмотности клиентов и хитрости банков и страховых компаний.

Согласно закону, закрывая задолженность досрочно, плательщик имеет право получить назад часть страховой времени, пропорционально времени, которое прошло со дня заключения договора и осталось до окончания срока выплаты. Это верно, если договор страхования был прекращен досрочно по причине, которая не является страховым случаем.

Чтобы получить назад часть средств, нужно написать письменное заявление о возврате части страховой премии. Однако указывать, что кредит был погашен досрочно не стоит. Основная ошибка плательщиков: они обращаются в банк, а не напрямую в страховую компанию.

Можно ли погасить автокредит досрочно: советы по уменьшению суммы и количества платежей

Возможно ли погашение автокредита досрочно? Существуют ли специальные условия или санкции банков? Давайте подробнее разберемся с этой темой в нашей статье.

Ведь сегодня купить автомобиль в нашей стране стало еще проще. Сделать это может любой желающий.

Для этого не обязательно иметь полную сумму для оплаты, так как можно воспользоваться автокредитом, ведь банки сейчас пестрят различной рекламой для привлечения новых клиентов.

Какой займ взять

При покупке автомобиля есть два варианта, какой кредит оформить:

  1. Автокредит.
  2. Потребительский кредит.

Каждый из них имеет ряд плюсов и недостатков. Процентная ставка ниже по автокредиту, но в этом случае у банка остается ПТС на автомобиль, что не позволит вам совершить сделку по продаже, пока вы не выплатите весь кредит.

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить автокредит под залог автомобиля.

Как оформить автокредит в Альфа банке, читайте в этой статье.

Потребительский кредит же этого не запрещает, но в этом случае вы не получите скидку на автомобиль и бесплатную страховку. Поэтому, прежде чем выбрать способ кредитования, проанализируйте все «за» и «против».

Как погасить досрочно

Для того, чтобы погасить автокредит досрочно, нужно написать заявление в банк о том, что вы собираетесь внести частичное или полное досрочное погашение.

Делается это за несколько дней до очередного списания денежных средств. Если вы просто внесете сумму больше положенной, то она будет храниться на вашем балансе, а не пойдет в счет списания.

Частичное погашение подразумевает под собой изменения в вашей платежной ведомости:

  1. Меняется сумма платежа.
  2. Меняется количество платежей.

По какому пути пойти выбирать только вам. Если вы уверены в своих силах, то можно сократить количество платежей. Если при частичном досрочном погашении вы хотели уменьшить ежемесячную сумму платежа, то стоит воспользоваться первым вариантом.

Но досрочное погашение может быть не только частичным, но и полным. Для этого также необходимо заполнить заявление в отделении банка, где вы кредитуетесь, а после этого внести платеж.

В этом случае обратиться в банк лучше заранее, так как сотрудникам потребуется сделать перерасчет вашего последнего платежа, чтобы впоследствии не получилось так, что вы оплатили кредит, а он потом не будет оплачен на несколько копеек, что приведет к штрафу.

Если ПФР вам откажет, то можно воспользоваться единовременной выплатой в 25 тыс. рублей из материнского капитала, которая предусмотрена нашим государством и оплатить платеж этими деньгами.

Что говорят банки

Кредитные учреждения не очень любят тех, кто оплачивает свой кредит досрочно, так как они в этом случае теряют свою прибыль.

Тем не менее, законодательство не запрещает погасить свои обязательства досрочно. При этом, банки идут на хитрость. Некоторые из них делают досрочное погашение практически недоступным.

Например, минимальный платеж при досрочном погашении должен быть не менее 15 тыс. рублей. Что сразу отбивает большое количество людей от такой услуги.

Кто-то, может, хотел оплатить 3-5 тыс. рублей, а такой возможности нет. Более того, есть финансовые учреждения, которые разрешают досрочное погашение не ранее, чем через год после подписания договора.

Возможно, Вам будет также интересна статья о том, какие банки дают автокредиты и на каких условиях.

Статью о том, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья об автокредите без первоначального взноса.

Нюансов очень много, поэтому нужно внимательно обращать внимания на документы, которые подписываете. В заключении хотелось бы сказать, что автокредит – очень удобный целевой кредит, который дает массу преимуществ для автолюбителей, но в это же время ограничивает его в досрочном погашении, чего нет в потребительском кредите.

Как досрочно погасить автокредит и не сделать ошибок, смотрите в следующем видео ответы на все вопросы:

Автокредит: досрочное погашение

Получение крупного кредита всегда становится тяжким бременем для семейного бюджета, и неудивительно, что многие заёмщики всеми силами стараются избавиться от него поскорее. Если позволяют финансовые возможности, применяется досрочное погашение автокредита. В этом случае заёмщик полностью или частично расплачивается с банком с опережением графика.

Читать еще:  Страховка по кредиту как вернуть потраченные средства

Казалось бы, это выгодно и банку, и клиенту. Нет долга – нет риска просрочек и невыплат. Однако далеко не всё так просто.

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты, которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.

Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.

Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:

  • Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.

При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.

  • Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.

Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.

Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.

  • Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.

Как правильно погасить договор автокредита досрочно?

На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости. Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения. После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.

После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:

  1. В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
  2. Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
  3. Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
  4. С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.

Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.

Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector