7 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Причины плохой кредитной истории

Как узнать, что кредитная история плохая — причины испорченной КИ

Что значит плохая кредитная история? Она часто становится причиной отказов банков в выдаче новых кредитов, поэтому каждый заемщик должен знать, в каких случаях страдает его финансовая репутация.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история – подробное финансовое досье российского заемщика. В ней отражаются долговые обязательства гражданина и их исполнение: подаваемые заявки, полученные кредиты с описаниями условий (стоимостью, датами оформления, типами продуктов), вносимые платежи (своевременные и с задержками), наименования кредиторов, а также задолженности по алиментам, оплате связи, жилья и коммунальных услуг.

Плохая кредитная история – это досье с частыми и длительными просрочками, многочисленными подаваемыми заявками, большим количеством активных кредитов, высоким ПДН (показателем долговой нагрузки) и низким кредитным рейтингом.

В кредитной истории имеют значение и оцениваются признаки:

  • Активные не погашенные долги. Они увеличивают показатель долговой нагрузки (все долги, разделенные на доходы) и уменьшают кредитоспособность.
  • Выполнение долговых обязательств. Если платежи поступают несвоевременно с задержками, кредитная история портится. Просрочки делятся по количеству дней: до месяца, месяц-два, от 2-х до 3-х месяцев, 3-4 месяца и больше четырех. Чем задержка продолжительнее, тем КИ хуже. Портят репутацию активные (действующие) просрочки и слишком частые, допускаемые 4-6 раз за год или ежемесячно.
  • Подаваемые заявки. Чем чаще человек запрашивает кредиты, тем сильнее он нуждается в заемных средствах, тем хуже его финансовое состояние.
  • ПКР – персональный кредитный рейтинг. Если он ниже 300 баллов, кредитная история очень плохая, при оценке 300-500 баллов КИ считается плохой, 500-700 – удовлетворительная репутация, 700-800 – хорошая, а свыше 800-900 баллов – отличная.

Из-за плохой репутации банк может отказать в кредите. Человека с испорченной КИ работодатели не возьмут на должность с доступом к деньгам (из-за безответственного отношения к финансам). Злостному должнику в страховой фирме предложат дорогой полис, ведь, по мнению страховщика, он может проявлять неаккуратность на дороге или пытаться провернуть аферу с целью получения страховой выплаты.

Важно! На репутацию будут влиять все действия, совершенные за прошедшие 10 лет: таков срок хранения КИ в бюро кредитных историй.

Как портится кредитная история

Почему плохая кредитная история? Репутация заемщика портится по разным причинам:

  1. Просрочки. Чем дольше задержка, тем хуже КИ. Обычно выплаты не поступают вовремя по вине плательщика (из-за забывчивости, возникших финансовых проблем), но иногда платежи задерживаются из-за технических сбоев (увеличенных сроков проведения переводов).
  2. Дублирование информации. Сведения могут дублироваться из-за ошибок кредиторов, программных сбоев, из-за передачи прав на взыскание долгов коллекторам или в Федеральной службу судебных приставов. Например, МФО передает безнадежную задолженность коллекторскому агентству. Договор числится как закрытый, но у коллекторов он проходит как активный и уже под другим номером.
  3. Частые и многочисленные заявки. Если человек часто пытается взять кредит или микрозайм, это означает, что он испытывает финансовые трудности. А если банки и МФО отказывают, это настораживает еще больше: возможно, клиент в черных списках кредиторов или имеет плохую репутацию.
  4. Долговая нагрузка. Она зависит от количества и размеров активных долгов. Чем их больше, и чем они крупнее, тем нагрузка выше. Иногда вычисляется ПДН – показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается путем деления всех выплат по действующим договорам на величину дохода. То есть если гражданин выплачивает сразу три займа, но при этом получает зарплату в 150 тыс. рублей, его долговая нагрузка не будет очень высокой, а кредитная история практически не испортится. Но при определении общего размера долгов учитываются все кредиты, микрозаймы, кредитные карты, купленные в рассрочку и еще не оплаченные товары, а также долговые обязательства перед приставами по оплате жилья, ЖКХ, связи и алиментов.
  5. Допускаемые кредиторами ошибки. Первый пример: клиент погасил кредит, но сотрудники банка забыли передать сведения о закрытии в БКИ, и в результате долг числится как активный. Второй пример: в кредитную историю гражданина ошибочно попали данные о его тезке из другого города. В итоге даже не бравший кредиты человек может превратиться в злостного неплательщика.
  6. Частые изменения в титульной части кредитной истории. Тут указываются персональные, контактные и паспортные данные. И если человек часто меняет адрес или телефон, то с ним будет непросто связаться в случае неуплате долгов и необходимости их взыскания. Настораживают кредиторов и частые смены фамилии или паспорта (человек может скрываться, в том числе от банков или коллекторов).
  7. Поручительство. Если основной заемщик не выполняет долговые обязательства, они переходят поручителю. Если и поручившееся лицо отказывается выплачивать долг, то портится уже его кредитная история.
  8. Судебные разбирательства по поводу взыскания долгов. Если на клиента подавали в суд, он будет считаться проблемным и нежелательным.
  9. Задолженности не перед кредиторами: по алиментам, оплате жилых помещений, связи и коммунальных услуг. Это тоже отражается в кредитной истории, если долговые обязательства по судебным решениям списываются приставами.
  10. Чужие мошеннические кредиты, оформленные по украденным или утерянным документам. Они могут обнаружиться случайно и испортить кредитную историю (мошенники вряд ли будут добросовестно погашать долги).
  11. Банкротство. Банкроту никто не выдаст заемные средства.

Кредитная история может ухудшиться даже по одной из перечисленных причин. Если же негативных факторов сразу несколько, КИ испортится сильно.

Как понять, что Ваша кредитная история испорчена

Как выяснить, что КИ испорчена? Проверить ее. Досье всех российских заемщиков хранятся в бюро кредитных историй, и для проверки следует обращаться именно в БКИ. Сделать это можно несколькими способами:

  • Лично. В офисе пишется заявление, предъявляется паспорт.
  • Дистанционно на сайте бюро. Нужно зарегистрироваться, авторизоваться, подтвердить личность (доступна идентификация с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах) и заказать отчет.
  • Письмом. Личная подпись на письменном запросе заверяется нотариально. Бланк можно скачать на сайте бюро.
  • Телеграммой. В ней указываются персональные, контактные и личные сведения. Подпись заверяется отправляющим оператором после предъявления удостоверения личности.
  • Через партнера. Посреднические услуги партнерскими организациями оказываются платно.

Есть нюанс: в России более десятка БКИ, и каждый кредитор может сотрудничать с одним из них или с несколькими. То есть кредитная история, вероятно, хранится одновременно в нескольких бюро, а данные в отчетах будут различаться, поэтому следует запросить КИ изо всех мест.

К сведению! Заказать отчет можно бесплатно дважды в год (единожды на бумажном носителе). Более частые запросы платные.

Определить место хранения кредитной истории можно двумя способами. Первый – запрос в относящийся к Центробанку Центральный каталог кредитных историй. В ЦККИ можно обратиться дистанционно через сайт ЦБ (https://cbr.ru/), если известен код субъекта. В меню ищите раздел кредитных историй, потом подраздел направления запроса в ЦККИ и активную ссылку заявки. Форма представлена на изображении ниже. Без кода заявку можно направить из БКИ, финансового учреждения или от нотариуса.

Второй способ – запросить список БКИ через Госуслуги. При наличии подтвержденной учетной записи ищите в разделе налогов и финансов опцию получения сведений о бюро. Отправляйте заявку (заполняется автоматически), ожидайте обработку и проверяйте результат в уведомлениях.

Как не испортить кредитную историю

Для сохранения положительной репутации нужно:

  1. Брать посильные и подходящие кредиты. Найдите выгодный продукт, чтобы переплачивать меньше и не допускать просрочек.
  2. Трезво оценивать возможности. Заранее подумайте, сможете ли погашать долг при реальном уровне дохода.
  3. Вносить платежи заранее, чтобы выплаты поступали своевременно. При внесении суммы в крайнюю дату оплаты возможна просрочка из-за задержки банковского перевода.
  4. Сохранять доказательства погашения долгов: чеки, справки о закрытии договоров, выписки по кредитам. Они могут пригодиться для внесения правильных и актуальных сведений в кредитную историю при обнаружении в ней ошибок или несоответствий.
  5. Регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы отслеживать совершаемые выплаты, быть в курсе долгов и вовремя обнаруживать факты мошенничества.
  6. Не становиться поручителем безответственных и малознакомых людей.
  7. Не подавать много заявок.

Соблюдение этих несложных правил поможет не портить кредитную историю.

Что делать, если нечем платить

Как быть, если расплачиваться по кредиту нечем? Первый путь – реструктуризация. Это изменение действующих условий погашения займа или кредита на новые более выгодные и посильные для заемщика.

Читать еще:  Топ 5 лучших кредитов для физических лиц в 2020 году

Второй вариант – рефинансирование. Можно закрыть старый долг и погашать новый с меньшими переплатами и небольшими ежемесячными платежами. Также возможно объединить несколько займов в один, чтобы вносить приемлемые суммы раз в месяц по единственному договору. Перекредитоваться можно как в том же банке, так и в другом.

Третий путь – кредитные каникулы, предоставление отсрочки на два-три месяца по веским причинам: когда изменились семейные обстоятельства, возникли финансовые проблемы.

Как исправить кредитную историю

Если плохая кредитная история, как устранить причины ее ухудшения? Для исправления следуйте рекомендациям:

  • Погасите все долги.
  • Если долг оказался непосильным, запросите реструктуризацию или рефинансирование.
  • Приобретите товар в рассрочку.
  • Возьмите новый небольшой микрозайм или кредит и выплатите его вовремя.
  • Оформите и используйте регулярно с соблюдением условий договора кредитную карту.
  • При обнаружении ошибок в КИ подайте запрос в БКИ, приложив доказательства некорректности данных (например, выписку по кредиту). Бюро проведет проверку в течение 30-и дней, устранит несоответствия.

Исправить или удалить КИ за деньги нельзя! Подобные услуги предлагают мошенники.

Мифы и правда про кредитную историю

Рассмотрим несколько мифов о кредитной истории:

  1. Овердрафт не влияет на кредит. Влияет, как только вы начали использовать заемные деньги банка. Но при техническом овердрафте (минусе при нехватке собственных средств) сведения о нем могут не направляться банком в БКИ.
  2. На кредитную историю влияют налоги. Нет, из налоговой инспекции данные в бюро не передаются.
  3. Рассрочка не отражается в кредитной истории. Отражается, если она оформляется при участии банка. Если ее за свой счет предоставляет магазин, то КИ не меняется.
  4. Смена фамилии поможет обнулить КИ. Нет: СНИЛС остается прежним, и в КИ отображаются данные о смене паспорта и о предыдущем документе.
  5. Если не дали кредит в одном банке, значит, другие тоже откажут. У кредиторов разные критерии оценки: если в одном банке человек не получил деньги, другая организация может одобрить заявку, но предложить продукт с не очень выгодными условиями.

Зная, почему и как ухудшается кредитная история, можно не портить и даже улучшать. Действуйте грамотно и ответственно.

Как исправить плохую кредитную историю

Кредитная история (КИ) представляет собой структурированную информационную выписку из бюро кредитных историй. В ней содержатся данные о ранее выданных кредитах.

Из выписки можно узнать:

  • брал ли человек заем, и в каком размере;
  • являлся ли он поручителем или залогодателем;
  • платил ли он вовремя, или имелись просрочки.

Даже если впоследствии вы передумали и брать деньги не стали, информация останется в БКИ навсегда.

Если вы платили согласно графику, то ваш кредитный отчет будет хорошим. Плохая кредитная история у тех, кто несвоевременно вносил платежи, имеет долги, уклоняется от алиментов — такая информация тоже с недавнего времени отражается в данных.

Что можно узнать из КИ

Отчет по кредитной истории состоит из 4 частей.

  1. Титульная. Содержит общую информацию (ФИО, дата рождения, ИНН, СНИЛС, № паспорта).
  2. Основная. Показывает закрытые и действующие кредиты. Здесь же — сведения по взысканиям, задолженности по алиментам, данные по просрочкам.
  3. Закрытая. С помощью нее можно узнать о том, какие банки или микрофинансовые организации выдавали деньги. Тут же значится информация об организациях, которые делали запросы в БКИ с согласия клиента.
  4. Информационная. Отражает количество заявок на получение займов. Содержит данные об одобрениях и об отказах по выдаче денежных средств.

Причины появления плохой КИ

Основная причина, почему портится история – это несвоевременное внесение платежей. Даже если человек погасил все кредитные обязательства, сведения о просрочке уже попадают в базу БКИ.

Среди причин образования плохой КИ можно выделить следующие:

  1. систематические просрочки;
  2. подозрительные отказы выдачи денег;
  3. согласие взять сумму меньше, при запросе более крупной (хотели 150, но согласились на 30 тыс. рублей);
  4. наличие пеней и штрафов;
  5. неуплаченные алименты;
  6. большое количество текущих кредитов.

На что влияет кредитная история

Отчет по КИ позволяет банку оценить платежеспособность и благонадежность клиента. Если КИ содержит негативную информацию по ранее взятым кредитным обязательствам, то нет гарантий, что кредитор вместо ожидаемой прибыли получит убытки.

  • Одобрение нового кредита. Оформляя заявку на заем, вы подписываете согласие на запрос данных. Получив информацию, менеджер ее изучает и на ее основе принимает решение: выдавать или не выдавать заемные средства. Максимальная сумма к выдаче тоже может зависеть от просмотренной КИ.
  • Трудоустройство. Работодатель с недоверием относится к лицам, имеющим испорченную кредитную историю, особенно, если должность предполагает материальную ответственность. Но даже если КИ в порядке, но вы не даете разрешение на ее проверку, потенциальный работодатель отнесется к вашей кандидатуре скептически.
  • Стоимость страховки. Есть отдельные страховые программы, предполагающие скидки для клиентов с положительной КИ.

Что нужно делать, чтобы была хорошая кредитная история

Понятие «хорошая» — относительно. Один банк, видя ваши просрочки, откажет в кредите, другой посчитает их незначительными.

На оценку платежеспособности влияют разные факторы, к которым относится уровень дохода, продолжительность работы на одном месте, возраст. Важно понимать, что хорошее кредитное «досье» не гарантирует получение займа.

ВАЖНО: не должно быть систематических просрочек.

Ошибки в кредитной истории

Считается, что КИ имеет достоверные сведения. Однако, бывают случаи, когда она содержит ошибки. Среди причин – технический сбой, а также несвоевременная отправка банком актуальной информации.

Неверно могут быть указаны даты погашения, сумма заемных средств.

Как исправить это?

  • Написать заявление в БКИ. Приложить квитанции, справки, прочие документы, способные подтвердить вашу правоту. Обращаться можно через почтовые сервисы или лично через партнеров БКИ.
  • Подождать 30 дней — именно столько занимает проверка. О результатах заявителя уведомят сотрудники бюро.

СОВЕТ. После полного погашения задолженности запросите у банка справку о закрытии кредита. Так вы обезопасите себя от неприятных неожиданностей.

Исправление КИ: способы

Плохая кредитная история является поводом для отказа в выдаче заемных средств. Исправить существующие данные в отчете нельзя, но можно улучшить.

Погашение задолженности — первый шаг к улучшению КИ.

Она никогда не станет положительной, если вы продолжите не платить.

Как исправить плохую кредитную историю? Существует несколько способов:

  • реструктуризация;
  • микрокредиты;
  • кредитная карта
  • покупка товаров в рассрочку;
  • своевременная оплата коммунальных услуг.

Указанные способы реально работают, однако необходимо время. Хорошая история сформируется примерно в течение одного года. Разберем каждый способ отдельно.

Реструктуризация

Если погасить долги нет возможности, поможет реструктуризация. Она предполагает оформление одного целевого кредита для погашения всех имеющихся. Реструктуризация удобна, если:

  • займов несколько, выплаты нужно делать в разное время;
  • процент по существующим договорам высокий, а программа рефинансирования предполагает его снижение.

Перекредитовавшись, заемщик получает шанс улучшить свою финансовую репутацию.

Микрокредитование

Микрокредиты и экспресс-займы предполагают предоставление маленьких сумм на короткие сроки. Иногда финансовые организации рискуют и выдают деньги без проверки КИ. Процент по таким займам выше, зато к заемщикам меньше требований. Беря небольшие суммы и возвращая их в срок, можно заработать репутацию надежного заемщика.

Кредитная карта

Можно ли исправить плохую кредитную историю картой? Да! Это удобно и выгодно. Ведь тарифы большинства карт предполагают беспроцентное пользование средствами в пределах определенного количества дней. Оформить карту несложно. Банки активно продвигают этот продукт, не заостряя внимание на проверке личности клиента.

Покупка товаров в кредит

Фены и телефоны, матрасы и микроволновые печи — сегодня практически все можно взять в рассрочку. Приобретайте недорогую технику, вносите платежи по договору в срок, и постепенно ваша КИ улучшится.

Своевременная оплата коммунальных услуг

Оплачивая вовремя коммунальные услуги, тоже можно улучшить КИ. Долги по оплате ЖКХ также отражаются в отчете. Такое правило существует с 1 марта 2015 года (ФЗ 218).

Как узнать свою кредитную историю

Узнать свою историю можно платно или бесплатно. Обратитесь за такой услугой можно в любой банк. Стоить это будет примерно 600 рублей. Большинство финансовых учреждений предлагает сделать это онлайн.

Бесплатно получать данные о КИ можно два раза в год, запрашивая информацию в БКИ. В стране около 13 БКИ, ваша история может находиться в одном из них или храниться сразу в нескольких. Сначала необходимо выяснить местонахождение вашей КИ. Для этого достаточно сделать запрос через официальный сайт Центробанка. Затем обратиться уже в БКИ.

Читать еще:  Список должников по кредитам банка русский стандарт

Кто может получить вашу КИ?

Обратившись в БКИ лично, вы получите полный отчет, состоящий из 4 частей. Узнать ваше «финансовое досье» может организация, в которую вы пришли за заемными средствами. Она получит только информационную часть.

По вашему согласию сведения из БКИ может получить страховая и работодатель. В этом случае высылается основная часть.

Внимание!

Если вы на форуме, в газетном объявлении или из другого источника узнали об услугах исправления кредитных отчетов за деньги, то речь идет о мошенничестве. Исправить КИ может только ее обладатель, способы перечислены выше.

Многие интересуются, какие банки исправляют кредитную историю. Банковские учреждения не занимаются ее исправлением, только вы сами можете ее улучшить.

Вывод

Долги по алиментам или налогам, коммунальным услугам или займам — любой промах способен испортить КИ. Чтобы ее улучшить, потребуется минимум год, в течение которого следует зарекомендовать себя как ответственного и платежеспособного заемщика.

Как улучшить кредитную историю

В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто – он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.

Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:

  1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
  2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
  3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

  • Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
  • Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
  • Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным. Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
  • Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда. При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
  2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
  3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Способы улучшения кредитной истории

Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории – это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.

Вариант №1. Исправление ошибок в КИ

Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.

Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.

Вариант №2. Использование онлайн-сервисов и кредитных программ

В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.

В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард, разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк. В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором – требуется посещение офиса банка и заключение договора.

Суть подобных программ и сервисов достаточно проста – проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.

Вариант №3. Погашение текущих займов

Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.

Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.

В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант – договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ – рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.

Читать еще:  Поручительство по кредиту опасная поддержка

Вариант №4. Улучшение КИ с помощью кредитной карты

Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк, уже упомянутый Совкомбанк, ОТП Банк, готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.

Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях – спустя 10-15 минут после отправления заявки.

Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом – четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.

Вариант №5. Микрозайм на короткий срок

Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.

Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.

Вариант №6. Открытие депозита

Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.

Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.

Вариант №7. Получение товарного кредита

Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.

Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.

Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.

Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей

Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.

Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.

Где взять займ с плохой КИ

Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:

  • Доказать объективность возникших финансовых трудностей;
  • Предоставить обеспечение кредита в виде залога или поручительства;
  • Подтвердить появление или наличие регулярных источников дохода.

Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:

  • более высокий процент
  • небольшой кредитный лимит;
  • маленький срок микрозайма.

Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.


Понятие плохой кредитной истории, чем вредна и сколько хранится

У каждого, кто хотя бы раз обращался в банк, есть кредитная история. Это досье состоит из нескольких разделов, каждый из которых имеет сведения о личных данных человека и его финансовых операциях. У ряда заемщиков данные плохие. Это произошло из-за просрочек платежей или по ошибке банка.

  • паспортные данные, включая адрес прописки;
  • финансовые обязательства;
  • изменения в сроках по договорам;
  • график платежей и информация о его исполнении;
  • судебные решения о взыскании долгов.

Будущие заемщики заметно волнуются, когда дело касается обращений в БКИ. Волнения связаны с тем, что для гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить деньги. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить, что любые незаконные действия будут выявлены при первой проверке и тогда кредитная история будет испорчена действиями клиента.

Банки тоже делают ошибки, за которые потом расплачивается заемщик. Распространенными являются неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанны суммы платежей, неправильно сформирована дата платежа.

При исполнении обязательств, не сформируется плохая кредитная история. Исключением будут ошибки системы, которые найдутся при самостоятельном изучении данных в базе БКИ.

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора. При несвоевременной оплате или регулярной задержке платежей у клиента могут возникать проблемы, из-за которых он попадет в «черный список».

Основные причины плохой кредитной истории:

  • регулярное нарушение сроков платежей в пределах от пяти суток до месяца или более;
  • полное отсутствие платежей и судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти критерии, заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются те, кто задерживал платеж на месяц и банки присылали претензии, а затем все приходило в норму.

При оформление кредита или ипотеки гражданин проходит проверку предоставленных сведений. Это личные данные, имущественное положение, место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства и начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить, банк обращается в суд.

Кредиторы не станут связываться с клиентом, который состоит в черном списке или имеет просрочку по платежам.

  • отказ в предоставлении кредита;
  • завышенная процентая ставка;
  • минимальный срок договора.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Плохие данные в БКИ могут плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что эта информация доступна банкам и работодателям.

Начиная с лета 2015 года, у каждого работодателя появится право ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность.

Причины, по которым это можно делать:

  • соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, получит доступ к материальным ценностям и станет за них отвечать;
  • работник подозревается в хищениях;
  • нужно оформить официальный отказ на основании неблагонадежности соискателя.

Если не берут на работу, можно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой показать информацию из БКИ. С ее помощью можно будет понять как необходимо действовать, куда обращаться для внесения корректировок по уважительным причинам.

Могут ли данные обнулиться по прошествии нескольких лет?

Когда банк захочет что-либо узнать, он обращается в одно из бюро. По стране их существует около 19 и иногда они содержат разную информацию.

У должников формируется отрицательная история и их интересует время ее существования. Не стоит ждать когда она обнулится. Этого не произойдет. Во-первых, срок хранения данных составляет 15 лет. За этот период заемщик будет брать кредиты и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Физическое лицо может быть как основным заемщиком, так и поручителем.

У банка есть ряд требований, предъявляемых к поручителям. Они касаются уровня дохода, отсутствие других обязательств, отсутствие плохой кредитной истории.

Ее наличие будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим обязательствам, а значит не может отвечать по долгам того, за кого поручается.

Поэтому такой поручитель станет причиной для отказа в предоставлении займа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector