2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Условия выдачи бланкового кредита

Бланковый кредит

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Этот вид кредита выдается только тем клиентам банка, которые уже зарекомендовали себя как платежеспособные заемщики.

При этом оформление кредитного договора происходит в течение от 30 минут до двух часов.

Что понимается под бланковым кредитом и чем он обеспечивается

Отличительными чертами бланкового кредита являются:

  • срок выдаваемого кредита не более одного месяца, в случае если клиент предоставляет дополнительные гарантии или обеспечение (процент от суммы кредита), срок кредитного договора может быть пролонгирован (продлен);
  • бланковый кредит не требует залога;
  • бланковый кредит выдается только клиентам банка.


Целями для заключения договора на бланковый кредит, может быть что угодно. Этот показатель не имеет ни каких ограничений. Однако именно в это виде кредитов существуют так называемые «сезонные ссуды».

В каждой предпринимательской деятельности существуют периода застоя, когда расходная часть не уменьшается и состоит в основном из обязательных платежей (заработная плата и налоги), а доходная часть (прибыль) ещё находится в оборотах незавершенных сделок. В таких случаях руководитель организации могут потребоваться дополнительные активы (денежные средства) для поддержания свой деятельности.

В таких случаях и возникает заинтересованность в получении бланкового кредита, который быстро оформляется и не требует залоговой части.

Диапазон процентной ставки бланкового кредита очень велик и устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально. Всё будет зависеть от репутации потенциального клиента банка.

Если предприятие или физическое лицо, является постоянным клиентом банка, то при проведении скоринга (анализа данных заемщика) очень велика вероятность положительного решения по поданной заявке на кредит.

Виды бланкового кредита

Всего существует два вида бланкового кредита. Которые определяют основные условия кредитного договора:

  1. Овердрайф (англ. «overdrive» – перегонять) – в данной ситуации, условиями договора, предусмотрена возможность отрицательного баланса на счете заемщика;
  2. Контокоррект (англ. «current account» – текущий счет) – это возобновляемый краткосрочный кредит. В случае если предприятию понадобились средства, например, для внесения предоплаты по закупаемому товару, он может воспользоваться данным видом бланкового кредита. Выплата по кредиту контокоррект осуществляется после реализации полученного товара.

С каждым годом количество выдаваемых банком бланковых кредитов растет. При этом востребованность в них возникает именно у предпринимателей. Это объясняется тем, что данные средства весь просты в получении и могут помочь в обеспечении непредвиденных потребностей организации.

Процедура предоставления бланкового кредита мало отличается от какого-либо другого вида кредита. На первом этапе потенциальный клиент подает заявление в банк. При этом в нем обязательно нужно указать вид ожидаемого кредита (бланковый кредит), цель, на которую приобретается кредит, необходимую суммы. Для предпринимателей обязательным условием является предоставление годового баланса. По данному документу производится расчет кредитоспособности предприятия.

Погашение бланкового кредита осуществляется путем снятия денежных средств с расчетного счета заемщика в этом банке. Как и во многих других случаях, за просрочку обязательного платежа, например, если в день перевода денежных средств в счет погашения суммы кредита, на счету клиента банка не было денежных средств, за банком остается право требовать перечислению начисленной пени.

Стоит отметить, что при возникновении ситуации просрочки обязательного платежа по бланковому кредиту, хотя бы один раз, приведет к тому, что уровень доверия к заемщику у руководства банка снижается. И велика вероятность, что при следующем запросе на данный вид кредитования, этому клиенту будет отказано.

Риски

Получение бланкового кредита будет зависеть не только от репутации клиента, но и от наличия денежных средств на его счету в этом банке. Как бы банки не акцентировали внимание на беззаемности данного кредита, однако клиенту, скорее всего, будет отказано, в случае если на его счету находится сумма в десятки раз меньше запрашиваемого кредита.

Всё чаще бланковые кредиты подвергаются критики со стороны правительства государства. Их позиция такова, банки, ради своих финансовых выгод, поддерживают предприятия, которые находятся на грани банкротства. При этом продлевают их деятельность на рынке, которая отрицательно сказывается на качестве предложения со стороны предпринимателей.

Намного выгоднее выдать кредит на один год, предприятию, которое находится на стадии развития, тем самым укрепить экономику страны. Чем поддержать кредитными средствами «угасающее» предприятие, что напротив, расшатывает экономику страны.

Читать еще:  Программа кредитный доктор что это такое

Основными рисками со стороны банка, остаются сложность определения платежеспособности потенциального клиента и дальнейшей организации возможностей изъятия задолженности по данному кредиту, в случае его непогашения.

Из-за высоких рисков для банка при выдаче бланкового кредита, в 1982 году были прописаны ограничивающие правила в отношении данного вида кредитования:

  • общая сумма по банковским кредитам не должна превышать десяти процентов от совокупности основного и запасного капитала банка;
  • по истечению тридцати банковских дней после выдачи банковского кредита, он должен быть полностью покрыт выплатами клиента банку. В противном случае банк имеет право на принудительное взыскание суммы долга с клиента.

На практике бланковый кредит является большой привилегией, только для своих постоянных клиентов, потому что в данной ситуации, у банка возрастает уровень рисков собственных активов. А на такие условия, согласны не все коммерческие банки страны.

Новый льготный кредит для бизнеса: разбираемся в деталях

Правительство утвердило правила выдачи кредитов на возобновление деятельности. Главная особенность — если сохранить 90% персонала, деньги возвращать не надо. Минэкономразвития уже начало прием заявок от банков, которые будут выдавать кредиты по новой программе. Программа стартует 1 июня.

Какие требования предъявляются к заемщику

1. Кредит может получить как юрлицо, так и ИП, но только с работниками (п. 5 Правил).

2. Заемщик должен работать в пострадавших отраслях либо в отраслях, требующих поддержки для возобновления деятельности (пп. «а» п. 9 Правил, приложение N 2 к Правилам).

Отрасли, требующие поддержки для возобновления деятельности

Производство текстильных изделий

Издание книг, периодических публикаций и другие виды издательской деятельности

Производство кожи и изделий из кожи

Производство парфюмерных и косметических средств

Производство бытовых электрических приборов

Производство бытовой электроники

Производство металлических изделий для ванных комнат и кухни

Производство игр и игрушек

Производство спортивных товаров

Производство хозяйственных и декоративных керамических изделий

Производство бытовых неэлектрических приборов

Производство фурнитуры из недрагоценных металлов для одежды, обуви, кожгалантереи и прочих изделий, в том числе крючков, пряжек, застежек, петелек, колечек, трубчатых и раздвоенных заклепок и др.

Производство статуэток, рам для фотографий, картин, зеркал и прочих декоративных изделий из недрагоценных металлов

Производство зонтов, тростей, пуговиц, кнопок, застежек-молний

Изготовление готовых металлических изделий хозяйственного назначения по индивидуальному заказу населения

Производство предметов одежды и аксессуаров для нее, включая перчатки, из пластмасс

Производство инвалидных колясок

Производство изделий для праздников, карнавалов или прочих изделий для увеселения

Производство предметов одежды и ее аксессуаров из вулканизированной резины

Производство детских колясок и их частей

Производство столовой и кухонной посуды из стекла или хрусталя

Производство украшений для интерьера и аналогичных изделий из стекла или хрусталя

Обратите внимание: если заемщик — субъект малого предпринимательства, требуемый код по ОКВЭД может быть у него как основным, так и дополнительным. У остальных заемщиков во внимание берется только основной код. Код должен быть внесен в ЕГРЮЛ/ЕГРИП по состоянию на 1 марта 2020 года (п. 10 Правил).

3. Заемщик не находится в стадии банкротства, его деятельность не приостановлена, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность (пп. «б» п. 9 Правил).

На какие цели выдается кредит

Кредит выдается для покрытия любых документально подтвержденных расходов на предпринимательскую деятельность. К ним в том числе относится выплата зарплаты, а также оплата ранее полученных кредитов по программе «8,5 процентов» и кредитов на поддержку и сохранение занятости. Кредитные средства нельзя тратить на выплату дивидендов, выкуп собственных акций и долей в уставном капитале, на благотворительность (п. 5 Правил).

Когда и на какую сумму можно заключить договор

Кредитный договор можно заключить с 1 июня по 1 ноября (п. 5 Правил). Чем скорее это сделать, тем больше будет сумма кредита.

Чтобы узнать максимальную сумму кредита, нужно перемножить следующие показатели (п. 24 Правил):

  • расчетный размер оплаты труда — МРОТ с учетом районных коэффициентов, процентных надбавок, а также страховых взносов в размере 30%;
  • численность работников;
  • базовый период, который равен периоду с даты заключения договора до 1 декабря.

Выдача средств заемщику после заключения договора лимитирована (пп. «ж» п. 9 Правил). Лимит средств, которые можно получить за один раз, рассчитывается так:

(расчетный размер оплаты труда) * 2 * (численность работников организации)

Оставшуюся часть кредита банк будет перечислять раз в месяц в пределах этого лимита.

Читать еще:  Потребительский кредит наличными в ренессанс кредит под низкий процент 99

Каковы правила погашения и списания кредита

Условия кредита зависят от периодов, в течение которых действует договор. Правила предусматривают три периода:

  • обязательный базовый период, который длится до 1 декабря 2020 года;
  • необязательный период наблюдения. Наступает, если заемщик продолжает свою деятельность и сохранил персонал в установленных правилами пределах. Длится с 1 декабря 2020 года до 1 апреля 2021 года;
  • необязательный трехмесячный период погашения. Может наступать как после базового периода, так и после периода наблюдения. Не наступает, если есть условия для списания кредита.

Базовый период

До 1 декабря 2020 года (п. 5 Правил):

  • заемщик ничего не платит банку;
  • для него действует конечная ставка не выше 2% годовых (пп. «в» п. 9 Правил);
  • начисляемые за базовый период проценты переносятся в основной долг на дату окончания базового периода (пп. «д» п. 9 Правил).

По окончании этого периода есть два варианта.

Вариант 1. По итогам хотя бы одного месяца базового периода число работников заемщика сократилось более чем на 20% по сравнению с численностью на 1 июня (п. 11 Правил).

В этом случае наступает период погашения: тремя равными платежами, 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года, заемщик должен вернуть кредит (пп. «е» п. 9 Правил). В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка (пп. «в» п. 9 Правил).

Период погашения также наступает, если не позднее 25 ноября введена процедура банкротства, приостановлена деятельность либо заемщик-ИП прекратил свою деятельность (п. 11 Правил).

Вариант 2. Если нет обстоятельств, указанных в предыдущем варианте, начинается период наблюдения.

Период наблюдения

С 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года (п. 5 Правил):

  • заемщик ничего не платит банку;
  • для него действует конечная ставка не выше 2% годовых (пп. «в» п. 9 Правил);
  • начисляемые проценты переносятся в основной долг на дату окончания периода наблюдения (пп. «д» п. 9 Правил).

Весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если (п.п. 12, 28 Правил):

  • по состоянию на 1 марта 2021 года число работников составит не менее 90% от штата по состоянию на 1 июня 2020 года. При этом на конец каждого отчетного месяца число работников не должно опускаться ниже 80% от указанного штата. Полагаем, что самый безопасный вариант — сохранять численность на уровне 90% на конец каждого месяца периода наблюдения, а не только по состоянию на 1 марта;
  • не введена процедура банкротства заемщика, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность;
  • средняя зарплата одного работника в период наблюдения была не ниже МРОТ.

Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80%, кредит спишут наполовину (п.п. 12, 28 Правил). На каких условиях заемщик выплачивает вторую половину долга, в правилах не уточняется.

Если рассмотренные условия не выполнены, наступает период погашения. Долги по кредиту придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года (пп. «е» п. 9 Правил). В период погашения действует не льготная, а стандартная ставка по договору (пп. «в» п. 9 Правил).

Больше материалов по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс. Зарегистрируйся и получи пробный доступ

Бланковый кредит

Бланковый кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой клиент банка берет заём на достаточно большую сумму, не обеспечивая её никакими ценными бумагами или иными материальными ценностями. Такой вид взаимоотношений между банком и клиентом возможен только в результате длительного сотрудничества. Для этого также требуется идеальная кредитная история клиента. Также существует правило, согласно которому максимальный размер кредита не может быть больше, чем десятая часть оборота банка.

Бланковое обеспечение кредита

Под бланковым обеспечением кредита подразумевается отсутствие каких-либо материальных ценностей, которые могли бы обеспечивать денежные средства. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»). Деньги, которые получает в своё распоряжение клиент, обеспечены только доверием банка. Условия для каждого такого кредита прорабатываются индивидуально – в частности, банк устанавливает специальное значение процента выплат по кредиту в зависимости от оцениваемых рисков. Чем более крупными вкладами и депозитами владеет клиент, тем меньше риски для банка.

Бланковый кредит – это особая забота о клиенте

Длительное сотрудничество подразумевает наработанные схемы в выдаче и погашении кредитов. Именно эти наработки позволяют на определённом этапе перейти к кредитам на большие суммы. Вместо того чтобы обеспечивать заём накопленными средствами, клиент может предоставлять банку определённый контроль над отчётами предприятия клиента. Таким образом, банк участвует в анализе деятельности предприятия и может быстро реагировать на изменения рисков.

Читать еще:  Сетелем банк как узнать остаток по кредиту

Бланковый кредит

Получить выгодный кредит для бизнеса несложно в том случае, если вы можете предоставить обеспечение, например – недвижимость или, хотя бы, дорогостоящее оборудование.

В остальных случаях заемщикам либо вовсе отказывают в получении средств, либо выдают займы под максимальные проценты, что делает переплату неподъемной и полностью лишает смысла получение средств в долг.

Бланковый кредит – это возможность для представителей разных форм кредита для бизнеса получить средства без необходимости предоставления залогового имущества. Такие ссуды выдают в считанные часы, без особых требований. Отличительные черты бланкового кредита:

  • не требуется обеспечение;
  • ссуда выдается только действующим клиентам финансовой организации;
  • заём выдается на срок до 1 месяца;по истечению предприниматель либо выплачивает всю сумму, либо предоставляет равноценное обеспечение, тем самым срок действия ссуды пролонгируется на необходимый заемщику период.

Конечно, этот вид кредита можно назвать доверительным. Такой термин, как «бланковое обеспечение кредита». не имеет никакой подоплеки, ведь оно не требуется.

Суть бланкового кредита

Основная идея бланкового кредита в том, что заемщик является действующим клиентом финансовой организации, у него имеется депозитный счет или банк сотрудничает с компанией потребителя на протяжении длительного времени.

К тому же, если у вас не будет возможности вернуть средства, за столь длительный срок, как 1 месяц, вы успеете подготовить документы на залоговое имущество и предоставить их банку.

Если деньги нужны «еще вчера» – именно бланковый кредит станет лучшим подспорьем для решения сложностей, к примеру – для расплаты с поставщиками или приобретения нового оборудования на самых выгодных условиях.

На что можно оформлять бланковый кредит?

Бланковое кредитование носит многоцелевой характер, в нем нет никаких ограничений по уровню дохода предпринимателя.

Одной из самых востребованных форм можно назвать сезонные ссуды. Многие предприятия оформляют их с целью единоразового пополнения оборотных средств.

Процентная ставка по ссудам рассчитывается в индивидуальном порядке и не может быть фиксированной. Все зависит от репутации заемщика.

Размер переплаты напрямую зависит от динамики развития организации, которую банк отслеживает за все предшествующие годы.

Самые выгодные условия устанавливаются для организаций, ведущих активную предпринимательскую деятельность на протяжении долгого времени.

Если ваша компания долгие годы является клиентом банка, у вас есть депозитный счет, все средства «проходят» через эту финансовую организацию, есть оформленные и своевременно выплаченные ссуды – вы можете смело рассчитывать на самую низкую процентную ставку.

Сложнее придется предприятиям, которые на рынке находятся меньше 1 года. Для получения информации об активах организации используется последний отчетный баланс.

Бланковые ссуды на порядок выгоднее потребительских кредитов. И причина кроется не только в том, что не нужно обеспечение.

Потребительские бланковые кредиты выдают под большие проценты, переплата получается в разы выше. На одном уровне по выгодности бланковой ссуды может стоять только субординированный кредит, в котором вся сумма (тело займа) выплачивается по истечению срока (например – через 5 лет), и ни днем раньше.

К тому же, это долгосрочный кредит, но вам придется ежемесячно выплачивать % по ссуде.

Виды бланковых кредитов

Видов бланкового кредита 2:

При кредите овердрафт допускается возможность образования на счете отрицательного баланса (вы можете «уйти в минус» на нужную вам сумму), во втором случае вы получаете возобновляемую краткосрочную ссуду. И та, и другая разновидность могут быть выданы только заемщикам с проверенной репутацией, т.е. – клиентам банка.

Контокоррент используется, к примеру, для тех случаев, когда компания-заемщик берет товар у другой организации, а после его реализации возвращает средства. Но однажды предприятие может потребовать предоплату, а у вас средств на этот случай нет.

Вы воспользуетесь контокорретным кредитом, отправите предоплату, и как только деньги от реализации товара поступят на ваш счет – сумма займа будет полностью погашена. Т.е. – вам не нужно ни документов, ни обеспечения, ни длительного ожидания положительного решения банка.

Вся информация отражается на вашем текущем счете. Востребованность бланковых кредитов увеличивается с каждым годом, и этому есть очевидное объяснение – они выгодны, просты и доступы для всех предприятий.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector
×
×