5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Особенности ипотеки как займа

Ограниченные основания возникновения ипотеки в обеспечение займа между гражданами

Целевое кредитование банками граждан на приобретение жилых помещений с использованием института ипотеки не вызывает разночтений в правоприменении. А вот с обеспечением в виде ипотеки под займы между физическими лицами довольно часто возникают сложности.

В случае возникновения просрочки в погашении кредита или возврата займа залогодержатель имеет право обратиться в суд за взысканием задолженности и обратить взыскание на предмет ипотеки в счет погашения долга.

При вынесении судами решений об обращении взыскания на заложенное имущество, которое было передано по договору об ипотеке, заключенному между физическими лицами, суды руководствуются общими правилами об обращении взыскания, предусмотренными главой IX ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также специальной нормой права, а именно ст. 78 Закона об ипотеке «обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру».

Согласно п. 1 ст. 78 закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основаниями для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры , их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как видно, п. 1 ст. 78 закона об ипотеке делится на две части: ипотека по договору и ипотека в силу закона с указанием ряда условий. Предусматривается, что ипотека в силу закона возникает, только если со стороны кредитора выступает банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, при этом договор займа/кредитный договор должны быть обязательно целевыми. Следовательно, при заключении между физическими лицами договора целевого займа, ипотека в силу закона не возникает.

Соответственно, граждане могут стать залогодержателями только на основании договора об ипотеке даже тогда, когда деньги они предоставили на покупку дома или квартиры. При наличии договора залога не важен ни субъектный состав сторон, ни цель сделки, которую он обеспечивает. Данный вывод подтверждается многочисленной судебной практикой: (Апелляционные определения Санкт-Петербургского городского суда от 05.07.2017 г. по делу № 2-3934/2016, Ставропольского краевого суда от 10.02.2015 по делу № 33-751/15, Московского городского суда от 18.05.2017 г. по делу № 33-10852, АО Саратовского областного суда от 23.11.2016 г. по делу № 33-8867, АО Нижегородского областного суда от 13.06.2017 по делу № 33-6729/2017, АО Московского городского суда от 16.12.2016 г. по делу № 33-50053, АО Московского городского суда от 24.11.2016 г. по делу № 33-42961/2016, АО Архангельского областного суда от 07.05.2015 г. по делу № 33-2078/2015).

В АО Санкт-Петербургского городского суда от 06.05.2014 г. по делу № 33-7226/2014 рассматривался спор о государственной регистрации договора залога, заключенного между гражданами в обеспечение беспроцентного займа. Судьи пришли к выводу, что «указание на кредит или целевой займ, предоставленные банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом, относится только к ипотеке в силу закона».

Существует и другая, альтернативная практика судов, которая не разделяет толкование указанное выше, а утверждает, что субъектный состав, указанный в п. 1 ст. 78 закона об ипотеке относится не только к ипотеке в силу закона, но и к договору об ипотеке. По мнению таких судов, договор ипотеки между гражданами заключать вообще нельзя. Такая позиция отражена в апелляционных определениях Саратовского областного суда от 13.08.2014 г. по делу № 33-4132, Московского городского суда от 04.07.2017 г. по делу № 33-9445/2017, Хабаровского краевого суда от 28.08.2015 г. по делу № 33-5405/2015.

Подобная практика единична, но при оформлении договорных отношений лучше знать обо всем многообразии применения ст.78 закона об ипотеке.

Итак, на сегодняшний день для возникновения права залога и последующей защиты в суде необходимо в отношениях между гражданами заключать отдельный договор ипотеки, а в случае, если заем является целевым, желательно делать еще и соответствующую отметку об этом в договоре займа.

В чём разница для заёмщика между кредитом и ипотекой?

Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.

Займ, кредит, ипотека: общее понятие

У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.

Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.

Ипотека — это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.

Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:

Фото по теме:

Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека — это вид кредита, то кредит, в свою очередь — это разновидность займа.

Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.

Рекомендуем к просмотру:

Займ может быть:

  • Безвозмездным (ссуда — передача в пользование с условием возврата);
  • Возмездным (финансовый займ).

Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами.

Выделяют следующие виды кредитов:

  1. на любые нужды (нецелевой, с обеспечением);
  2. целевой (на авто, на жилье).

к содержанию ↑

Виды кредитов на квартиру или дом

Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.

На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.

Разберёмся, какие между ними отличия.

Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.

Ипотека

Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.

Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

Особенности этого вида займа:

  • Наличие первоначального взноса обязательно;
  • Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
  • Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
  • Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
  • Процесс одобрения банком довольно длительный;
  • Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
  • Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
  • Объект подлежит согласованию с банком:
  1. Учитывается его ликвидность;
  2. Юридическая чистота истории;
  3. Надёжность застройщика для первички;
  4. Не кредитуются доли в квартире в основном.

Видео по теме:

На размер ставки влияет:

  • Срок ипотеки;
  • Наличие полиса страхования жизни;
  • Наличие специальных программ с застройщиками (для первички);
  • Размер первоначального взноса;
  • Степень готовности жилья (для первички);
  • Возможность подтвердить размер доходов;
  • Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.

к содержанию ↑

Жилищные кредиты

Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.

По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.

Обеспечением по крупному займу может являться:

  • Автомобиль;
  • Дачный дом;
  • Земельный участок;
  • Приобретаемое жильё;
  • Драгоценности, другое ценное имущество.
Читать еще:  Налоговый вычет по ипотеке когда можно получить

Полезное видео:

Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:

  • Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
  • Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа— 1 год);
  • Оформляется без первоначального взноса;
  • В основном требуются поручители;
  • Минимальный пакет документов;
  • Оперативное одобрение/отказ;
  • Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
  • Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;
  • Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:
  1. Можно продать;
  2. Сдать в аренду;
  3. Прописать любых родственников.

Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:

ОсобенностиИпотекаКредит
Срок возвратаМаксимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет.Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья).
Средний срок — 1 год.
СуммаВ размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга.Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке —не более 3 млн. рублей
Первоначальный взносОбязателен, в размере 10-20% от стоимости жильяНе обязателен
СтрахованиеОформление полиса на объект залога обязательноНе требуется
ПоручителиНе требуются в основномНужны в большинстве случаев
Как выдаётсяБезналом, на счёт продавцаНаличными средствами или на счёт заёмщика

к содержанию ↑

Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах

Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья — процентные ставки за пользование кредитом:

Вид займаГодовая ставка,% (Сбербанк)
Ипотека10.9
Потребительский без обеспечения15.9
Потребительский с залоговым обеспечением13.9

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:

Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, оценка недвижимости в ипотеке):

Условия: сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.

Вид займаИтоговая суммаВ т.ч. процентыВ т.ч. страховка (0,1% от остатка долга, ежегодно)В т.ч. оценка квартиры, единовременно
Ипотека1183962176889.7220725000
Потребительский с обеспечением1228646.91228646.91
Потребительский без обеспечения1263876.58263876.58

Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.

Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет — 301 555.13 рублей.

Интересное видео:

Как оформить

Для оформления кредита потребуется:

ИпотекаКредит
ПаспортКопия трудовой книжки заёмщика и поручителя
ЗаявлениеСправка о доходах заёмщика и поручителя
Договор купли-продажи/ДДУВременная регистрация
Отчёт об оценке (для вторички)
Справка о доходах
Свидетельство о регистрации/Выписка из Росреестра
Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости (для продавца)
Заверенное у нотариуса заявление, о том, что заёмщик не состоит в браке/согласие супруга на передачу в залог объекта недвижимости
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика

Фотогалерея:

Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё

Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.

ПлюсыМинусы
За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредитуОбременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования
Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капиталаНеобходим первый взнос
Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие)Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот
Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильёДополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости
Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке)
Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета
ПлюсыМинусы
Минимальный набор документовНебольшие суммы
Оперативное рассмотрение заявкиТребуются поручители
Не требуется залог, страхованиеВысокие процентные ставки и большие переплаты
Нет требования первого взноса
Нет обременения на квартиру
Нет ограничений в выборе объекта

Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.

Вывод — при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.

Особенности ипотечного кредитования

Особенности ипотечного кредитования

Для россиянина термин «ипотека», в первую очередь, ассоциируется с покупкой жилья в кредит, который предоставляет коммерческий банк под залог какой-либо недвижимости. Ипотека также всегда ассоциируется с большим процентом по займу и огромной переплатой. Чтобы разобраться во всех тонкостях и особенностях ипотеки, в статье будут рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также дано сопоставление с другими видами кредитов.

Виды ипотечных кредитов

Что такое ипотечный займ

Ипотечный займ (согласно действующему законодательству) представляет собой целевой займ денежных средств, выдаваемый, как правило, на покупку жилья или же капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на долгосрочный период. Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще банки. Они предлагают дифференцированные % — ные ставки на ипотечный займ, разные условия залога, возврата денежных средств, а также могут оговорить в договоре с заемщиком условия моратория на досрочный возврат суммы кредита.

Также ипотеку можно оформить на приобретение земли, производственных, коммерческих помещений, строительных сооружений, зданий под залог какой – либо недвижимости.

Нормативно – правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование, невелика, ограничивается несколькими федеральными законами, а также Жилищным Кодексом РФ.

Главный принцип ипотечного кредита – возвратность. Даже в том случае, когда заемщик отклоняется от уплаты ипотечного взноса, банк ничего не потеряет от сделки, т.к. в пользу банка закладывается либо приобретаемое, либо ранее нажитое имущество (жилая недвижимость).

Классификация ипотечных кредитов

Ипотека, как вид кредита, имеет как преимущества, так и недостатки для лица, занимающего денежные ресурсы.

ПреимуществаНедостатки
1. Возможность не ждать долгое время, накапливая средства на приобретение жилой недвижимости, а приобретать ее в любой момент времени.1. Большая переплата по % за кредитный ресурс, в том числе, за оформление сделки и страхового полиса.
2. Большой срок кредитования позволяет по максимуму уменьшить сумму ежемесячных платежей, что финансово не обременяет семьи.2. Чрезмерно жесткие требования к документам, которые нужны для оформления ипотеки, к финансовому обеспечению заемщика, к стажу работы,к наличию поручителей и т.д.
3. Налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования, то к ним, в первую очередь, относятся: % — ная ставка по ипотеке, схема уплаты долга: аннуитетные платежи или дифференцированные, а также срок погашения суммы долга.

Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). На сегодняшний день ключевая ставка по ипотечному кредиту равна 14%. Ключевая ставка – процентная ставка, под которую главный российский банк кредитует коммерческие банки, соответственно, проценты по кредиту не могут быть меньше ключевой ставки, иначе банки будут работать себе в убыток.

Условия банковских ипотечных программ (февраль, 2015 г.)

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной (ее размер не может измениться на протяжении всего срока погашения) или плавающей (ее размер может изменяться в соответствии с денежно – кредитной политикой Центрального Банка РФ).

Срок, на который может быть предоставлен ипотечный займ, ограничен минимумом и максимумом: от трех до пятидесяти лет. Наибольшей популярностью среди заемщиков пользуются займы на десять, пятнадцать и двадцать лет. Стоит учесть, что срок погашения будет также варьироваться в зависимости от возраста заемщика.

Так, ипотека может быть оформлена на срок до достижения лицом, занявшим денежные средства, пенсионного возраста, который в настоящее время в РФ таков: пятьдесят пят лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин. В индивидуальном порядке, ипотечный договор может быть продлен до достижения заемщиком семидесятипятилетнего возраста.

Портрет ипотечного заемщика

Не секрет, что чем быстрее будет погашен ипотечный займ, тем меньше будет переплата банку — кредитору. На срок погашения и переплату также будет непосредственно влиять общая сумма займа и величина первоначального взноса.

Коммерческие банки самостоятельно определяют минимум суммы, которую необходимо будет внести в качестве первоначального взноса, в который включаются еще и затраты на оценку имущества и страховку. Первоначальный платеж можно оплатить (внести), как личными накоплениями, так и посредством дополнительного кредита, например, с помощью потребительского займа.

ПрограммаСрокСтавка, %Сумма
Приобретение готового жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Приобретение строящегося жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Военная ипотекадо 15 лет12,5

Кредитование покупки недвижимости без первого взноса рискованное для обеих сторон, участвующих в сделке. Банк не получает гарантии в виде суммы первого взноса, что заставляет его повышать % — ные ставки на кредитные ресурсы. А также отсутствие первого взноса не дает банку уверенности в платежеспособности заемщика, что ставит под сомнение возможность предоставление банком ипотечного займа.

Ну а для заемщика это чревато тем, что если у него в силу определенных обстоятельств не будет возможности платить по кредиту, то большая часть или вовсе вся сумма предыдущих накоплений останется в банке безвозвратно. Это соответствует системе аннуитетных взносов, т.к. первоочередно погашаются проценты, а только потом основная часть долга.

Заемщик вправе выбирать валюту, в которой он может кредитоваться – в нац. или в иностранной. Соответственно, курсовая стоимость выбранной им валюты будет влиять на стоимость кредита.

Кредит может погашаться заемщиком по схеме аннуитетных или дифференцированных платежей, что оговаривается в договоре. Аннуитетный взнос рассчитывается как постоянно равный в каждом месяце, а по схеме дифференцированных платежей они сокращаются с каждым месяцем погашения. Считается, что для банка выгоднее схема аннуитетных взносов, а для заемщика дифференцированная схема выплаты кредита.

Процесс оформления ипотечного кредита

Процесс оформления ипотечного кредита

Для того чтобы оформить покупку недвижимости в ипотеку, потенциальный заемщик должен предоставить в банк все необходимые документы, в том числе подтверждающие его платежеспособность. Банк рассматривает заявку в течение определенного срока: начиная от пары – тройки дней, заканчивая несколькими неделями.

После одобрения банком кандидатуры заемщика и по завершению процедуры оформления соответствующих документов, лицо, заинтересованное в кредитном ресурсе, должно в течение оговоренного срока подыскать вариант недвижимости, соответствующий требованиям, запрошенным банком – кредитором. По выбранному варианту собирается пакет док — тов, который понадобится для заключения сделок купли/продажи.

Оценка недвижимости – очень важный этап процесса кредитования, т.к. банки предоставляют кредитные ресурсы не на рыночную ст — ть имущества, а исходя из ее оценочной стоимости.

В силу того, что ипотечное кредитование является довольно продолжительным по сроку погашения, то еще одним непременным этапом является будет страхование риска потери трудовой способности заемщика, риска возможной утраты прав собственности.

После завершения всех вышеуказанных этапов банк, кредитующий, и заемщик заключают договор, который, как правило, заключается с участием нотариуса. После чего заемщик проходит процедуру государственной регистрации недвижимости.

Схема этапов ипотечной сделки

Основные отличия ипотечного кредитования

Основным отличием ипотечного заимствования от других видов кредита является его строго целевая направленность, он предназначен исключительно для покупки недвижимости, а также гарантирована возвратность суммы, взятой в банке, посредством залога. Также % — ная ставка по целевому займу на жилье гораздо меньше, нежели по займу на покрытие потребительских нужд. Это объясняется наличием залога. Не единственным механизмом, удорожающим ипотеку, является получение страхового полиса на недвижимость, на случай утери способности к трудовой деятельности заемщиком, а также оплата услуг оценщика при выборе варианта недвижимости.

Необходимо подвести итог: если задумывается приобретение жилой недвижимости, и у потенциального покупателя имеется большая сумма накоплений денежных средств, то лучше доплатить недостающую долю ст — ти жилья, например, посредством оформления потребительского займа на несколько лет. Если же приобретение жилья актуально, но нет собственных накоплений, то лучше оформить ипотечный кредит на больший срок с более низкой процентной ставкой, уплатив первоначальный взнос.

Что такое ипотека на жилье и как она работает? Чем отличается от ссуды и рассрочки?

Ипотека для многих семей – это способ получить жилье доступным путем. Поскольку стоимость квартир не позволяет многим людям приобрести жилье за наличные средства, им приходится обращаться в банковскую организацию за предоставлением кредита.

Что такое ипотека и как она работает? Слово ипотека пришло из греческого языка, и его значение переводится как «залог». Впервые термин был введен в VI-VII веках до нашей эры. Изначально этим термином называли столб, устанавливаемый на земле должника. На столбе закрепляли табличку с именем должника и суммой кредита. Если земледелец не выплачивал нужную сумму, тогда у него отнимали залоговое имущество — происходила отмена ипотеки. В то время это чаще всего была земля.

Особенности ипотеки в рублях

Современной ипотекой называется определенная форма залога недвижимого имущества, находящегося в собственности должника. В условиях подобных сделок прописано, что при неуплате суммы в заранее обговоренном договоре кредитор имеет право распорядиться залоговым имуществом на свое усмотрение. Иными словами ипотекой признается залог на любое недвижимое имущество.

Видео с подробным разъяснением того, что такое ипотека:

Для того чтобы определиться с тем, что же лучше работает: копить на покупку квартиры или оформить ипотечный кредит, необходимо взвесить все плюсы и минусы.

Плюсы и минусы жилищного займа

Ипотечное кредитование обладает рядом положительных моментов:

  1. Основное преимущество этого вида залога заключается в возможности жить отдельно от родственников и не пользоваться съемным жильем. У заемщика появляется своя квартира, за которую он должен вносить ежемесячные платежи.
  2. В ипотечной квартире допускается проведение перепланировок и ремонта.
  3. Покупая квартиру в ипотеку, человек становится своеобразным инвестором, он работает на будущее. Со временем, когда кредит будет выплачен, он получит возможность продать квартиру по высокой стоимости.
  4. Существуют различные программы, направленные на покупку жилья для определенных категорий граждан. Это может быть военная ипотека, с господдержкой или программы для молодых семей.
  5. Помимо этого для вышеперечисленных категорий граждан существует возможность получения налогового вычета.
  6. Семьи с двумя детьми имеют возможность воспользоваться материнским капиталом.
  7. Практически все банки предлагают заемщикам возможность досрочного погашения кредита.
  8. Ипотечный продукт может быть рефинансирован в другой банк, то есть сумма долга может быть переведена в другую организацию с меньшим процентом по кредиту.
  9. Сразу после оформления сделки заемщик становится собственником жилья и может прописать родственников.

Наряду с преимуществами у ипотеки имеются и существенные недостатки:

  • переплаты, составляющие немалые суммы;
  • все дополнительные траты также ложатся на заемщика, включая страхование, которое часто достигает десяти процентов от стоимости жилья, а также услуги оценщика и открытие счета в банке;
  • если по каким-либо причинам заемщик не в состоянии совершать указанные в договоре платежи, его квартиру отберут и продадут представители банка;
  • у заемщика должна быть идеальная кредитная история и стабильная работа;
  • банки требуют первоначальный взнос, составляющий от 15 до 30 процентов, которого у многих людей нет в наличии;
  • еще один существенный недостаток заключается в моральной стороне вопроса, при ежемесячных платах психическое состояние заемщика может быть нарушено постоянным чувством долга перед банком.

Если человек предпочитает накопить сбережения для покупки квартиры, тогда для этого у него должны быть некоторые факторы, способствующие возможности откладывания лишних средств. Такими факторами может быть возможность проживать у родственников или низкая стоимость съемного жилья.

К примеру, если желаемая квартира стоит 2 миллиона рублей, а в наличии есть всего лишь шестьсот тысяч.

При этом зарплата равна 35 тысячам, тогда при условии, что человек вообще не будет ни на что тратить свои деньги, нужную сумму он соберет за три с половиной года.

Однако такое почти невозможно, поскольку человек должен платить за коммунальные платежи и покупать продукты. Примерное время на сбор средств будет равно 10 годам. Важно учитывать, что за этот период квартира может стать дороже, чем раньше, из-за постоянной инфляции.

Ипотечная схема строится из заемщика, желающего приобрести квартиру и готового отдавать денежные средства в пользу банка, которые будут идти в счет погашения долговых обязательств.

Видео, рассматривающее основные недостатки и преимущества ипотеки:

В подобных сделках помимо кредитора и заемщика могут принимать участие следующие лица и организации:

  1. Агентство недвижимости.
  2. Адвокаты и нотариусы.
  3. Компания по оценке недвижимости.
  4. Государственный регистратор.
  5. Иногда представитель органов опеки и попечительства.
  6. Страховая компания.

Рассрочка и ссуда – чем отличаются?

Недавно на рынке жилья появилась новая услуга, представляющая собой рассрочку платежа. На первый взгляд эти две формы сделок могут быть схожими, но между ними есть ряд отличий:

  • выбор объекта, который предоставляется при ипотечном кредитовании, в рассрочке ограничен, и вторичное жилье с этой программой полностью отпадает;
  • выдачей рассрочки занимается компания, осуществляющая строительство определенного объекта, и в отличие от банка, где для ипотеки потребуется внушительный объем документом, здесь требования проще, но правильность заполнения документов может быть негарантированной;
  • различия в первом взносе минимальные, и могут составлять от десяти до тридцати процентов;
  • если искать отличия в процентах, тогда рассрочка куда более выгодна, чем ипотека, потому что заемщик при быстром закрытии кредита может переплатить минимальные суммы, а в банке ставка фиксирована и дополнена взносами для страхования и оценки квартиры.

Многих заемщиков волнует вопрос, что произойдет с кредитом в случае дефолта, отменят его или нет? Государственный дефолт по бумагам на сегодняшний день невозможен. Если дефолт наступит в конкретном банке, предоставлявшем кредит, тогда долговые обязательства будут переведены в другой банк. При этом никто не будет требовать срочного возврата кредита.

Ссуда – это нецелевой кредит
, получаемый для различных целей. Ипотека в отличие от ссуды представляет собой целевой кредит. Ссуда может быть предоставлена заемщику для различных нужд. Как правило, сумма ссуды значительно меньше, чем при ипотечном кредитовании. Ссуда не обязывает заемщика к оформлению страхования жизни и здоровья, как в ипотеке.

Даже в тех случаях, когда с документами все в порядке и у человека идеальная кредитная история, банк может отказать. Но почему отказывают в ипотеке? Отказ может быть из-за скоринговой системы, то есть несоответствия заработной платы и расходов запрашиваемой сумме и регулярным взносам. Еще одной причиной может быть наличие судимости. Возможно, банк отказал, потому что не смог дозвониться до указанных в анкете лиц. Причин может быть много, но не стоит расстраиваться, потому что можно обратиться в другой банк.

Продажа квартиры в ипотеку сегодня частое явление. Это связано с тем, что не все люди могут позволить себе желаемое жилье за наличные средства. Такие сделки почти ни чем не отличаются от обычной продажи, разве только деньги продавец получит немного позже и соберет более объемный пакет документов. Объектами ипотеки могут быть квартиры, дома, земля или гаражи.

Банки выставляют свои требования к жилью в ипотеку:

  1. двухэтажные и одноэтажные дома часто не подходят;
  2. «хрущевки» и панельные дома тоже редко подходят;
  3. общежитие почти нельзя продать через ипотеку;
  4. первый и последний этаж неохотно одобряют банки.

Право собственности в ипотеке наступает после подписания договора купли-продажи и передачи денег на счет продавца квартиры.

Срок ипотечного кредита зависит от конкретного банка. На 2017 год минимальный срок составляет один год, а максимальный – тридцать лет.

На сегодняшний день закона, отменяющего ипотечное кредитование, нет.

Виды кредитов на квартиру

На сегодняшний день существует много видов ипотеки, но наиболее востребованы следующие:

  • Ипотека на дом.
  • Кредит на квартиру на вторичном рынке жилья.
  • Кредит для покупки квартиры в новостройке.
  • Кредит на покупку комнаты.
  • Долевая. Заключается в том, что сумма переводится в счет строительства новостройки, и заемщику приходится ждать свою квартиру иногда и несколько лет.
  • Ипотека для молодой семьи. Это социальная программа, по которой семейные пары, вставшие на очередь, могут получить льготные деньги от государства на первый взнос в размере 30 процентов от стоимости жилья.
  • Кредит на улучшение жилищных условий. Предоставляется для льготных категорий граждан, например, многодетных семей или учителей. Он предусматривает оформление без залогов и комиссий.

Видео, объясняющее разницу между ипотекой и кредитом на жилье:

Что делать в случае развода супругов?

Ипотечный кредит часто оформляют во время брака. При разводе супругов лучший вариант состоит во взаимной договоренности по уплате долга и проживанию в квартире.

Чаще всего ипотечный кредит разделяется пополам между супругами, то есть обязательства по уплате остаются и делятся на половину с каждой стороны. После снятия обременения квартиру можно продать или проживать в ней.

Этапы оформления

Для ипотеки нужно пройти несколько этапов:

  1. обратиться в банк и предоставить все необходимые документы для подачи заявки;
  2. если банк одобрит запрашиваемую сумму, можно приступать к выбору жилья;
  3. выбранная квартира оценивается специалистом по оценке, и потом заемщик уплачивает страховой взнос;
  4. после согласования условий заключается сделка между сторонами, где подписывается договор купли-продажи, затем банк открывает счет продавцу и переводит туда деньги, а для заемщика начинается ипотека;

Как правильно погашать?

Платежи по ипотеке осуществляются один раз в месяц в установленную дату. Многими банками допускается досрочное погашение долга.

Важно отметить, что многие заемщики используют частично-досрочное погашение, то есть внесение большей суммы, чем установлена в графике.

Как быть, если есть финансовые проблемы?

У малоимущих заемщиков могут возникнуть непредвиденные трудности в уплате платежей. Они отказывают в совершении платежей, от этого пострадает не только кредитная история, но и в случае прекращения выплат банк может отобрать квартиру — предмет залога.

Важно идти на контакт с банкирами, и постараться как можно быстрее погасить долг.

Как получить налоговый вычет?

Под налоговым вычетом понимают помощь государства в размере 13 процентов на погашение ипотеки. Налоговым вычетом могут воспользоваться резиденты РФ, имеющие трудовой стаж и официальную зарплату.

Простыми словами, если квартира стоит 2 миллиона, тогда вычет будет 260 тысяч, если сумма меньше, то оставшиеся проценты переносятся на покупку другой недвижимости.

Заключение

Оформление ипотеки – это большая ответственность. Поэтому перед подачей документов необходимо задуматься о целесообразности этого кредитования, а также о том, не пострадает ли семейный бюджет при ежемесячных выплатах.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector