1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Реструктуризация кредита определение требования банков порядок оформления

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

В случае возникновения сложностей у заемщика с погашением кредита финансовые учреждения часто предлагают решить проблему мирным путем с помощью реструктуризации долга. Пересмотр условий исходного договора применим к должникам, которые по каким-либо причинам не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Рассматриваемая в этой статье процедура реструктуризации кредита используется для облегчения финансового бремени в случае форс-мажорных ситуаций у заемщика. Мы расскажем о преимуществах и недостатках этой услуги, основаниях для оформления и требуемых документах, дадим советы по составлению заявления в банк.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму

225.6 млрд рублей, из них возвращено только

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Реструктуризация кредита: требования к заемщику и порядок оформления

Реструктуризация кредита

Финансовые проблемы могут привести заемщика к дефолту. В итоге ему грозит иск о принудительном взыскании долга либо процесс банкротства. Нормами закона «О банкротстве» предусмотрено проведение реструктуризации проблемного займа. Ее могут инициировать и сами банкиры, чтобы не доводить дело до суда. Можно ли считать реструктуризацию действенным способом выбраться из долговой ямы? Попробуем разобраться.

Читать еще:  Права коллекторов по новому закону что изменилось

Суть реструктуризации кредита

Реструктуризация банковского займа предполагает смягчение условий кредитного договора для уменьшения финансовой нагрузки и ежемесячного платежа заемщика. Главное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что ее может оформить лишь заимодатель. При рефинансировании просрочки и штрафы нередко становятся поводом для отказа в перекредитовании. С реструктуризацией ситуация иная: наличие долгов -напротив служит причиной изменения условий кредитного договора. Порой финансисты даже согласны на «обнуление» штрафных санкций ради соблюдения клиентов нового графика.

При потере работы и ухудшении финансового положения реструктуризация – хорошая возможность избежать «кредитной кабалы». Меняя условия договора для сокращения ежемесячного платежа клиента, банк заботится о качестве собственного кредитного портфеля, не тратит время и деньги на подготовку иска в суд.

Заемщик от реструктуризации получает более существенные преимущества. Изменения условий договора позволяет ему:

  • сохранить положительную историю (если просрочка непродолжительная);
  • не втягиваться в судебные разбирательства с банком (последствия негативно отразятся на финансовой репутации);
  • сэкономить средства (такое преимущество получают не все должники);
  • избежать дефолта (благодаря минимизации плановых платежей);
  • избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания долга судебными приставами.

Остановимся подробнее на процедуре и видах реструктуризации.

Варианты реструктуризации займов

Если должник обратится в банк до момента подачи кредитором иска о взыскании задолженности, он может рассчитывать на один из видов реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита, т.е. увеличение срока договора, что позволит снизить плановый платеж, но увеличит сумму общей переплаты по кредиту. Допустим, заемщик взял 200 тыс. руб. на 2 года под 30% годовых. В месяц ему доводилось платить порядка 11,183 тыс. руб., что за 24 месяца составило бы 68,382 тысяч переплаты. Если через полгода он не справился с обязательствами и попросил банк о пролонгации на 12 мес., то месячный платеж сократится до 7,669 тысяч, но сумма переплаты вырастет более чем на 24 тысячи – до 92,6 тыс. руб. Для точных персональных расчетов использовать кредитный калькулятор.
  • Изменение валюты кредитования. На такой вариант банки идут неохотно, но для заемщика это отличный шанс избежать дефолта. Рост курса доллара поставил в тупик многих валютных заемщиков, а перевод займа в рубли по ставке на момент кредитования выгоден для клиента.
  • Предоставление кредитных каникул. Здесь могут быть варианты «каникул»:
    • по кредитному телу;
    • по процентам;
    • избавление от любых платежей.

    Этот вид реструктуризации позволяет заемщику на протяжении 3-12 мес. оплачивать основной долг (самый выгодный вариант, так как снижается переплата по кредиту); только проценты (неудачный вариант – проценты начисляются на сумму, которая не уменьшается). В редких случаях можно получить право на протяжении 3-6 мес. вообще не платить по кредиту.

    • Перевод карточного кредита в наличный. Это используется не часто, но выгода заключена в ставке, которая по потребительским займам ниже, чем по карточным кредитам.
    • Списание неустойки.
    • Понижение кредитной ставки. Данный вид послабления входит в программы рефинансирования, рассчитывать на него могут лишь заемщики с идеальной кредитной историей.
    • Комбинированный вариант, где сочетаются виды реструктуризации: к примеру, пролонгация с изменением валюты займа.

    При наличии просрочки кредитор перед реструктуризацией предлагает погасить долг или капитализировать его. Капитализация в данном случае невыгодна: просроченные проценты увеличат основной долг. Если, к примеру, задолженность составляет 100 тыс. руб., просрочка – 5 тысяч (3 тыс. – по «телу», 2 тыс. – по процентам), то при капитализации тело кредита увеличится до 102 тысяч за счет процентов.

    Порядок проведения реструктуризации

    Для изменения условий кредитования заемщику следует подать в банк заявление о реструктуризации и ряд документов:

    • паспорт;
    • заявление-анкету;
    • трудовую книжку;
    • справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за 6 или 12 мес. (для уволенных – с места бывшей работы);
    • справку о постановке на учет в службе занятости с указанием размера пособия по безработице;
    • согласие супруга/супруги на изменение условий кредитования (при ипотеке).

    Основное условие кредитора при согласии на реструктуризацию заключено в уверенности, что изменение условий договора поможет должнику «войти в график». В ином случае банк рискует просто потерять время, несмотря на дополнительную прибыль от пролонгации либо кредитных каникул.

    Например, в Сбербанке рассматривают заявления о реструктуризации только при условии ухудшения платежеспособности заемщика в результате:

    • увольнения либо снижения уровня оплаты труда;
    • потери дополнительного источника доходов;
    • отпуска по уходу за ребенком;
    • призыва на воинскую службу;
    • серьезной болезни, инвалидности, смерти (в последнем случае реструктуризируют долг, который перейдет наследникам).

    Кроме стандартных условий, в некоторых видах кредитования Сбербанка предлагает:

    • изменение порядка погашения займа в рамках льготного периода;
    • изменение очередности погашения долга (обычно сначала взимают пени, проценты и лишь после этого – платежи по основному долгу).

    Плюсы и минусы реструктуризации

    Прибегать к реструктуризации следует лишь в случае, если обслуживание кредита на прежних условиях в силу финансовых причин становится невозможным.

    Достоинство реструктуризации состоит в том, что это оптимальный вариант избежать долговой ямы. К тому же данная процедура обычно производится бесплатно. Исключение составляют лишь ипотечники, которым приходится платить за подписание дополнительного соглашения к заверенному нотариусом договору.

    Существенный недостаток — солидная переплата по кредиту. Выгоду можно получить лишь от перевода валютного кредита в рублевый или предоставления каникул «по процентам».

    Таким образом, при ухудшении положения с финансами не стоит тянуть с обращением в банк. Просьба о реструктуризации позволит минимизировать вероятные неприятности. В случае отказа от изменения кредитного договора следует заручиться копией заявления на реструктуризацию с отметкой об отказе. Такой документ пригодится в суде, поскольку суд может отклонить требования банка на основании отказа клиенту в предоставлении помощи.

    Реструктуризация кредита

    Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

    1. Что такое реструктуризация кредита?
    2. Особенности реструктуризации
    3. Реструктуризация кредита физического лица
    4. Причины для реструктуризации кредита
    5. Реструктуризация ипотечного кредита
    6. Реструктуризация проблемных кредитов
    7. Реструктуризация бюджетных кредитов
    8. Реструктуризация в Сбербанке
    9. Реструктуризация кредита в ВТБ
    10. Реструктуризация в других банках
    11. Реструктуризация кредита физическому лицу
    12. Реструктуризация для юридического лица
    13. Как составить заявление на реструктуризацию?
    14. Какие документы потребуются?
    15. Заявление на реструктуризацию кредита
    16. Общий порядок процесса
    17. Какие бывают программы реструктуризации?
    18. Выгода от реструктуризации
    19. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

    Что такое реструктуризация кредита?

    Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

    Особенности реструктуризации

    Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

    Реструктуризация кредита физического лица

    Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

    Причины для реструктуризации кредита

    Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

    • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
    • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
    • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
    • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
    • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

    Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

    Реструктуризация ипотечного кредита

    Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

    Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

    Реструктуризация проблемных кредитов

    Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

    Реструктуризация бюджетных кредитов

    Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

    Реструктуризация в Сбербанке

    Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

    Реструктуризация кредита в ВТБ

    Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

    Реструктуризация в других банках

    В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

    Реструктуризация кредита физическому лицу

    Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

    Реструктуризация для юридического лица

    В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

    Как составить заявление на реструктуризацию?

    Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

    Какие документы потребуются?

    К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

    • копию паспорта заявителя;
    • документальное подтверждение его финансовых проблем;
    • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
    • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

    Заявление на реструктуризацию кредита

    Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

    Общий порядок процесса

    Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

    Какие бывают программы реструктуризации?

    Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

    • пролонгация кредитного договора;
    • снижение процентной ставки;
    • кредитные каникулы;
    • замена валюты кредита;
    • комбинация описанных выше вариантов.

    Выгода от реструктуризации

    Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

    Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

    • снижается финансовая нагрузка;
    • сохраняется безупречная кредитная история;
    • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

    Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

    Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

    Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

    В чем заключается реструктуризация банковского кредита

    Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

    Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

    Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

    • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
    • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
    • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
    • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
    • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
    • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

    О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

    Основные виды реструктуризации кредита

    При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

    • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
    • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
    • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
    • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
    • Списание неустойки.
    • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
    • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

    Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

    Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

    Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

    Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

    Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

    • общегражданский паспорт;
    • заявление-анкета;
    • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
    • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
    • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
    • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

    Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

    К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

    • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
    • потери дополнительного источника доходов;
    • наступления отпуска по уходу за ребенком;
    • призыва в армию;
    • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

    Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

    Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

    Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector