0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Чем отличается потребительский кредит от кредитной карты

Кредит или кредитная карта: что выгоднее

Фото: © РИА Новости/Екатерина Чеснокова

Сейчас банки активно увеличивают предложения по кредитным картам. При этом в выплатах много нюансов. В каких случаях выгоднее брать кредит, а в каких — кредитку? На что обращать внимание, чтобы не попасться на уловки банка?

— Хочу сделать в квартире капитальный ремонт: заменить трубы, двери, сантехнику, мебель. В общем, начать с бетонной коробки без каких-либо удобств, а закончить въездом в полноценно обустроенную квартиру. Своего бюджета на это не хватает, встал вопрос о кредитах. Не знаю, что лучше: взять потребительский кредит на всю нужную сумму в банке или распотрошить несколько кредитных карт на эту же сумму, — озадачился Дмитрий.

Это одно из типичных обращений на банковских форумах.

Выбор между кредиткой и кредитной картой многие заёмщики считают выбором из двух зол меньшего. Действительно, существенная переплата может быть и там и там, но, если грамотно подойти к выбору банковского продукта, то можно свести потери к минимуму. В первую очередь необходимо понимать, что кредит наличными и кредитная карта предназначены для разных потребностей. По словам инвестиционного консультанта компании «БКС брокер» Михаила Захарова, кредит наличными больше подходит людям, которые хотят потратить взятую сумму за раз или в течение короткого промежутка времени. Кредитная карта больше подходит тем, кто планирует совершать многоразовые траты выше бюджета.

Директор по развитию бизнеса компании «БКС премьер» Антон Граборов отметил, что кредитные карты обладают дополнительными преимуществами в виде бонусных программ банков: при безналичной оплате клиенту начисляются бонусы (один — пять процентов от потраченной суммы), которыми в дальнейшем можно компенсировать покупки. Также по картам предоставляются различные скидки, в том числе от платёжных систем, при оплате покупок в торгово-сервисных предприятиях.

— Чтобы не платить процент банку, нужно всё время погашать задолженность полностью в течение льготного периода. Обычно он составляет от 55 до 100 дней. Таким образом, если человеку необходима «кредитная подушка» до следующей зарплаты — кредитка будет оптимальным вариантом, — рассказал Лайфу Антон Граборов.

Также большинство банков сейчас предоставляют весьма продолжительный льготный период (от двух до трёх месяцев), когда проценты за пользование кредитом по карте не начисляются. Но тут есть и обратная сторона медали, считает аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

— Процентные ставки по кредитным картам, как правило, заметно выше, чем по обычным кредитам. Да и сумма предоставляемого кредита меньше, чем по потребительскому кредиту. Но у кредитных карт есть своё преимущество: они удобны, когда деньги нужны срочно, — пояснил эксперт.

Однако для крупных целей (ремонт, обучение, приобретение квартиры или машины) кредитки не самый лучший вариант. Доступный лимит по карте редко превышает 300–500 тысяч рублей. По словам Антона Граборова, для капитального ремонта в трёхкомнатной квартире этой суммы может оказаться недостаточно. Если же оформить несколько кредитных карт в разных банках, то в конечном итоге заёмщик рискует оказаться в кредитной яме, откуда выбраться уже крайне сложно.

— На «карточных долгах» обожглось достаточно много людей в нашей стране: открыв несколько небольших лимитов по картам в разных банках, они только и успевают каждый месяц вносить минимальные платежи (в среднем пять процентов от общей суммы задолженности). Причём они вынуждены после внесения минимального платежа тратить деньги с кредитных карт снова, поскольку средств на текущие нужды не хватает. Таким образом, задолженность по картам может не уменьшаться из года в год. Банкам такая ситуация выгодна: проценты человек выплачивает каждый месяц и при этом постоянно находится в кредитном лимите, — пояснил эксперт.

Выходом из этой ситуации он назвал оформление долгосрочного потребительского кредита наличными с невысокими ежемесячными платежами. За счёт такого кредита можно погасить все карточные лимиты.

Если вам нужны наличные, то здесь также больше подходит потребительский кредит: снятие наличных в рамках кредита будет бесплатным, тогда как за снятие наличных с кредитной карты банки часто взимают высокую комиссию (от трёх до семи процентов от суммы операции), отметил Антон Граборов.

Инвестиционный консультант компании «БКС брокер» Михаил Захаров пояснил, что зачастую при выборе кредитного продукта клиенты обращают внимание на несколько пунктов: проценты оплаты годовых, сроки возвращения, требования банка к клиенту, количество доступных средств. Как и во всех финансовых продуктах, при их оформлении необходимо досконально изучить договор, чтобы избежать различных подводных камней и неприятных неожиданностей.

Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше — кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными — что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Читать еще:  Ставки для разных типов кредитных карт

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Пластиковая кредитная карта является практически таким же потребительским кредитом, но более мобильным и усовершенствованным. Клиент получает заёмные средства не наличными, а на карточный счёт. Он может расплачиваться пластиковым продуктом за покупку любого товара или услуги.

Главное отличие кредитной карты и её неоспоримое преимущество в том, что процент начисляется только на размер потраченной клиентом суммы, а не на всю величину кредитного лимита. Человек не переплачивает за то, чем ещё не воспользовался.

Для привлечения большего числа клиентов банки выпускают кредитные карты с кэшбэком — возврат 1-3% от потраченной суммы. К примеру, клиент совершает покупку по кредитке на сумму в 3 тысячи рублей, а банк возвращает ему 30 рублей обратно (1%).

К основным преимуществам кредитной карты можно отнести:

  1. Период льготного кредитования — время, в течение которого на карточный счёт можно внести потраченные заёмные средства без уплаты процентов. Как правило, речь идёт о временном интервале порядка двух месяцев. Однако на рынке сейчас можно найти предложения и с более продолжительным грейс-периодом (до 120 дней). В беспроцентном периоде и заключается основная выгода кредитной карты.
  2. Мобильность и комфорт — на карте есть определённый денежный лимит, который можно тратить по своему усмотрению.
  3. Возобновление кредитного лимита, что позволяет снова пользоваться кредитными средствами после погашения долга.
  4. Возможность использования части лимита заёмных средств — клиенту одобрено 250 тысяч рублей, а он хочет потратить только 100 тысяч.
  5. Оставшиеся средства находятся на кредитном счёте, проценты на них не начисляются.

Кроме неоспоримых плюсов карточный продукт имеет и некоторые недостатки:

  1. Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — по карте это, как правило, порядка 20% годовых, а с наличных средств в районе 12%. Ещё важно сказать, что за снятие наличных с кредитной карты придётся уплатить комиссию, которая будет составлять определённый процент от получаемой суммы (как правило, порядка 4%). Впрочем, некоторые банки презентуют кредитки, позволяющие снимать денежные средства через банкомат без комиссии.
  2. Необходимость оплачивать годовое обслуживание, стоимость которого может варьироваться от 1 до 5 тысяч рублей в зависимости от типа пластика (обычный или премиальный). Однако и этого неприятного момента можно избежать, ведь на рынке сейчас есть кредитки с бесплатным обслуживанием.
  3. Невозможность кредитоваться по большой сумме — это происходит из-за того, что банковский риск при предоставлении заёмных средств по карте выше, чем по потребкредиту.
  4. Искушение постоянно совершать необдуманные и ненужные покупки по кредитной карте.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

УсловияПотребительский кредитКредитная карта
Сумма займадо 4 миллионов рублейдо 1 миллиона рублей
Срок выплатот 1 до 5 летсрок действия карты
Процентная ставкаот 9,9%от 14,99%
Возможность досрочного погашенияестьесть
Подтверждение доходатребуетсянеобязательно
Оформление онлайнвозможно, но решение будет предварительнымвозможно
Период льготного кредитованияотсутствуетдо 100 дней
Возможность частичного расходованияотсутствуетесть
Стоимость оформления и обслуживаниябесплатноот 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявкив течение нескольких минут в режиме онлайн2 минуты
Читать еще:  Преимущества кредитной карты тинькофф платинум

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Видео по теме

Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты

Рост интереса к потребительскому кредитованию вызван нестабильной экономической ситуацией в стране. Основная масса населения живет «от зарплаты до зарплаты», не имеют возможности накопить собственные сбережения для финансовой подушки безопасности. Средняя заработная плата не позволяет делать крупные покупки без привлечения заемных средств. Привлекает разнообразие предоставляемых кредитными учреждениями услуг. Для поддержания конкурентоспособности, привлечения новых клиентов банки выводят на рынок кредиты с выгодными условиями пользования и погашения.

Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая физическому лицу на личные нужды. Он может быть предоставлен как наличным, так и безналичным путем, представляет собой рассрочку платежа под процент.

Виды потребительских кредитов

  • В зависимости от срока погашения: краткосрочные и долгосрочные.
  • В зависимости от способа предоставления: наличными деньгами, безналичным путем.
  • По наличию обеспечения: кредиты под залог, с поручительством, гарантией, ссуды без обеспечения.
  • По предоставлению: ссуды, выдаваемые одной суммой, кредитные линии, овердрафты.
  • По целевому назначению: на определенную цель и неотложные нужды.
  • По методам погашения: единовременно и по частям.

Основные требования для получения ссуды:

  • Обязательное гражданство и прописка.
  • 2 подтверждающих личность документа.
  • Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
  • Документы на обеспечение, если это требуется по договору.

Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.

Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.

Отличия между потребительским кредитом и кредиткой

  1. По способу предоставления кредита. Потребительский кредит выдается наличными деньгами, разово, либо перечислением на счет продавца при товарном кредитовании.
  2. По кредитной карте оформляется лимит кредитования. Использовать его можно неоднократно в любое удобное клиенту время и в любой сумме в пределах лимита.
  3. По предоставляемым суммам. Потребительский кредит может быть выдан на крупную сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении к среднемесячным оборотам по счету. При увеличении или снижении поступлений он может быть пересмотрен.
  4. По погашению. Потребительский кредит погашается частями согласно графику. По кредитке устанавливается срок пользования средствами, в течение которого необходимо обнулить задолженность, пользоваться лимитом можно неоднократно в течение срока действия договора. Может быть установлен минимальный ежемесячный размер платежа, обычно в размере 10% от лимита задолженности.
  5. По начислению процентов. Проценты за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает одновременно с погашением кредита ежемесячно. Это может быть аннуитентный платеж, либо сумма кредита делится пропорционально на срок пользования заемными средствами, к ней прибавляются проценты на остаток задолженности, это и составит сумму ежемесячного платежа.
  6. По кредитным картам погашение процентов осуществляется раз в месяц, зависит от фактической задолженности за предыдущий месяц, независимо от срока погашения кредита. Только при обнулении задолженности, одновременно списываются проценты.
  7. По обеспечению. По потребительским кредитам банк может запросить обеспечение в качестве залога, поручительства, гарантии. Кредиты по кредитным карточкам бланковые.
  8. По целевому использованию. Потребительские кредиты могут быть как целевыми, тогда банк вправе проверять использование заемных средств, так и на неотложные нужды. Кредитки не предусматривают целевой характер направления займа.
  9. По необходимым документам. Потребительский кредит предусматривает наличие списка документов, в числе которых документы по подтверждению личности, справки о доходах, при необходимости, документы по обеспечению. Если кредитная карта оформляется в том же банке, где происходит начисление заработной платы, для открытия лимита может потребоваться только заявление. В других случаях необходимы документ удостоверения личности, справка о доходах.
  10. По сроку рассмотрения заявки. При выдаче небольших сумм срок рассмотрения заявки на потребительский кредит составляет один день. При решении вопроса о выдаче крупных займов, срок может быть увеличен до 3–5 дней. Лимит по кредитной карточке открывается в день обращения в банк с заявлением.
  11. По наличию иных платежей. При больших суммах потребительского кредитования заемщик несет дополнительные расходы по оценке и страхованию имущества, предоставляемого в залог, могут быть дополнительные комиссии банка. По кредитке банком устанавливается комиссия за ведение счета (не во всех банках).
Читать еще:  Условия получения быстрокарты

Таким образом, кредитная карточка позволит быстро получить небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Потребительский кредит предоставляет возможность осуществления крупных расходов на длительный срок, но оформление потребует время, полная стоимость кредита будет выше.

Чем отличается потребительский кредит от кредитной карты

Решение о покупке может быть спонтанным: вы узнали о старте распродажи в любимом магазине или о выгодных ценах на путевки. А может просто понадобилось перехватить немного денег до зарплаты. Для всего перечисленного подойдет карта. Ею можно рассчитываться в супермаркетах, магазинах бытовой техники или одежды, бронировать билеты или туры, оплачивать счет в кафе и ресторанах, заказывать товары онлайн и многое другое. А если вы подключены к программе «Спасибо от Сбербанка», то можете получать за покупки до 20% бонусами и обменивать их на скидки у партнеров банка.

Потребительский кредит стоит оформить на расходы, о которых вы размышляете заранее. Например, курсы обучения, ремонт или мебель, организацию торжества, лечение, новый гаджет или абонемент в фитнес-клуб.

Оформляя кредитную карту, вы еще ничего не должны банку — можете вообще не воспользоваться деньгами или потратить лишь часть лимита. Карта — это ваш запасной кошелек, который под рукой на всякий случай. При этом проценты начисляются только на потраченную сумму и войдут в состав платежей лишь после окончания льготного периода.

Когда вы берете кредит, проценты начисляются на всю выданную сумму с момента ее получения. Даже если вы еще ничего не истратили, для банка поступление денег на ваш счет означает, что вы уже ими воспользовались. Поэтому ежемесячные платежи по кредиту сразу будут включать проценты (на всю сумму кредитных средств) и часть основного долга.

Лимит по кредитной карте вы можете тратить частично или до полного его исчерпания. После этого вы вносите минимальный платеж. Банк спишет проценты за пользование кредитом, а остаток можно будет тратить снова. Например, вы оплатили покупку на всю сумму лимита, и ваш платеж составляет 5000 р., из них 1200 р. — сумма начисленных процентов. Как только пополнение на сумму 5000 р. отразится на вашем счете, 3800 р. вы можете тратить снова.

В случае с потребительским кредитом, вы можете воспользоваться полученной суммой только 1 раз. Если деньги понадобятся повторно, придется подать заявку на новый кредит.

По кредитной карте вы можете не платить проценты, если соблюдаете ряд правил. В частности, не снимаете с карты наличные и возвращаете потраченную сумму в течение льготного периода. Кстати, по картам Сбербанка он может достигать 50 дней. Точный срок рассчитывается индивидуально и зависит от даты начала отчетного периода. Чем ближе покупка к этой дате, тем дольше льготный период. Отслеживать срок его окончания можно в Сбербанк Онлайн. Обслуживание кредитной карты для вас бесплатно, то есть вы не платите ни за оформление, ни за активацию.

Кредит отличается тем, что проценты по нему начисляются обязательно на всю сумму с учетом срока кредита и с первого месяца входят в состав платежей. В ежемесячных платежах большая часть из внесенной суммы идет в счет погашения процентов до тех пор, пока они не будут выплачены полностью. Но если вы решите погасить кредит досрочно, то проценты пересчитаются, и вы заплатите только за период фактического пользования деньгами.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector