1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Реальная стоимость кредита будьте внимательны

Эффективная процентная ставка по кредиту

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку. Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18%. Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – дифференцированной.

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка. Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт кредиты под 0 процентов годовых! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам. Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только аннуитетными платежами. Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S – сумма выданного кредита (тело кредита);
R – первоначальный платёж;
Rk – платёж выполненный в определённый период (k);
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
tk – период выплаты k-го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок « Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го). Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту). Эффективная процентная ставка ( i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи. Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже. Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту ( S) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Читать еще:  Слишком высокие риски заставили нордеабанк отказаться от розничного кредитования

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей. Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей). А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете здесь. Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита ( S) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат ( S) – 56 157 руб.
Срок кредитования ( n) – 12 месяцев.

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31%. Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей. В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей.

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат ( S). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а полную стоимость кредита. Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Что входит в цену кредита

Что входит в полную стоимость кредита. Реальная цена пользования банковским кредитом. Эксклюзивно для сайта 24000.ru

Подписчики пишут мне, о том, что кредитные менеджеры в банке часто умалчивают о некоторых выплатах, входящих в реальную цену кредита. В связи с этим я детально расскажу — что входит в полную стоимость банковского кредита и как не «попасть» на переплату по кредиту.

Цена кредита — это банковская процентная ставка, в которой учтены все расходы заемщика за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором.

Банки обязаны информировать Вас о всех выплатах, которые входят в обслуживание кредита, до заключения кредитного договора. Такая обязанность была возложена на них специальным указом Центрального Банка России № 2008-У и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

По указу Банка России № 2008-У от 13.05.2008, кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах и сроках платежей, связанных с кредитом. Эта информация фиксируется либо в кредитном договоре, либо в дополнительном соглашении, приложенном к нему.

В полную стоимость кредита входят

  1. Выплата основного тела долга. Если заемщик решил взять кредит в размере 300 000 рублей, то это и будет основное тело долга. Т.е. деньги, выданные заемщику без учета комиссий, пеней и т.д.
  2. Начисленные проценты за кредит. Тут все понятно, я думаю. Проценты по кредиту предусмотренные договором между заемщиком и банком.
  3. Платежи за рассмотрение заявки и оформления договора. В кредитовании физических лиц оплата рассмотрения заявки и оформления договора встречается редко и, как правило, свойственна небольшим банкам. С юридическими лицами другая ситуации, комиссия за рассмотрение заявки встречается часто.
  4. Комиссия за ведение счета заемщика, если это предусмотрено договором кредитования. Часто эта комиссия не велика, а иногда ее просто нет.
  5. Комиссия за обслуживание пластиковых карт, операционное обслуживание. Часто эти комиссии не велики, а иногда их просто нет. Все должно быть отражено в кредитном договоре.
  6. Выплаты третьим лицам в рамках кредитного договора. Обычно такие выплаты бывают при крупных кредитах, например, при ипотеке. В выплаты третьим лицам могут входить: оплата страховки в страховых компаниях, выплаты нотариальным конторам, оценщикам недвижимости и т.п.

Что не входит в полную цену банковского кредита

В процессе погашения кредита Вы можете столкнуться и с дополнительными платежами, которые не входят в его полную стоимость. В первую очередь это касается выплат, возникающих при несоблюдении условий кредита (пени и штрафов за неустойку, просрочку платежей и т.п.), а также комиссий за частичное или полное досрочное погашение кредита в тех случаях, если они предусмотрены кредитным договором.

Как избежать увеличения цены кредита

Совет тут только один – внимательно читайте кредитный договор. Особое внимание уделяйте мелкому тексту, различным сноскам и пояснениям. Потому что после подписания договора будет поздно жаловаться!

Всегда помните, что на вашей стороне закон и ЦБ РФ, но жалобу вы сможете подать только в том случае, если в кредитном договоре вас не ознакомили с какими-либо платежами, входящими в реальную цену кредита.

Читать еще:  Рефинансирование кредита в восточном экспресс банке

Вопросы? Задавайте в комментариях, обязательно отвечу.

Где взять денег без возврата
Где взять много денег просто так, срочно и безвозмездно. Как найти деньги прямо сейчас без кредитов и долгов.

Какие банки не отказывают в кредите
Какие банки не отказывают в кредитах. Как быстро найти банки, в которых легче всего взять кредит. Список банков.

Причины отказа в кредите
Причины отказа в кредите. Почему банки отказывают в кредите и что делать чтобы дали кредит.

Комментарии

Инна 22 апреля
Банк перед подписанием кредитного договора обязательно требует, чтобы я заключила договор страхования с одной из страховых компаний- партнеров банка, менеджер говорит что это обязательно входит в цену кредита. Могу я отказаться от страховки?

Николай [Эксперт 24000.RU] 22 апреля
Да, это возможно. Как правило, в анкете на получение потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать кредит со страховкой, а можете взять кредит без страховки. Банковские менеджеры обычно вводят заемщиков в заблуждение, предлагая им взять кредит со страховкой (уговаривают вас, потому что за каждый дополнительный договор страхования банк получает определенный процент от страховой компании, а банковский менеджер — бонус от банка). Якобы если откажетесь от страховки, то и в кредите вам откажут. На самом деле нет никакой связи между желанием (нежеланием) заемщика застраховаться и решением о выдаче потребительского кредита. С другой стороны, вам ведь предлагают не просто отдать деньги страховой компании, вы реально страхуете свою жизнь и здоровье. Вдруг что-то с вами случится в период погашения кредита? Однако, даже если вы приняли решение оформлять страхование жизни вместе с кредитом, необходимо иметь в виду, что зачастую выгоднее не совмещать две финансовые услуги в одном месте, а приобрести их по отдельности (та же самая страховка в той же самой страховой компании оказывается дешевле, если вы обратитесь в страховую компанию напрямую, минуя банк).

Ирина 22 апреля
Закрыли досрочно потребительский кредит. В возврате страховки отказали. Тк страхование было добровольным. Как быть?

Николай [Эксперт 24000.RU] 22 апреля
Никак. В след раз внимательнее читайте кредитный договор.

Анатолий 22 апреля
Если в страховом договоре отмечено, что при досрочном расторжении договора сумма не возвращается — значит вернуть страховой взнос за кредит (перерасчет) невозможно?

Николай [Эксперт 24000.RU] 22 апреля
Да. Невозможно.

Сергей 22 апреля
Реально ВСЕ. банки дают кредиты где под 80 и более процентов годовых. Возьмите такую графу как «Выплаты по кредиту». Состоит из выплаты процентов и возврата основного долга. Например, в месяц выплата у Вас составляет 30 тысяч рублей. Из них 28 тысяч будут проценты и только пара тысяч выплата основного долга. То есть выплатив за год 360 тысяч рублей и поставив вопрос перед банком о полном досрочном погашении вы выясните, что вернули за год только 24 тысяч рублей и оплаченных 360. 336 тысяч это проценты. То есть фактически кредитование под 80% ВО ВСЕХ БАНКАХ.

кот 22 апреля
ДА. Так и есть!

Автор статьи: Николай Саркисян
Я профессионально занимаюсь бизнесом, кредитами и инвестициями более 14 лет. Заработок денег, увеличение доходов, займы, FOREX, акции, стартапы, криптовалюты, инвестиции в золото и недвижимость — это то, на чем я делаю деньги. Друзья скромно называют меня Николай Профессор экономики. Мой контактный e-mail: zaplati@24000.ru

Реальная стоимость кредита. Будьте внимательны!

Такая сфера услуг, как кредитование широко развита в стране. Многие оформляют займы на разные нужды, но не все знают, во сколько на самом деле они обойдутся.

Некоторые граждане ошибочно считают, что процент по кредиту и его цена – это одно и то же. При оформлении ссуды потенциальные клиенты, в основном, ориентируются по процентной ставке, считая, что чем она ниже, тем меньше переплата, и наоборот.

На многочисленных интернет-сайтах можно найти кредитные калькуляторы, которые, как утверждается, моментально посчитают сумму вашего займа, и вы узнаете, сколько нужно будет заплатить в дальнейшем.

Вот только они подскажут вам лишь приблизительный результат. Каждая финансовая организация имеет скрытые проценты и дополнительные платежи, с учетом которых долг возрастает чуть ли не в половину.

Чтобы привлечь как можно больше народу, банковские учреждения скрывают настоящую стоимость ссуды и все дополнительные расходы, которые необходимо будет заплатить клиенту.

Поскольку потенциальные заемщики изначально обращают внимание на процент по кредиту, то финансовые организации заманивают их низкой ставкой. Естественно, человек считает, что ему крупно повезло, ведь не нужно переплачивать большие проценты, и соглашается на предложение.

Хотя зачастую бывает, что банки, предоставляющие свои услуги по более высоким ставкам, оказываются самыми выгодными, так как их условия «прозрачны». Некоторые учреждения могут, совершенно не предупреждая клиента, внести в сумму займа страховку или дополнительные услуги: оценочную компанию, нотариуса и т. д.

Эффективная процентная ставка:

Подобная ставка получается с учетом всех нюансов. Этот термин придумали экономисты, и именно он показывает полную картину переплаты и стоимость займа, которую необходимо будет погашать. Поэтому ни один кредитный калькулятор не поможет подсчитать реальную сумму долга, ведь нужно знать эффективную процентную ставку по кредиту.

Многие заемщики не в состоянии провести все расчеты, поэтому финансовые учреждения обязаны предоставить полную документацию, чтобы человек знал, за что он платит. На такой процедуре настояло государство.

Читать еще:  Особенности кредитов на товары

Что необходимо знать, чтобы не стать обманутым?

В общую стоимость кредита входят все затраты на его обслуживание. Одна из таких услуг – это страхование займа.

Но в эту сумму не вносят возможные санкции, так как изначально клиенту полностью доверяют. К тому же, штрафы невозможно рассчитать наперед, и их может не быть вовсе. Чтоб вас не удивила итоговая сумма, перед тем, как оформить ссуду, попросите сотрудника банка рассчитать ее полную стоимость. Финансовые учреждения обязаны предоставлять следующую информацию по займам:

• Какой процент по кредиту;
• Какие есть дополнительные проценты и услуги;
• Как платить кредит, чтоб не начислялись штрафы;
• Возможные отсрочки.

Когда вы будете знать настоящую сумму переплаты, то сможете сделать правильный выбор банка с наименьшими затратами для себя. Возможно, другая финансовая организация предложит более выгодные условия.

Задавайте интересующие вас вопросы по кредитованию, просите полный расчет и разъяснения каждого дополнительного платежа, тогда банку не удастся вас обмануть или ввести в заблуждение с помощью маркетинговых уловок.

К сожалению, мало кто из потенциальных клиентов подробно обо всем расспрашивает и тем более просит рассчитать полную стоимость займа. И поэтому возникают дополнительные вопросы к себе: «как платить кредит таких размеров?».

Работа западных банков:

На Западе дела обстоят иначе. Там государство полностью на стороне граждан и пытается защитить их от возможного мошенничества. Поэтому были внедрены законы, в соответствии с которыми финансовые учреждения обязаны предоставлять полную информацию по всем вопросам.

Каждый человек, прежде чем оформить кредит, интересуется, «какова максимальная ставка по кредиту», и «какова полная стоимость кредита». А в некоторых странах банки обязаны сообщать потенциальным клиентам среднюю стоимость процентной ставки на финансовом рынке.

По сути, получается, что заемщик может, придя в один банк, узнать от самих сотрудников, насколько выгодно брать у них заем, и если невыгодно, то к кому лучше обратиться. Конечно, это не совсем выгодно для финансовых учреждений, но зато каждый клиент может выбрать подходящие условия, не потратив лишнего времени и сил.

Возможно, со временем такие законы появятся и в России.

Как узнать полную стоимость кредита? Реальная итоговая сумма

Для того чтобы кредитополучателю не попасть в долгосрочную кабалу и не стать «жертвой» кредитных долговых обязательств, ему необходимо вначале полностью просчитать всю стоимость планируемых выплат. Данная мера поможет обезопасить заемщика от неприятных «сюрпризов», и поможет тщательно спланировать затраты на весь период кредитования.

Общая оценка стоимости банковского займа включает в себя ряд обязательных комиссионных выплат и иных платежей, которые присутствуют при оформлении кредита. Проще говоря, ПСК представляет собой реальную цену займа, которая имеет процентное выражение. Таким образом, вся стоимость банковского займа состоит из следующих обязательных отчислений:

  1. Платежи, которые заёмщик вносит для погашения основного долга;
  2. Платежи, которые уплачиваются в виде процентов за пользование банковским займом;
  3. Комиссионные выплаты, которые обязательны при оформлении займа. Например, за обслуживание счёта, за его ведение или за подачу анкеты — заявки на предоставление ссуды и т.д. Эти комиссии обязательно должны быть прописаны в договоре, а так же должны быть указаны суммы этих отчислений;
  4. Отчисления в пользу банка комиссий за обслуживание и эмиссию банковских карточек;
  5. Выплаты, которые идут в пользу страховщика (при ипотеке или автокредитовании). Сюда можно включить страхование жизни, трудоспособности, объекта залога и т.д;
  6. Выплата премий нотариусам за оказание ими своих услуг;
  7. Оплата услуг независимых оценщиков в случае предоставления залога по займу.

Нужно сказать, что общая стоимость ссуды может сильно быть увеличена за счёт необоснованных платежей в пользу третьих лиц (нотариусов, страховщиков и т.д.). Причём требования выдающих деньги, такие как, например, обязательное страхование здоровья заёмщика при получении ипотеки, чаще всего, являются незаконными. Поэтому кроме обязательных выплат, которые составляют базу ПСК, есть сборы и платежи, которые в него не включаются:

  1. Например, те выплаты, которые не предусмотрены договором, но продиктованы законом. Сюда можно включить ОСАГО;
  2. Так же сюда включается выплата различных штрафов за нарушение заёмщиков условий кредитного соглашения (к примеру, просрочка по уплате долга);
  3. Выплаты, которые предусмотрены самим заёмщиком. Например, платежи, которые связаны с досрочностью погашения кредита.

Стоит сказать, что итоговая стоимость кредита может иметь совершенно различные варианты. Это независимо от того, что расчёт осуществляется в соответствии с установленной Центробанком формулой. Помимо этого, ПСК может сильно изменяться в зависимости от размеров вносимых заёмщиком выплат. Поэтому заемщику всегда необходимо внимательно относиться к подсчёту общей стоимости, так как его подсчёты и подсчёты самого банка могут быть совершенно различными. Однако как бы так не было, даже приблизительное сравнение стоимости в различных кредитных учреждениях, способны предоставить выбор наиболее приемлемых условий для любого потенциального клиента.

В любом случае, каждый банк обязан предоставить своему клиенту (по его требованию) всю информацию касательно всей итоговой стоимости. Помимо этого, все платежи и комиссии должны быть обязательно указаны в договоре. Уточнить все данные можно при личном посещении офиса конкретного банка, либо на официальных сайтах кредитных учреждений, на которых имеется специальный кредитный калькулятор. В том случае, если работник банка сам не предоставляет необходимую информацию по собственной инициативе, заёмщику необходимо самому настоять на том, чтобы ему выдали всю информацию относительно итоговой стоимости ссуды. Тем более, заёмщик вправе знать, на что ему предстоит рассчитывать в будущем.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector